其实很多客户都老在纠结，说我买的保险是哪家公司，哪家是什么的，其实它不重要，重要的是什么？重要的是在你的家庭资产配置中，保险到底有什么用，到底需不需要？对吧？那什么叫资产配置呢
世界公认的家庭资产配置准则就是标准普尔图
标准普尔公司位于美国，全球最具影响力的金融分析机构，美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。
除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。
该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标准普尔图。
标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。
什么是标准普尔图？
标准普尔图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
" 鸡蛋不能放到一个篮子里 " 是人人耳熟能详的道理，稍有投资理财常识的人都知道。然而，就像 " 鸡和蛋哪个先产生 " 这个哲学难题一样，" 鸡蛋 " 应该怎么分散放？一个篮子放多少枚鸡蛋？这些都是让人头疼的问题，要知道在全世界长达几十年的通货膨胀大背景下，普通的银行储蓄早已无法抵御通胀的风险。
因此，寻求那种既能保证资产相对稳健安全，又能实现资产持续增值的家庭资产配置方法成为了广大人民群众的心声。今天老巴就响应呼声，为大家带来一个经典的资产配置模型——标准普尔家庭资产配置模型，也叫 "1234" 法则。
这个模型是著名的 " 标准普尔 " 评级机构调研了十万个财富稳定增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式从而得出的，对资产配置有着重要的参考意义。
如图可知，模型将家庭资产分成 4 个账户：分别是 " 要花的钱 "，" 保命的钱 "，" 生钱的钱 "，" 保本升值的钱 "。比例按照 "1234" 法则，就是 10%" 要花的钱 "；20%" 保命的钱 "；30%" 生钱的钱 "；40%" 保本升值的钱 "，记起来是不是特别的简单顺畅？接下来就让我分别解释每个账户的意义。
1. 账户一：" 要花的钱 "
正所谓节俭是一种美德，要想实现财富保值增值，这种品德是必不可少的，所以 10% 的短期消费资金算是家庭总资产中比例较大的一部分。这个 " 消费资金 " 包含了钱包里的现金，以及所有电子钱包（支付宝，微信余额等）中可供消费的钱，一般能够维持 3-6 个月的生活费花销。这里为什么强调是 " 总资产 " 呢 ? 因为不少年轻人背有房贷，他们考虑还贷之外，消费资金会占据现金的大部分。因此，10% 是加上房子等固定资产的比例。
注意事项：备有数额较大房贷的家庭需要根据实际状况进行相应的调整。
2. 账户二：" 保命的钱 "
我们常常说人有旦夕祸福，很多时候百分之一失败的几率往往会导致百分之百的损失，为了以防意外，留一些保命的钱就是至关重要的，这个比例是 20%。这个账户的资金一般是配置一些意外险，重疾险等保险产品，以起到以小保大的作用。账户设立的作用在于预防，平常不起效，但是面对意外状况，往往能够起到雪中送炭的作用，让您没有后顾之忧。
注意事项：这个账户是危急时刻显身手，20% 是个冗余较大的比例，如果有性价比较高的保险产品足以覆盖风险，那么下调 5%-10% 的比例分配给其他账户也是可以的。
3. 账户三：" 生钱的钱 "
