全面测评123款百万医疗险，选出2021年7月性价比之王
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定在其中，目前续保条件最好的产品，一个好医保长期医疗（20年版），一个是平安的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保。只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。只从续保条件看，保证20/15年续保产品无疑是最受人瞩目的，但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在产品部分会详细介绍）。次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，6年之内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架了，也不影响这6年的保障。这类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。
最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看下，不要错过好产品。）所以有一类产品需要大家留意，不要踩坑，比如这款产品的续保条件，续保要重新审核。理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。
人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会被人当作枪使。明明没有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。比如公子就遇到过某代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。而外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。
而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，基于上面几点，公子针对市面上123款产品精挑细选：基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，好医保作为网红产品，终于出现了保证续保20年版本。尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女286元。但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。
超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势更明显。
不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）
而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。
这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。
但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。
总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。
六年保底，往上可以通过涨价来解决。而且超越保2020还有个特需版，
保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。
保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。因而这款超越保2020，无论是标准版，还是特需版，这款产品都是目前的佼佼者。
很值得推荐。作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。e生保长期医疗最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品之一。e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。
好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔。e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。所以建议搭配它的特药险购买，还赠送了质子重离子治疗等保障。一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。
20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。
因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：从整体上看，平安e生保长期医疗还是有一定竞争力的。众安的这款尊享e生又升级了，迎来了它的第15次升级：尊享e生2021100种重疾+121种罕见病，0免赔，600万的报销额度，只不过一般医疗、重大疾病医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用均有免赔，共用1万免赔额。不过不因健康变化、或历史理赔情况而拒绝续保，只要产品不停售，是可以买的。而且根据个人需求，可附加保障升级“加油包”，重疾保险金、重疾津贴和家庭共享免赔额三项。附加家庭共享免赔额要贵一点，贵了43块，看家庭需求附加。从产品上说，众安的尊享e生系列，产品依然保持着竞争力。如果在意产品保障，除e生保长期医疗外，其余几款都不错；如果在意就医体验，预算充足的家庭也可以选择超越保特需医疗版本（计划二）。如果在意续保条件，优先考虑好医保长期医疗（20年版），不建议尊享e生2021。尤其对很多中老年人来说，身体变化比较大。如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。
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