致敬 约翰内斯·维米尔《戴珍珠耳环的少女》简七·豆
文丨艾小白（微信公众号：简七读财）
大家好，我是艾小白。
最近，有个在实操营学习的朋友，在群里提了个问题：
支付宝上收益5.58%的零风险理财，能买吗？
看到这个问题，我有点惊讶。
零风险的产品的确有，但敢说零风险、又能写出5.58%收益的产品，真的不多见。
01
真假5.58%
我在支付宝上搜了搜，很快找到了这款5.58%的零风险产品：
这张图其实给了我们很多信息：
1）首先，这是一款年金产品
所以，标榜自己「零风险」，没毛病。
以前的文章也和大家讲过，年金是目前为数不多能保本的理财产品之一了。
年金属于储蓄类的保险，简单理解，就是我们先按照规定交钱，然后再按照约定的时间，分批或者一次性领钱。
虽然属于保险，但它主要的作用不是保障，是理财。
以这款产品为例：
假如我每年缴10000，连续缴3年。
可以等5年后（也就是2025年）开始领钱，每年领200
20年后也就是2040年产品到期，我可以一次性领到58800元。
2）其次，这款产品的宣传也写的明明白白，5.58%的收益，是单利
而我们惯常衡量理财产品的尺度，是复利。
单利和复利，差很多哦。
还是以这款产品为例：号称5.58%的单利，按照复利计算，复利收益率为3.98%。
单利计算方式：
整个投资的期间拿到的所有钱：
58800+200*15=61800元
减去总投入30000元，
得到总收益31800元
再用它除以所有投资年份19年
虽然收益也不差，但和5.58%比，低了一档。
为啥差这么多？因为这15年来，每一笔领出来的钱，一旦拿出来，就不再进行滚动计息了，你要为它们找到别的投资出路。
复利的核心 —— 利滚利这件事 —— 并没有发生。
3个关于「收益」的小知识
知道了单利和复利的差别，再给大家分享几个理财实用知识点：
1）银行存款是单利
当然，哪怕是复利，现在的活期利息也低的惊人。
所以，别忘了动动手，把卡里的钱转出来，哪怕是余额宝这类低收益的货币基金，也能把收益提升好几倍
2）定投基金，分红方式优选“红利再投”
这就相当于把每次分红的钱，再次换成基金份额去投资，相当于实现了「复利」的操作。
如果我们选择现金分红，就和前面的产品类似，就是提前把分红的钱，取出来不再投资了。
3）白条、花呗的利息，比你想得要高
还记得你在借钱的时候，利息是怎么算的吗？
举个身边朋友的例子：
买一部手机5999元，分12期付款，每期537.4元，手续费一共449.92元。
他实际支付的利息是多少呢？
借款方一般会用手续费除以总价格，得到一个单利维度的利息7.5%，听起来还能接受。
但你想一想，因为是分期还款，等于每一笔还款发生后，你欠对方的钱，本金都变得更少了，但你所还的利息并没有减少。
实际算下来的，你为这次的分期支付的有效利息是14%+，并不低。
所以我总劝大家，不要轻易打白条，做分期，不划算。
03
利率下行，如何看待理财收益率？
最后想再和大家聊聊收益率这件事。
毕竟，5.58%的收益之所以引人注目，就是因为现在这个收益水平的低风险产品，太难找了。
不仅理财收益变，以前保本的产品，也慢慢开始变成净值型的产品，像基金一样，每天上下波动。
我们一定要有这个意识：收益高和零风险，是不能兼得的。
一方面，我们要对收益率有一个更合理的预期。
一些相对低风险、甚至保本的理财产品，3%-4%的收益会是常态，甚至未来会变得更低。
另一方面，我们要学着去接受波动、甚至拥抱波动。
从长期看，如果我们想要跑赢通胀，获得满意的收益，一定绕不开权益类的投资 —— 比如偏股型基金、甚至股票。
如果我们因为害怕波动，一味回避这类产品，很难收到满意的回报。
好啦，今天就聊到这里~
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