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职场小白如何通过信用卡快速积累自己的财富,实现财务自由?
为了方便大家学习本文先倒着讲:
1、什么是财务自由?财务自由就是理财收入覆盖支出(包含吃喝拉撒等一系列支出)
2、什么是理财呢?理财用一句话表述其实就是把钱:想办法挣得更多,花的更少,存的更安全同时又能把钱变成更多的钱。

从上图可以看到要想实现财务自由第一要做的是存钱,第二是省钱,然后通过管钱,把钱存的更安全同时又能把钱变成更多的钱,当生的钱覆盖支出就实现了财务自由。

可能很多人会说,我连吃饭都成问题了,哪有钱来存钱,更别提什么生钱,理财了。其实这个想法是不正确的。21世纪有一项重要的发明,那就是信用。信用就是财富,接下来将会讲解如何把积累信用把它变成财富。也许在不远的将来衡量一个人财富水平的方法,将是看他的信用,会有专门机构给这个人估值。(像上市公司一样)信用越高,估值也就越高,财富也就越多。

我们要记住一个会计恒等式:
资产=负债+所有者权益

什么是信用呢?大数据时代,你在社会上网络上产生的一言一行都有记录,大数据会对每个人有一个评分。代表信用的有信用卡的额度,支付宝的芝麻信用分(代表产品有花呗、借呗、网商贷),微信分(代表产品有微粒贷),百度的小满分(代表产品有满易贷),京东小白信用(代表产品有白条、金条)等等。

以上这些都是信用的代表,都是钱,每一个独立的人至少都可以拥有百万身价。这些都是小编个人的后台数据截图。

接下来要说的就是养卡(是以人行征信为基础)什么是养卡?目的是为了提额,而银行只会给“有钱人”提额。所以想提额,就要让自己的消费更像“有钱人”。今天给大家整理了些养卡攻略,仅供参考,希望对大家有所帮助!
01

看懂征信

征信,就一句话:很重要。无论是申卡还是提额。通常只看三点:是否逾期、负债率、查询次数。

逾期也分轻度、中度、黑户三种。轻度逾期没什么大影响,只是要注意之后的半年内不可以再有逾期,否则对提额会有影响。
负债率过高,就要想办法降降负债。方法有办理分期、账单日提前还款等。
查询次数代表你申请信用卡的次数,短期内越多,越显得缺钱,通过率越低。

02

挑选卡片

选卡思路:商业银行优于国有银行,附价值高银行优于没特点的银行。
商业银行有:招商、平安、浦发、中信、交通、广发等。招商好用大家都知道;平安赠送的有保险有消费备用金,浦发有万用金,优惠权益也不错;交通和中信,风控比较严,但分别有好享贷和新快现可用。 
国有银行:工农中。工行和建行可以优先考虑,尤其喜欢分期的朋友,销什么卡都不能销工行;农行和中行就放弃吧,一个“500”党聚集地,一个一年只提额一次,还不是100%成功。

03

养卡原则

养卡张数:最好2张,主一张、辅一张。选择常用、有价值、提额空间大(两张普卡,额度1万的提额空间就比2万的大)的两张卡。主卡每月刷25笔以上,辅卡刷15笔以上。如果你精力十足,玩的过来,养3/4张也行。
养卡周期:通常3个月,中间不停。
04

模拟消费

卡友间有个养卡法则:25+3+1。
25指单笔消费100-500元的小额笔数;3指单笔不超额度30%的中额笔数;1指单笔不超额度60%的大额笔数。
方案:模拟正常上班族消费,早8-10点,中11-15点,晚19-22点。
早上和中午一般消费餐厅、便利店较多,基本都是小额。晚上消费就很广泛,餐厅、酒吧、健身房、电影院、超市、商场等等,小额中额较多。周六周日,一般是中额大额的消费较多。

05

安全刷卡

安全养卡,安全第一。尤其是面对交通、中信这样风控较严的银行。有以下禁忌:
(1)刷卡太早或太晚。比如早上9点之前、晚上10点之后。一般来说,这个时间大部分商铺要不还未营业,要不已经关门;
(2)常刷整数且有规律;
(3)刷封顶费率的pos机;
(4)30分钟内,一张卡在两个或以上的终端有交易。无论成功与否,包括查余额,都容易被银行怀疑;
(5)一笔刷完信用卡所有额度。银行不怀疑你怀疑谁;
(6)一次性还款又一次性刷出来。尤其在还款日还清,又一次性刷出来;
(7)经常在同一台pos机刷卡。

