近日，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下称《通知》），全面部署开展银行业系统“不规范经营”问题的专项治理工作，剑指关系国计民生的信贷管理和服务收费两大领域，要求银行业金融机构和各级监管机构扎实推进治理整顿，促进银行业合规经营、稳健发展，进而有效服务实体经济。
银行业作为中国经济发展的支柱，为国民经济的持续健康发展提供了有力的金融支持，但也暴露出一系列问题。部分银行业金融机构出现了贷款附加不合理条件、收费管理有失规范等现象，引起社会热议和广泛关注。这不仅有损银行的声誉和形象，削弱了银行可持续发展的基础，更降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。银监会及时下发该《通知》，意在彻查违规现象、整肃经营环境，优化金融氛围。
明确界定 统一公布 收费透明化乃大势所趋
信贷管理和服务收费这两大领域，是银行业金融机构主要的利润增长点。传统信贷业务所提供的稳定利差收入自不必提，近年来银行的手续费收入也出现迅猛增长，成为重要的利润来源。利润的增长，有赖于合理的开源节流，而目前部分银行业金融机构的不规范贷款和不规范收费行为，暴露了其在收入增加方面的困境。提高收入来源首先在于收费的透明化，在合理收费的基础上，业务的扩展和收入的增加才能持续稳健地推进。
以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长，是国际银行业发展的普遍规律，这种通过市场化手段获得的手续费收入正是银行未来的发展方向，中间业务收入增加恰恰表明我国的银行业正在金融巨变中经历转型。
银行提供服务收取费用本无可厚非，但要坚决杜绝不合理收费，充分保障消费者的权益。随着金融产品和服务的日益丰富，银行业务发展和受理渠道逐渐多样化，使得披露收费信息和保障消费者知情权、选择权的形势更加复杂，部分银行单纯追求效益，疏于价格管理，收费领域暴露出的问题层出不穷。在我国，银行业处于相对垄断状态，这就使银行在与消费者的博弈中占据优势地位，掌握主导性和定价权。而这种垄断地位造成的信息不对称无益于市场的高效运行，从宏观角度看，这是一种市场效率的损失。
《通知》中关于合规收费、以质定价、公开透明、减费让利等收费原则，通过监管部门的介入填补了消费者处于弱势地位的短板，这不仅能够满足消费者收费透明化的诉求，还可以使交易过程公平化、规范化，进而提高服务水平，优化服务效率。《通知》中特别要求将现行合规的服务收费项目按政府指导价和市场调节价两类分别梳理排序，明确界定、统一公布，增加了实施的可行性。
日前，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委共同起草了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，这将进一步有利于规范商业银行服务价格，保护金融消费者合法权益，促进商业银行业务健康发展。
缩减利差 平衡利益 利率市场化是治本之策
银行业的相对垄断是导致不规范经营的深层原因，并由此引发了银行业的暴利局面。打破相对垄断，进而规范信贷业务和服务收费，根本在于推进利率市场化。从现实层面来看，利率市场化改革的迫切性体现在如下三个方面：
一是在当前固定利率规则下，银行业的高盈利与利率的相关性非常强，而利率市场化可以提高银行业盈利能力的市场化水平，促使其从传统借贷业务向中间业务发展，增强银行业的核心竞争力。
二是存款理财化倾向明显。存款理财化意味着由于利率没有放开，银行缺乏更为有力的手段来维护储户，使得银行存款流失。在利率保护下，银行治理水平不可能足够成熟。
三是民间金融泛滥。这种金融脱媒现象深刻影响了银行业务的发展，尤其是传统存贷业务，而且加剧了金融系统的不稳定性。金融脱媒现象反映的就是银行存贷利率脱离市场供求。推进利率市场化，提高存款利率，将有效改善金融脱媒，使银行在发展中间业务的同时，能够保证传统存贷业务的进一步发展。
当前，由于存款保险、市场退出机制等配套制度并未建立，利率市场化改革难以一蹴而就。作为一种中间性、缓冲型的解决方案，可考虑适度缩减银行利差以平衡各方利益，如通过单边或双边加减息的方式将银行利差缩小0.5%至1%，则银行盈利将减少三四千亿元，并得以转移给企业和居民。
自查自纠 外部监管 专项治理需各方配合和努力
此次清查整改，主要立足于自我纠错和正面引导，旨在将规范经营、优化服务、善待客户、报效社会变成各银行业金融机构的自觉行动。专项治理行动达到预期效果需要有关各方的配合和努力。
首先要全面开展自查自纠。银行出现各种不规范经营问题，究其根源还是过高的经营指标、不当的绩效考核和粗放的发展方式。各金融机构要从年度经营计划和绩效考核办法的制定入手，消除高指标的压力，调整重奖励的考核，校准不合理的经营导向，从源头上杜绝各类不规范经营的主观冲动。在制度层面，全面、逐一清理各类业务流程和内部管理制度。各金融机构应对照有关监管要求，查找和发现各项业务流程和规章制度中不合理、不科学之处，查漏补缺。同时建立公开、完善的违规收费举报和投诉处理机制，尽快查处纠正违规行为。通过行为自查，可以切实加强银行业机构的商业道德和社会责任，有利于其端正经营思想、规范经营行为。
其次要严格落实禁止性规定。各银行业金融机构要按照此次专项治理工作总的精神和要求，一是结合本行管理和经营特点，修订和完善业务规定，将“七不准”禁止性规定予以细化分解，具体落实到各项规章制度中，落实到业务管理的各个步骤中，落实到业务操作的各个环节中。二是要注重信息技术系统的改造和升级，以机控和技控强化“七不准”禁止性规定的严格落实。三是要将“七不准”禁止性规定立即传达到各级营业机构，张贴公示，告知客户。
再次是统一规范服务收费价目。各银行业金融机构将现行合规的服务收费项目按政府指导价和市场调节价两类分别梳理排序，逐项列示服务名称、项目功能、适用客户、收费依据和收费标准等内容并发布。从4月1日起，一律按公布的价目执行收费，任何分支机构不得自行变更。今后，在公布的价目中，属政府指导价序列的，若遇主管部门有新的规定，由法人总部及时对照调整；属市场调节价的，由各法人总部根据市场反应自行调整。
最后是建立健全举报和投诉机制。各银行业金融机构要确定专门部门和人员负责服务收费管理和投诉处置。通过设置专门的举报、投诉电话和官方网站的专门窗口，给公众创造一个通畅有效、界面友好的举报和投诉渠道。通过专岗专人和快速应对机制，对公众所反映的问题及时有效地提供解决方案，或移送相关部门解决，从而建立起高效的应对处理机制。
从外部监管来看，银行业监督管理部门要在督促银行业金融机构自查整改的基础上，集中精力、集中时间、集中人员以多种方式进行核查监督，包括指导机构自查、实施监管检查、联合媒体访查等。通过对银行业金融机构的督促指导，严格整治不规范贷款和不规范收费问题，并借助舆论的监督作用，共同达到推动银行业不断规范经营行为、改善金融服务质量的目的
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