在之前两个账户保障了生活和意外状况之后，财富增值就变得更加重要了。这个账户占比 "30%"，其作用就是投资一些有风险但回报相对高的资产，包括房产、股市、基金等等。由于该账户重在收益，相对进取，因此将其严格控制在 30% 的比例，可以避免风险资产的波动给整个家庭带来过多不确定的负面影响，同时在收益好的时候将盈利适当提取从而进行家庭资产配置再平衡。这样就不用日夜担心净值大幅回撤带来的不利影响，既不干扰生活又实现了财富增值。
注意事项：因为这个账户的风险是所有账户里最大的，所以严格控制比例就是重中之重，千万不能因为行情好的时候账户增值速度快就随意改变配置比例。
4. 账户四：" 保本升值的钱 "
这个账户是配置份额最大的账户，占比整个家庭资产的 40%，追求的重点在于保本的同时，获取稳定的收益，因此不亏损本金是非常重要的。账户里的资金可以配置货币基金、债券等长短期固定收益品种。除此之外，还可以投入家庭成员的教育和养老储蓄金账户，每月投入固定比例，可以保障家庭财富长期稳定的增值。
注意事项：不能随意取用消费，不能亏损本金。
以上四个账户加起来就是家庭的总资产，清晰直观的比例是不是让您耳目一新，对家庭配置心中有数了呢？
懂得了这个道理，再去买保险就没问题了！
发现很多客户很有意思，上网看一篇文章就以为自己是专家了，说这个产品好，那个产品好，我觉得如何，什么轻症、中症、重症，我跟大家讲这有什么用，对吧？一点用都没有，你真的看一篇文章，就是专家了，我干了这么多年，怎么着我都比客户要强很多，但是客户不是这样的，因为中国人有一个习惯，我跟大家讲，比如说去医院看病，现在很多人很有意思，见到医生不说自己得什么病了，然后看完了以后说我百度搜不是这么回事，百度搜我这是什么病吃什么药就可以了。你说你这个病能看好吗？对吧？
我们经常开玩笑，百度一下，马上火化。因为为什么这么讲？是因为这件事情他就不应该是这个流程，购买商业保险也是一样的，正确的看病流程应该应该是先选医院。
比如说在杭州，在杭州所有的人得肿瘤了，脑子里只有这几家医院，第1家省肿瘤医院，第2家市一，就先选这两家医院，对吧？
然后选完了以后根据自己的情况，看看要不要看大专家，还是看这两个医院的普通医生就行了。然后最后见到医生以后，医生在干什么？望闻问切、然后各做各种检查，你要把你的情况真实的告诉给医生。好，这个时候医生为你做诊断，然后做完诊断以后，然后帮助你去给你做治疗方案，对吧？咱们是吃药、住院还是做手术，它是一整套的一个流程，这才是一个正确的流程，购买商业保险其实也是一样的。
我有的客户就跟我说，我看了哪家公司产品，看了这家公司产品或者认识那个公司的业务员，这时候我都先跟我的客户说，你先不要着急，我们买保险有一个正确的流程，如果你不掌握正确的购买商业保险的流程，你去哪买都有可能买到不适合自己的保险。我并不是说哪家公司的产品好，哪家公司产品坏，我是觉得你可能会买到完全不适用自己的保险，这是完全有可能的。
对吧？这是完全有可能的，就跟我们去看病一样。我就跟他举了一个例子，前年的时候我发烧，然后烧到了41度，然后我就，在家呆了一天，说吃点药喝点水，看能不能压下去，结果压不下去。然后隔了一天我就跑到医院了，医生见到我就说我，你这发烧这么高的度数，现在才来医院。然后我就说没办法，我以为这个没什么事，结果就越烧越厉害，在家随便吃了点药，就以自己的经验随便吃点退烧药。
医生说怎么样，吃完了以后我说越吃烧的越高，从38度一直吃到41度，然后大夫说对你应该来看病，对吧？然后医生、就说，你张开嗓子我看一看，然后你吐的痰什么颜色？对吧？然后他说你这应该是什么类型的，我们保险企业你得验个血，然后帮我验了个血，然后验完血之后给我开了，要我吃了一次就好了。对症下药，对吧？你买保险也是应该是这样的，所以我告诉我们的客户，我们购买商业保险的时候，一定要掌握正确的流程。
