去年广发信用卡联合用户体验公司ETU（上海艺土界面设计有限公司）发布了《95后信用卡消费报告》（下面我将简称《报告》，方便大家理解和阅读）。《报告》里面显示95后的“剁手”程度更高，而80后需要承担家庭和子女的开销，信用卡消费相对保守，只占月收入的10%到30%相比，95后超前消费的意识更强，每月信用卡消费支出占月收入的20%到60%。
关于还款，57%的95后会选择全款付的还款方式，选择分期付和最低还款方式的95后分别占了 35%和8%。同时相比其他年龄段，95后更倾向于选择分期付，对最低还款的接受能力最强。他们更愿意把信用卡债务分摊在多个月份中，以减轻自身的还款压力。
说完95后的信用卡使用情况，我们再说具体说说还款方式中的最低还款！之前网上一直流传着90后人均负债10万，95后人均负债20万等等之类的消息，其中很大一部分的负债其实就来源于信用卡的透支消费。有消费，就会有还款。
信用卡在我们年轻人的日常生活中是普遍使用，对它的印象历来就是，买东西可以刷信用卡，享受免息期，然后到还款日按时还款就可以了，如果不按时还款会有信用问题。还款有三种，全额还款，分期还款，最低还款等等，而且后两种还款方式在年轻人中占43%，那我们不禁要问，长时间的最低还款，有什么问题吗？首先我们来了解一下，信用卡的三种还款方式，再来具体情况具体分析！
一、全额还款
持卡人可以在还款日（包括当天）之前，将当期欠款全部还清，那么就可以享受免息期。
二、分期还款
分期还款是当全额还款困难时，持卡人可以办理分期，分期不需要支付利息，但是会产生分期手续费。
三、最低还款
分期都无法按时还款时，可以选择最低还款，可以缓解用户的还款压力，但是不能享受免息期。
银行给持卡人提供三种还款方式，让还款的困难降到最低。如果选全额还款有困难，可以选分期还款和最低还还款，但是分期还款有手续费，最低还款额不能享受免息期，是要付出代价的。抛开信用卡分期不谈，今天就来谈谈最低还款额度方式，看看到底会有什么问题？
信用卡最低还款额就是用户在使用信用卡时，所需还款的最低金额，这个额度一般不低于应还余额的10%。比如我的这个月的信用卡所需还款数额为1381.52元，那么最低还款额就是138.15元。
这里需要敲黑板，划重点，就是最低还款额还款是不影响个人信用的，但是不能享受免息期，需要支付一定的利息。这说明，当我们实在遇到财务困难的时候，可以选择最低还款额度，不影响我们的信用，这点很重要。但是后面有一个重点，就是不能享受免息期，还要支付利息。天下没有免费的午餐，时刻需要牢记！
当持卡人还清最低还款额后，剩余的金额以每日万分之五的利息累积到下月账单中，并按月计复息。而且这个利息是循环计算的，只要没有还款，欠款就一直计算利息。（划重点，这里的利息计算是按照全部账单金额来算的，只要没有还完就是全部账单的日息万分之五计算，直到你全部还完为止！！！）
具体计息的规则重点记住三点：
第一、不能享受免息期。
如果在到期还款日前没有全额还款，选择最低还款额度，当期账单所有的刷卡消费均不享受免息，从消费记账日当天起算利息，到还款当天止，按日息万分之五计收。
第二、剩余金额按日息万分之五息。
日利率为0.05%，月利率为30天1.5%，年利率为365天18.25%。在还清欠款之前，利息会一直计算。
第三、一旦提前还清欠款，已经还款部分立即停止计息。
举个简单的例子：为了方便计算，假如1月1日消费5000元，1月20日为账单日，每月14号为还款日。那么2月14日需要偿还信用卡5000元。无力偿还，选择最低还款额500元偿还，剩下金额4500元。
1、账单日的5000元，不能享受免息期。
按照日利率0.05% 计算，每天2.5元，从1月1日刷卡这天开始算，至2月14日还最低还款额，共44天，没有免息期，需要计息， 5000*0.05%*44共11元，这个利息计入下一个账单日。
2、剩余金额4500元以每日万分之五的利息累积到下月账单中。
因此，2月20日账单日利息=5000*0.05%*44（1月1日至2月14日，不能享受免息期的利息部分）+4500*0.05%*6（2月14日至2月19日剩余金额计息部分）=24.5元。
划重点，每一笔刷卡消费都是这样计算的，银行后台自动给你算好，然后显示在每一期的账单上。有人说，具体利息计算起来太麻烦了，为什么这里演示计算，就是告诉你最低还款额度利息很高，你自己当然不需要这么费心的计算，这里我们记牢一点，最低还款额计息，循环计息，累计算起来，这个利息会越来越大。
如果累计最低还款12个月，那么一年下来年息会达到18.25%，你想想我们投资理财都很难达到18.25%的收益率，我们的钱存在余额宝目前的收益率也不到3%。这样我们工作赚的钱，18.25%先还利息了，剩下不到81.75%部分才是你能够花的钱，这样你的工资就等于被减薪了18.25%，多不划算，相当于每月给银行打工了。
通过前面的内容，我们了解到信用卡每次只还最低还款额度，不会有信用问题，但是利息费用很高，如何破解这个难题。
第一，想尽办法，坚决不使用最低还款额度。
有人说了，我都没有钱还信用卡了，也不能不还，可以先向亲戚朋友同事借点钱，来缓解你的压力。有了开口借钱的这个动作，也会让我们审视需要如何快速解决财务问题，或者省钱，或者开源，只要思想不滑坡，办法总比困难多！
第二，短时期资金紧张，才考虑使用最低还款额度。
只有在紧急的时候，较短时间来使用，最好在3个月内解决债务问题。因为一个月的只有1.5%，虽然年利率比较高，但是分摊在一个月，或者3个月以下，总的利息费用还不算高，可以承受。想办法尽快筹钱，把剩余欠款全部还上，前面说过，一旦提前还清欠款，已经还款部分立即停止计息。
但是必须有把握在短时期内筹措资金，用来在短时期内把欠款全部还清，否则利滚利的压力用不了多久就会把你彻底压垮了。
所以一定要清楚，最低还款只适合3个月以内的短期周转。虽然最低还款并不会影响征信，但是如果长时间使用最低还款，银行最会怀疑持卡人的还款能力，如果某段时间银行风控严格可能会对持卡人的信用卡进行降额、封卡。
如果你是几张卡，十几张卡，用“以卡养卡”的最低还款，那么一旦被风控，可能是同时几家或者十几家银行的信用卡同时爆雷，这对持卡人来说是毁灭性的打击！
首先，对自己的信用卡数量做规划，留住常用和喜欢的，同时根据自己的自控力和收入能力，0—5个就可以。其余的卡片与其摆设，不如早点注销解决，解决一些不必要的麻烦。
其次，对于一些小额的，可以和家人朋友“刷脸”直接还清，毕竟有感情在，没有利息。对于一些大额的，宁愿分期也别最低还款。
还有就是一定要记住账单日和还款日，否则逾期还款不仅会有征信污点和额外利息，而且是无法逆转的，一定切记，切记，切记！
最后，端正态度，逃避永远不是解决办法，或者使用代还软件，或者自行和银行协商，或者寻找债务重组，对自身所有债务进行科学梳理，合理分期解决等，都是一个不错的选择。
信用卡本身有很强的两面性，用不好就是卡奴，用得好就是卡神！希望大家都能合理使用，让它成为我们生活的便利，而不是成为我们生活的重担！
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