《铁木君—大脑进化》专栏第46篇
“如果你没有找到一个，当你睡觉时还能挣钱的方法，你将工作到死。”
——巴菲特
你好，我是铁木君。
这篇文章，看到就是赚到。因为它可能改变你的人生，就像里面的观念，也悄然无声地改变了我的人生一样。
去年有一位大学同学狗哥来深圳找我，说要请我吃饭——因为他找了一份「月薪2万」的工作。
我为他感到高兴的同时，也非常好奇：毕业1年就能月入2万，怎么做到的？
后来一问才知道，就是在一个普通的电子配件工厂，做流水线普工而已。怎么会收入这么高呢？
狗哥说：
我们这条线的工人，做一件零配件可以赚2块钱左右。如果我做得熟练，一个月工资就能轻松过万了。我认识的一个兄弟，一天能做300多件，一个月能赚2万呢。
我要是勤快一点，估计能比他赚更多！
听完狗哥即将月入2万的故事，我一点都开心不起来，甚至觉得有点心酸。
他所谓的2万月薪，不是基本工资，而是计件收入。
就算是熟练工，一天做300多个配件，绝对是累得够呛，工作时间每天十几个小时，况且还是全月无休的状态。连续做几个月，人不累出病才怪。
我以前也在工厂打过零工，需要倒班，经常日夜颠倒，上了一个星期，整个人迷迷糊糊，精神状态极差。我难以想象，狗哥这种工作强度，能坚持多久。
更可怕的是，如果人一直做流水线这样的工作，你的眼界就是那一平方米的工位，重复劳动会麻痹你的思想，束缚你的眼界。
你以为你在赚钱，其实是在廉价售卖你最宝贵的青春。况且等你年纪大了，又拿什么去跟那些刚毕业，身强力壮的小伙子拼业绩呢？
最心酸的是，你的收入可能一直没有大的增长，未来还可能随时失业！
当你成家立业，全家几口都靠你养活的时候，那才是真的痛苦。你会切实体会到，什么是「人到中年不如狗」了。
我不提倡大家去当厂弟、厂妹，绝对不是怕吃苦。而是苦分很多种，有些低价值劳动的苦，我们原本不必吃，甚至要少吃。
人一天只有24个小时，把精力全部投入到，能产生长期价值的事情上，才最划算。
芸芸众生，看上去大家都在努力挣钱，其实状态大不相同。
有些人赚钱是为了生存，有些人挣钱图的是快乐。每次我们累成狗的时候，总有一些鸡汤说：若你出身平凡，努力是你唯一的出路。
可是如果我们累到做不动的时候，生活连「体力赚钱」的机会都不给你的时候，我们又如何通过出售自己的时间，换取生活的机会呢？
我曾经为这个问题困惑了很久。
所以我开始创业，拼命地赚钱积累财富，我很怕哪一天我年纪大了，体力和智慧跟不上了，还有一笔救命钱，可以养活我和我的家人。
01.
后来有一次租房，我才找到了问题的答案。
我的房东，他有多厉害呢？
40多岁，人在美国旅居，在深圳有10套公寓出租。每个月让深圳的中介代理帮他收租，一个月赚3万多租金。
3万，这个钱跟很多生意人比起来并不多。但是注意，这个钱，是所谓的「睡后收入」！也就是说，他每月不做任何事情，在床上睡觉，都能躺赚3万。
这种被动收入，不就是我们对抗岁月的武器吗？
当你觉得疲惫，飞到马尔代夫潜水时，你的钱在涨；
当你心情不好，和朋友去打火锅时，你的钱在涨；
当你成家立业，小孩要上更好的培训班时，你的钱在涨。
活了20多年，我才明白这个道理——人生的下半场，拼的就是「睡后收入」。
后半辈子，工作是社会身份，投资才是经济来源。
我们需要至少一项，不工作也能持续增加收入的渠道——比如收租、版税，还有理财。躺着把钱挣了。
只有这样，我们才不用继续抱着死工资生活，有睡后收入养活自己。
这样的日子，不说你也知道有多快活。
可能很多人做不到像我的房东那样买房收租，但是通过系统学习一些理财知识，是完全有可能把自己的钱越滚越多的。
02.