【学会这几招、银行主动给你额】

通常来讲,银行之所以会给你提额,一定因为你是个消费能力强而且还款及时的用户。对于银行来讲你就是不可多得的优质用户,银行肯定会不定期根据你最新情况进行审核,并给你提高额度。额度越高,消费越多,银行也能赚更多的钱。

所以,要让银行给你提额,就要证明自己消费能力强而且信用好。这里,教大家6招,学会这6招,银行自然就会给你的信用卡提额。

第一招:多刷卡,丰富消费范围


持续刷卡是证明你经济实力的一个重要方面。频繁使用信用卡,无论金额大小,只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。

同时要记住哦,不要只刷卡买同样的东西,这样容易会被银行风控认为可能涉嫌信用卡套现。正常的消费应该是包含衣食住行、吃喝玩乐各方各面的。

还可以帮人代刷卡,把临额都用了,让银行知道你很需要提额啊,这个额度根本不够用呢,相信提额指日可待。

如果你还在境外刷卡,那就更锦上添花。

银行才会认为你具备了一定的消费能力。在国外消费是按照外币结算,而还款是用人民币还款。对于银行来讲,不仅能赚取境内的手续费、利息等等,还能赚取货币汇率转换费。银行当然非常鼓励欢迎,甚至不少银行推出到境外消费很大力度的满减活动。

这里还有小技巧:境外消费不一定要出境消费,把这个事情交给你的女票或者老婆去海淘,相信很快就能达成你的目的了。

第二招:金额小或者是次数多取胜

有些银行特别喜欢消费次数多、金额小的用户,比如说招行、建行。所以,不要千万不要因为消费额度低就懒得刷卡,抓住一切机会刷卡,向银行表明你是一个活跃优质用户。

当然,也有就喜欢大额度消费,最好每个月消费都能达到80%以上额度的用户,比如说中信、广发。

不管怎么说,最重要的还是需要持续刷卡,消费额度最好每个月都达到30%及以上。

第三招:适当分期


我们都知道信用卡分期产生的手续费非常高,一般不鼓励大家将账单分期处理。但适当的分期也能帮你提额,为什么呢?因为你给银行赚钱,“礼尚往来”银行也不好拒绝。

比如我有一张广发白金卡,比较少用,去年消费了1000块钱,分了6期,刚好半年,后来发现就有得提额了。

对于想要养卡的人来说,适当分期还是有一定借鉴意义的,但不是鼓励你全部分期哦。

第四招:提供财力证明


如果你有个优质的工作单位一定可以给你提额加分,但也可以通过后期补充更详细个人资料,提供更多资产证明,比如房产证、驾驶证、货币基金或者信托资产等证明,告诉银行其实宝宝也是个有房有车的人哦。

更简单粗暴的办法是,直接把你家里的钱往该银行的储蓄卡上一放,顺带买点银行的理财产品,银行哪里好意思拒绝这么优质的你呢。

第五招:主动跟银行申请提额


跟银行申请额度的时候千万不要不好意思,比如说我那张广发卡,就是无意间发现原来早就可以申请了,多么痛的领悟啊。

每隔一段时间,你可以致电客服申请提额,和客服抱怨信用卡额度太低,威胁要销卡。相比起提额,银行肯定不愿意流失一个用户。或者说,申请销卡再办理更高级别的卡,那提额就是顺理成章的事情。

当然,我们不打无准备的战,要让人给你钱,总得给人家一个无法拒绝的理由,所以要找准时机,以下三个申请提额更容易获批的时机你要抓住:

1、最好在新发信用卡使用半年后再申请首次提额,一般每次申请提额间隔半年时间。

2、分期后申请提额。

3、在单笔大额交易后申请提额。

第六招:准时还款(最重要)