第1个流程就是选公司，然后你要选一家靠谱的公司，这家公司它的理赔要好，因为一家公司它能把品牌做大，一定是它的理赔足够好，否则的话它做着就做不下去了。一家公司天天不赔，这家公司还能好吗？肯定不能好，所以一家公司理赔跟它的品牌有关，你先要选这家公司。
第2个要选你的保险顾问，你的保险顾问够不够专业？但是你选择保险顾问的时候，并不是一定要看他做了多久，什么做了10年、20年这都不重要，而是要看保险顾问他这个人怎么样，他是不是为客户着想？最重要的是什么呢？做顾问最重要的是要有一颗为你着想的心，只要你的顾问为你着想，他就一定会帮助你去出最适合你的方案，哪怕他是一个刚入职的新人，但是他很为你着想，他也会去问他们公司最有经验的人，问他们部门最有经验的人来去给你出这个方案，因为他会为你负责，所以你的顾问他为你着想很重要，而不是考虑自己，我卖这个产品会亏了，卖哪个产品会赚钱多一些，他不是的，他是为你着想，会清楚地为你着想的顾问会做一件事情。
第3件事需求分析，他一定会帮你做需求分析，他会根据你的家庭情况、你的家庭负债、你的现有保障，你公司的福利会出一个，包括你的预算，包括你的支出能力，会给你出一个最适合你的商品，这就是一个靠谱顾问要做的事情。一个医生过来跟你说，你就吃这个药，什么都没看，看了你一眼，你就吃这个药，吃这个药就管用，然后这个药很贵，对吧？
那个是要挣回扣的，对不对？保险顾问也是一样，他什么都不问，就给你出个产品，他是不负责任的，他一定要帮你做需求分析，为你着想，你要选这样的顾问，然后做需求分析的时候有几个重点，叫望闻问切，你要把你的情况告诉给你的保险顾问，包括你现在的保障，你家庭的负债，你每个月的支出，告诉你的保险顾问，这个时候他会给你出一个合适的方案，然后再拿着这个适合你的就是给你做的专门的方案来去跟你谈，这才是最适合你的方案，而不是某个产品。
产品再好不一定适合你，对不对？说奔驰非常好，比亚迪不好，但是比亚迪就没有适合的客群吗？所有人都在卖奔驰，那不是对吧？所以每个人他有自己不同的适合方案，这是非常重要的。这个药是进口药，它很好，它就适合所有人，对吗？他不是的，你这个病没必要吃进口药，就没必要吃，就很简单的一个道理，所以这个时候我会跟客户说，这个是现在市场和客户普遍的一个错误认知，就是拿了一堆产品去对比，实际上你根本就没有对比出来，各家保险公司都是用她家之长比它家之短，对吧？便宜的可能赔付率低，然后发生率低，然后或者是条款里做了一些阉割，做了一些阉割，然后贵的产品可能赔付率比较高，然后你就错误的理解，这个产品比那个产品便宜，然后哪个产品更适合自己，这是错误的理解，实际上应该做综合的分析以后，然后再出适合的方案。
然后我会跟我的客户说一句话，如果你在我这儿，然后跟我都聊了你的情况以后，我帮你出完方案以后，你哪怕没有找我买，你最终找了别人去买，只要是按照我给你出的方案模型去买的，你也不会买错，我觉得我就做了一件好事。所以等一下我会问您一些信息，您给我的信息越全面，我给你的规划就越全面，您给我的信息越真实越准确，我给你的规划就越有效，越适合你。所以待会我会问您一些问题，当然我也会替您保密，您放心
第2个流程，大家一定要理解，不能光重视产品，不重视你自己的真实需求，你就会买错。对吧？你比如说我就重视产品，我觉得这个车好，对吧？最后你买了这个车，你发现你们家两个孩子，这车根本就坐不下，根本就不适用，你们家觉得g28不太好，但是真的适合你们家，对吧？所以买最适合的是最重要的，而不是什么？某个产品，这不是这不是最重要。这是第2点购买商业保险的最重要的流程。
总结下
1、选公司（主要看公司理赔能力）
2、选顾问（主要看这个顾问是否有一颗为你着想的心）
3、需求分析（好比检查，查出原因）
4、私人定制的产品组合（对症下药）
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