有人可能会问，我收入不高，根本无财可理。
可是必须是有钱，才能理财吗？
答案恰恰相反。
不是因为你很有钱，你才能谈理财，而是你提前培养一个正确的理财观，你才能管好自己的人生，你以后才会更有钱。
而建立科学的财富观，绝对不是买房买股票和保险那么简单。
相反，在你毕业后的前5年，我不建议你花大力气去投资，而要把时间花在提升自己的技能和成长上，这反而是理财的第一步。
比如你已经通过省吃俭用，积累了10万块的「巨额财产」，如何理财呢？
很多人整体就想着如何把这10万块，快速变成20万，50万……
可事实上，按照最理想10%的长期年化收益率，1年后，你能赚到1万块。这样跑40年，能变成很多理财书里的450万，但是按照通胀率6%计算，不好意思——40年后的450万，约等于现在的44万。
这还是你需要投入很多时间去研究和操盘的前提下。
但如果你能让你的收入直线上升，利用前5年的时间，尽快达到一个峰值。那么你理财的「基数」，会比一般人高很多，也就是巴菲特说的「雪球滚坡理论」中的初始雪球，会大很多。
在这个基础上去投资，放大后的财富增长效应可能是十倍、百倍。
毕业后的5年，是我们职场的「黄金5年」，应该不断折腾，寻找自己的喜欢并擅长的工作。越早完成探索期的试错，积累第一桶金，就能越早开启你生活的黄金岁月。
两个年轻人，一个月薪5K，一个5W，就算前者有10万存款可以天天在各种理财产品中倒腾，后者在自己的领域内深耕积累，不到2年时间，他们的差距就会被快速抹平，并且后者快速超越前者。
开始投资确实很重要，但是正确的理财规划，是年轻时就把精力放在增量财富上！
不炒股、不套利、不薅羊毛，留出精力提升自我，开启你事业的第一波积累，这是人生理财的第一步。
03.
在扩大你财富积累的过程中，有一个隐形陷阱，一定要非常警惕，就是中产阶级的消费陷阱。
大家有没有发现这样一个现象：就是收入提高了，但钱好像还是留不住？
有一次我跟一个创业成功的朋友吃饭。
他创业3年，算是小有所成了，年收入能到200万，是很多人眼中的「有钱人」，但是他一直不停地跟我诉苦：说自己生活好难！
我去，我心想你这家伙也有点太会装了吧。
但是听他说完，我理解了他的意思。
收入水平上来以后，跟着就是消费水平的上升。
以前400块的zara衬衫看不上了，要买大几千的Amani；
以前开个小本田代步挺好，现在是BBA（奔驰、宝马、奥迪）起步；
之前过生日，女友送一块1000多的Swatch文艺表就开心得不行，现在低于3万的手表都不好意思出入商务场合。
再加上他每月的房贷、车贷、马上要结婚的礼金，未来小孩的教育、奶粉一大堆烧钱的地方，钱确实是不够用了。
有钱了，开始大手大脚花钱，享受一下消费和生活层次提升的快感，这是人之常情。但是千万别掉到消费陷阱里，否则你的银行卡余额永远上不去，存不到第一桶金。
我咨询过一些理财达人，结合自己的生活经历，我给大家提供3条理性消费原则：
1、健康类消费选择最好的
对于健康消费，我从来不吝啬。因为贵的东西，反而是最便宜的。不了解的时候，买贵的，就是买对的。依靠市场定价，帮助我们做决策。
比如电动牙刷，上拼多多买个十几块的山寨货，不如就一次采购一个菲利普的套装，用得舒服又长久。去年双十一时，我就给我家里人每人采购了一套。
我觉得这笔钱非常划算：
1）牙好胃口就好，吃得舒服，人开心，身体也健康
2）年纪大了，牙齿很容易坏掉，因为刷牙没有护理到位，年老去换牙，又痛苦又花钱。
3）好东西用得久。省心地用个3-5年，比1年换一次产品，节省很多精力，生活也更幸福。
同样的，平时吃饭、买水果，去健身房办卡这些任何关于健康的消费，我都毫不犹豫的选择能力范围内最好的。时间越长，这笔投资越划算。
2、学会花钱让自己幸福
有些钱是应该花的。比如学一门自己喜欢的乐器，买一个用得顺手的手机，去自己心慕已久的地方旅行，这都是值得花的钱。
因为他们可以带给我们内心的充实和快乐，给你精神上的富养，在我们疲惫时，有一块地方可以安放我们的灵魂，这是生活的一部分。
3、警惕以人性弱点为诱饵的消费陷阱
比如因为虚荣而购买的奢侈品，为了缓解焦虑吞下的各种课程和书籍；为了攀比而支出的各种开销。
一个真正内心强大、富足的人，是不会为了迎合别人的眼光而消费。这样的人，只能说明ta内心本质是自卑的，需要外物来帮助自己树立自信。
会理生活的人，才能理好财；懂如何花钱的人，才有底气过好日子。
04.