还款千万不能逾期,而且不要持续只还最低还款金额,这也是影响提额比较重要的因素,上面也强调了适度分期。

银行虽然喜欢把钱放在会赚钱的地方,但更关心钱什么时候能收回来。所以,准时还款,上面的招数才能发挥作用。

此外,如果你的信用卡停用一段时间,银行会针对这样的用户采取唤醒措施,唤醒措施无外乎提额或者是提供分期免息等措施,那你也要抓住机会。

当然,如果你有银行内部人士帮忙推荐,那提额也会变得简单点。另外据说股份制银行比国有银行更容易申请高的额度,这个道理相信大家都懂吧。


06

信用卡专业术语

【关于信用卡,你不得不知的专业术语】

一、持卡人

并不是说谁使用信用卡谁就是持卡人。信用卡的正面会印有信用卡申请人的名字,这个人就是信用卡的持卡人。

二、信用额度

信用额度是发卡机构根据申请人的个人基本情况与资信情况在指定的期限内核发的可以使用的金额。

信用额度可以循环使用,简单地说,就是持卡人可以先使用信用卡消费,并在到期还款日偿还应付款后,就可以继续享受相应的信用额度。

三、可用额度

当持卡人在使用信用卡进行消费后,会发现当月中可以透支的金额减少了,此时就会觉得疑惑。其实,每个信用卡账户中都有两个额度,一个是信用额度,另个是可用额度。在信用卡未使用之前,可用额度和信用额度相等。

每次消费后,可用额度会相应地减少,

可用额度的计算公式如下:

可用额度=核定的信用额度一未还欠款一未入账金额一费用

公式中的“未入账金额”包括己经发生了交易但发卡机构还没有与商户结算的金额,

四、现取额度

持有信用卡,不仅可以刷卡消费,还可以直接在ATM机中取现。因此,信用卡也有取现额度,取现额度是指持卡人通过信用卡可以取得现金的总额。

大部分信用卡的取现额度为信用额度的30%~50%。当然,也有一些特殊信用卡的取现额度为信用额度的100%,如招商银行的青年信用卡、交通银行的 YPOWER信用卡等。

五、交易日

交易日是指持卡人使用信用卡实际刷卡消费、存取现金、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期,如持卡人5月3日持信用卡到超市刷卡消费100元,那么5月3日就是信用卡的交易日。

六、记账日

记账日是指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户,或者根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

七、账单日

发卡机构每月定期对持卡人信用卡账户中当期发生的各项交易及费用等进行汇总,并结计利息、计算持卡人当期应还款项和最低还款额的日期。

即发卡机构核算持卡人账户信息,确定持卡人本期应当还款金额的日期,为持卡人邮寄对账单。

每个发卡机构的账单日都有所不同,同一家发卡机构对不同持卡人规定的账单日也不相同,所以持卡人更应该仔细阅读信用卡使用说明手册,因为上面详细介绍了账单日的具体日期与规定。

一般情况下,发卡机构核发给持卡人的信用卡账单日都是固定的,并且首次是由发卡机构在核发信用卡时就确定下来了,但是部分银行的信用卡也支持持卡人根据自己的情况任意调整一次账单日。

因为账单日是由发卡机构汇总本期交易情况,并计算各项费用和利息的日期,所以在账单日的当天,有些持卡人的信用卡账户也可能产生交易,此时不同的银行对当天账单日进行交易的情况有不同的计算方式,主要有以下两种情况。

账单日在本期:账单日当天的消费计算在本期的账单中。

账单日在下期:账单日当天的消费计算在下期的账单中。

八、到期还款日

到期还款日是指信用卡发卡机构根据信用卡的核发时间规定的持卡人应该归还欠款的最后日期。

简而言之,在账单日之后且在到期还款日之前,持卡人应该偿还信用卡账户的全部所欠款项或最低还款额。

如果在到期还款日之时,持卡人还没有偿还应还款项,那么发卡机构将从每笔款项的记账日开始,每天按万分之五的利息进行计算,并会在持卡人的个人信用记录中添加未按时还款的记录。

如果在到期还款日之时,持卡人只偿还了最低还款额,那么没有偿还的部分也会被计算并收取利息,不过这不会影响个人信用记录。

九、免息还款日

免息还款期是指持卡人在使用信用卡进行交易时(除取现及转账透支交易外的所有消费支出),从银行记账日起到还款日之间的日期。

如持卡人7月2日在超市进行了刷卡消费,账单日是7月24日,最后还款日是8月5日,那么持卡人就享受了7月2日至8月5日的免息还款期,总共34天。

每个银行对免息还款期的时间都有不同的规定,一般最短为20天,最长为56天。免息还款期只是一个时间区间,是通过银行规定的账单日和持卡人消费的日期来计算的。

其实,持卡人可以自己把息还款期的长短,因为通常在账单日的后一天消费交易,则可以享受到最长的免息还款期,一般为50天或者55天。若在账单日前一天消费交易,则只能享受到20天或者25天的免息还款期。

