最近多姐和同事聊到今年爆火的“网红”保险，突然想到，自己好像也买过了一份。最后，在曾买过的公众号里，多姐找到了这份『深圳市重特大疾病补充医疗险』。这一类保险被叫做“惠民保”，今年9、10月份在各地投保十分火爆，平均每3天就在一个城市落地，高峰时期，4个地方同时上线“惠民保”。多姐今年续费的时候也没在意，只觉得十分便宜，没想到竟然成了爆款。而“惠民保”的由来，就是2015年6月1日推出的这款深圳市重特大疾病补充医疗险。那么，“惠民保”这款产品到底怎么样呢？值不值得买？虽然各地的“惠民保”都不一样，但是大体上的逻辑相差不多，多姐整理汇总了下：看到100万-300万的保额，最低只要19元，足够令很多人心动了。但说实话，多姐最初买它，是之前在职的一家公司多次推荐，后面了解到是“政府指导”、保险公司与社保局合作的保险，就一直续保了。● 健康告知无要求：全国20多个省份，100多座城市的“惠民保”几乎无健康告知要求，无年龄、职业限制，无等待期，还可以带病投保。● 免责限制少：“惠民保”的免责条款相对百万医疗险少了很多，甚至有些既往症（部分）是可以报销的，具体每个地方不一样。● 低保费、高保额：“惠民保”是为了在医保后提供二次保障，所以有普惠医疗的性质。虽然一城一策，但保费都相对便宜，而保额高达100万-300万。简单来说，“惠民保”是高龄人群和患病人群的福利，因为他们已经买不了百万医疗险，但却可以轻轻松松投保这种补充医疗保险，关键保费很便宜。那么，如果年龄适中没有带病，是保险公司核保的标准体，适不适合这类产品呢？保险的坑那么多，多姐是好心怕大家钱也白花了，保障也没买到。“汝之蜜糖，彼之砒霜”，这世上没有一款万金油的保险，“惠民保”也是如此。比如说保障范围，“惠民保”只能报销15-20种特定药品的自费费用，而且很多是不实用的。举个例子，支付宝上火热的湖南“全民保”，49元就有300万保额，包含200万的住院医疗费用和100万的15种恶性肿瘤自费药品费用。如果多姐投保后，不幸得了前段时间新闻上出镜率很高的结（直）肠癌，那么自费药的费用一分钱报销不了。因为这里面并不包含，而且前10大癌症只占了3个，可以说避重就轻了。像黑色素瘤，我国的发病率仅为8/1000000，用到该病特药的概率微乎其微。
如上图，这款“惠民保”免赔额2万，报销比例80%，但这是社保报销后的个人自付部分。假如住院花了8万块钱，社保报销6万，个人自付2万，这时湖南“全民保”是报销不了一分钱的，理赔门槛还是挺高的。同时，对于一起约定的既往疾病造成的治疗费用，保险公司不赔。虽然健康告知宽松，但在“既往症”上，还是把关挺严的。如果你想像多姐一样续保，也是不确定的，不仅这款产品，大多数“惠民保”都不能保证续保。那么，这款“超级网红”保险也是不是暗藏了很多隐患，没过多久就要停售下架呢？其实，监管部门也看到了风险，前几天刚发了征求意见稿，多姐觉得这个发布很及时。“惠民保”被官方定义为『城市定制普惠型医疗保险』，既肯定了它又列出了9项“负面清单”。这对于想买“惠民保”这类保险的老铁来讲，自然是好事，规范了保险产品，那价格和保障是不是能做的更好呢？虽然多姐自己买了所在城市的这款补充医疗险，但是，多姐不建议人人都去买。如果有条件，还是建议去配置百万医疗险。如果你的保险预算不足，或者经济能力有限，可以考虑这款“惠民保险”，一年才几十块钱，像多姐这样就顺手投保了。② 买过百万医疗险，但是部分疾病是除外承保，建议两种保险一起买。虽然在推行的初期，“惠民保”有很多的不足，但是对于什么保障都没有的小伙伴，有这款保障总比没有好。