我们继续聊。毕业后集中精力提升自己，做事业，积累了第一桶金；并且严格按照消费原则，控制自己的支出，恭喜你已经超过了90%的同龄人，在财富的认知和起跑线上赢得了主动。
但是文章开头，我们就提过，我们不要一辈子打工，不断增加「睡后收入」，躺赚才是实现人生幸福的终极目标。
有一条最核心的破局思路，就是财商理论的核心——财务四象限。
（图片来源网络）
我们要尽快地从左上角的E象限身份——打工者，转变到右下角的I象限——投资者身份中。
前期打工的积累，就是为了实现这一步的跨越，用足够多的钱，靠投资理财的收入生活。
道理如此，可是愿望通常很丰满，现实很骨感。所以对于一个像铁木君一样，出身普通没有资源的人来说，拿到睡后收入，实现财富自由最好的路径，应该是分三步走：
1）从打工者到个体户/工作室（E到S)
2）从个体户到公司老板，即创业者（从S到B）
3）从老板到投资人（从B到I)
打个比方：
1）你在便利店打工，拿固定工资。然后某一天和别人合伙开了一个小便利店，开始拿店铺的利润；
2）你熟悉了开便利店的商业模式，雇佣更多人，开了更多便利连锁店，开始规模化；
3）你开始把这套方法教给别人，把店铺教给别人打理，收取一部分利润。同时投资并购一些其他的便利店，或者做出便利店品牌以后，收取一定的加盟费。
这个时候，你开启了睡后收入的生活模式。你不用每天上班，也能有固定的收入进账。剩下的，就是不断地投资更多好项目，然后享受生活。
最难的一步，是从打工者到个体户。
因为大多数人，基本没有离开组织（公司、体制）的勇气，一辈子都在为某个组织打工，靠出卖自己的时间谋生。
如果你还没有自己创业的能力，就先加入一个潜力创业团队，借助一个这个平台，实现财富跃迁的概率和速度都会更快。
把全部的身心投入到这份事业中，疯狂地在工作中提升自己的技能和视野；同时业余时间学习理财知识，开启工作和理财的双核引擎，不断向投资人身份努力，逼近财富自由的状态。
05.
很多同学可能没有时间去系统学习理财知识，最后铁木君跟大家分享一个投资理财的「金字塔模型」，现学现用，帮你快速建立一个低风险高收益的理财框架。
1、金字塔底部，就是你资产保障的基石——保障型的保险，占你资产的10%。配置意外险、重疾险这类保费低，保额高的保险产品，保证你面临风险时，可以不被灾难搞破产。
2、底部往上，就是时间复利理财产品，占到资产的40%，是资产主要部分。比如国债、长期持有蓝筹股、固定收益类投资等。
3、再往上，就是固定资产，应该占到30%。最典型的就是房产、公寓这类项目。持有保值，并且还能收租产生睡后收入。
4、再往上，就是高风险高收益的股票、风险型项目，占10%。用来给我们资产提供风险杠杆，赚就赚大的，赔了也输得起。
5、金字塔顶部，就是现金和银行存款，占10%，用于我们日常开销和应急所用。
这个模型，进可攻，退可守，既能保证天灾人祸时能够活下来，又能利用时间的福利，和一些风险投资机会，获取更大一笔财富。
有了这套方法和模型，我相信你已经拿到进入财富自由的入场券了，剩下的就是持之以恒的行动，做一个「长期主义者」，用复利变成一个时间的朋友。
最后跟大家分享两句话：
1、大部分成年人，并不觉得自己是金钱的奴隶，但他们却因为缺少足够的钱，而限制了自己的梦想。以至于日复一日地，做着自己并不喜欢，但却足以养家糊口的事情。
2、当工作不再是获得金钱的唯一手段时，我们才能真正迈向自由，有足够的力量抵御未知的风险。
理财就是理生活。祝你早日告别经济窘境和月光生活，获取足够的财富，过上自由和踏实的生活。
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