信用卡账单日影响免息还款期的长短。

如果信用卡的账单日归于本期账单中,则账单日当天进行的消费交易将享受最短免息还期,而账单日后一天的消费可以字受到最长免息还款期。

如果信用卡的账单日归于下期账单中,则账单日当天进行的消费交易将享受最长免息还款期,而账单日前一天的消费交易只能享受最短免息还款期。

十、账单金额

账单金额也被称为本期应还款额,是指信用卡本期应还的总额,也就是持卡人消费交易且发卡机构已经记账,但没有偿还的交易款项、利息以及其他费用的总和。

根据信用卡账单日的不同规定,账单金额的计算方式也是不同的。

如果信用卡的账单日归于本期账单中,则账单金额为上一个账单日的后一天至当前账单日之间的所有费用。如果账单日归于下期账单中,则账单金额为上一个账单日当天至当前账单日前一天的所有费用。

以前大多数银行都在账单日持卡人邮寄纸质账单,而现在许多银行都改为发送电子账单。不管是纸质账单还是电子账单,账单中的内容基本相同,其中包括以下信息。

上期账单金额:上期账单中应还的汇总金额。

上期已还金额:从上期账单日到本期账单日期间,持卡人所偿还并且已经入的总还款额,还款明细在交易明细中。

本期账单金额:从上期账单日到本期账单日期间,各笔交易款项及应收费用的总金额明细,都列于交易明细中。

本期调整金额:从上期账单日到本期账单日期间,调整交易的金额总金额明细如支付宝退款,都列于交易明细中。

交易明细:各笔交易的详细信息,如交易日、记账日、交易地点、交易摘要人民币或美元和外币折算日等。

用卡信息:还款信息、信用卡使用最新通知事项以及各项促销活动的优惠信息等。

十一、最低还款额

最低还款额即发卡机构规定持卡人当期应偿还的最低金额,不同发卡机构的计算方式不同。

在到期还款日之前,偿还金额达到最低还款额时,持卡人的信用记录不会受到影响,但是没有偿还的部分将会被发卡机构按规定收取利息。

持卡人在收到信用卡账单时,需要注意查看列出的最低还款数额,其计算公式如下。

最低还款额=信用额度内消费款的10%+取现交易款的100%+上期未还款额的100%+超过信用度消费款的100%+费用与利息的100%+分期还款本期应还部分

如果上期信用卡账单全部偿还,并且没有取现,账单分期、超额消费等情况,那么本期的最低还款额就是账单金额的10%。

如果上期信用卡账单全部偿还,且本期没有任何消费交易,但持卡人信用卡账户中有账单分期没有偿还,那么最低还款额为账单金额的100%。

例如,王先生在7月消费交易了一笔金额,他对账单进行了分期,总共分为三期,通过银行客服为其进行计算,每期需要偿还的金额为2514.36元(包含三期手续费),8月他刷卡消费交易500元,则他7月的最低还款额为:500×10%+2514.36×100%=2564.36

十二、超限费

超限费是指根据中国人民银行的相关规定,对于持卡人超过信用额度用卡,发卡机构将对超过信用额度部分计算收取超限费。

如果持卡人超额消费,并且发卡机构对该笔消费交易进行了记账,那么超过信用额度的部分将被计收5%的超限费。

例如,陈先生看中了一款价格为5500元的空调,想要使用信用卡刷卡购买,但是其信用卡额度只有5000元,可用额度为4400元。

在经过办理一系列手续后陈先生交易成功,第二天信用卡也完成了记账。则他使用的总金额达到6100元(6100=5000—4400+5500,其中信用卡超限金额达到6100-5000=1100元),那么他需要支付1100x5%=55(元)的超限费。

十三、滞纳金

滞纳金是指持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额,发卡机构将对未按期偿还的最低还款额部分收取滞纳金。

滞纳金的收取。

发卡机构对滞纳金的收取与跨行转账收取手续费的形式差不多,虽然都是按照比例收取费用,但是都有最低收取额度。

如招商银行信用卡滞纳金为最低还款额未还部分的5%,最低收取人民币10元或1美元,人民币信用卡滞纳金最低为5元,达到最低限制后才接照5%收取。

十四、溢缴款

溢缴款,顾名思义,就是多缴纳的款项。在信用卡中的溢缴款就是持卡人向信用卡账户中存入的金额超过已使用金额的款项。

如信用卡应还欠款为2500元,而持卡人还入了3000元,那么多还的500元就是溢缴款。当账户中存在溢缴款时,可以增加信用卡的可用额度。

与普通储蓄卡不同的是,对于信用卡中的溢缴款,发卡机构不会为其计算利息,而且持卡人想要取出溢缴款,大部分发卡机构还会收取一定的费用,目前仅有少数信用卡在取出溢缴款的时候不会收取额外的费用。

07

顺利提额

下图为各银行永久提额和临时提额的周期表:
具体每个银行的喜好可以点击上图查看。

08

关于理财


1,利用免息期时间最大化做理财

信用卡的最大好处就是有免息期。很多人办了信用卡,宁愿套现也不去取现或者分期,因为取现和分期的成本都是太高了。而在免息期的时间内,我们用信用卡去刷卡消费都是没有利息的,最长是56天,最短是20天。

玩卡玩的久的人都知道是在最长的免息期时间去刷卡。也就是说,出了账单的第二天起开始刷卡就会有56天的免息期。

如果按照0.6%标准费率来算,一万块一天才一块多,如果把这一万块放到债券基金,或者收益较高的基金,一万块一天也很有个好几元的收益。扣除手续费还能赚些零花钱。

2,偶尔用0.38手续费周转资金做理财

现在很多刷卡机都是有0.38免签免密的功能,或者是使用云闪付,也是0.38的手续费。这两个功能都是一千以内的。

在养卡需要刷小额的时候,我们可以使用这两个功能。又简单又方便,连签名都不用写,密码都不用输。养卡一般都是需要小额多笔,而这两个方面的功能也是符合我们的养卡需要。

有一点要讲清楚的是:一般微信、支付宝、苏宁等网络消费属于0.38费率,这一类的不建议集中于一个信用卡。

举例1万元刷出来手续费38元,积分1万分价值20元,1万元可以享受最大56天免息期,按每天收益5元,30天算150元,150+20-38=132元,如果你每个月可以周转出来20万,一个月的收益就是132*20=2640元,如果你懂投资做1万每天赚10元的技能,20万一个月就能赚5280元,如果有50万一个月轻松13200元。

3,尽量使用信用卡的优惠

信用卡经常会有吃饭打折或者是消费减免的活动,这些活动包括衣,食,住,行各个方面。这些活动包括网上的,还有线下的商店。

我们如果经常可以看银行的app的话,银行会有不定时推送这种优惠信息的。

4,积分相当于现金

积分我们也可以在银行的商场上去购买礼品,或者兑换银行里商城的礼品,有里程、话费、拉杆箱等各式各样的商品。

示例:按10万积分600手续费的成本计算,兑换1万里程,再兑换一张广州——上海的机票,900元卖掉机票(这个数字只是举例)。这样这样子就能赚钱了

5.权益

有些高端联名白金卡都有对应的权益,也能兑换钱,这里举例3个情况说一下。

1.专享积分兑换再变现

工行香白卡,刷12万(成本720元)得1000积分,可兑换免费住宿香格里拉酒店一晚,把这个住宿权益卖给别人,就可以得300-1000元的市场价了。

2.权益直接变现

浦发ae白金卡,接送机权益、机场贵宾厅权益 自己又用不着,就可以按市场价卖给别人。

3.优惠券变现

例如浦发淘票票卡,买电影票的时候有-10元代金券,用这个权益帮别人买票再收对应的佣金

6、信用卡理财禁止

1.每个月一定全额还款。

2、不逾期:利息、滞纳金很高

3、不要最低还款:利息很高。

4、尽量不要分期,手续费比较贵。

7.理财买基金等

理财投资有风险,所以这里不多详述。建议新手朋友们先从小额、短期理财入手,慢慢的积累理财投资知识以后再出手,一定要谨慎。小编做基金定投可以做到年化收益60%多,近3年平均年化收益超过40%。

祝早日实现财务自由。

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