昨天收费的《公告》已经张贴在建设银行北京市分行３４０多个营业网点。这是建设银行在深圳和四川试点小额账户收费后，全面开始为各地建行的小额账户“瘦身”。同时公告将开收小额账户管理费的还有建行在湖南、河北、山西、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江等地分行。
建行北京市分行从今年９月２１日起，对日均存款余额低于５００元（不含）的人民币个人活期存款小额账户收取管理费。收费范围包括：活期一本通、储蓄卡、生肖卡。
建行全面启动小额账户收取管理费，收费标准因地而异
建行有关负责人解释，所谓日均存款余额是指，收费统计期内同一账户每日存款余额之和除以统计期内天数所得的金额。简单地说，账户内资金多数情况都在５００元以上，基本就不属于小额账户了。
建行首次小额账户收费的统计期为今年８月１日至９月２０日，收费标准为２元；此后按季度收费，收费统计期为上一季度末月２１日至当季度末月２０日，每季末月２１日为固定扣款日，收费标准为每季３元。
建行表示，扣款时，当账户余额不足扣划账户管理费时，按账户实际余额扣收，并在以后的每月对以前未扣足部分进行补收。在扣款日未能全额扣款的账户，如该账户自首次欠费日起半年内没有发生业务，系统统一作清户处理。
从现在起到９月２０日前，储户可以到建行任何一个储蓄网点将不使用的账户进行清理，在此期间内销户的，银行将不收取任何费用。此外，在今年１２月３１日前，储户在销户时需要办理挂失手续的，银行也将免收挂失手续费。
建行开小额账户收费之先河，各家银行是否将采取跟进做法。记者昨天了解到，工商银行、中国银行和农业银行目前在北京还没有此类收费计划，不过中行总行新闻发言人此前接受本报记者采访时明确支持建行的对小额账户收费行为。而已经在深圳开收小额账户管理费的招商银行则表示，在北京暂不收取小额账户管理费。
专家观点
小额账户收费有其必然性
对信用卡以及小额账户的收费问题，一度是引起广泛关注和争论的问题。随着中国的国有银行股份制改革的推进，以及２００６年１１月中国即将根据加入世贸的协定全面开放金融市场，越来越多的客户意识到这种收费的必要性，例如不少银行已经开始推出借记卡、信用卡的收费。在这个背景下，中国建设银行推出小额账户收费，有其现实的必然性。
首先，小额账户适当收费，有利于促进银行降低账户维护成本，抑制客户盲目开立过多的银行账户，从而减少银行资源的浪费。对于银行来说，管理一个５００元的账户，与管理一个５００万美元的账户，实际上所付出的成本基本是一样的。因为对于小额账户无需收费，所以不少客户倾向于盲目开立过多的账户，对于银行来说占用了大量的资源。实际上随着银行账户管理水平的提高和账户功能的拓展，许多银行推出的账户往往覆盖本外币、定活期、理财等多种业务，不同的业务完全可以集中在更少的账户上，这对于降低银行成本是有积极作用的。
其次，对于小额账户的适当收费，可以促使银行进行精细化、差异化的服务。对于所有的客户实行完全相同的服务，实际上并不能有效满足不同客户的金融服务需求。在不对小额账户收费时，实际上银行可能从小额账户中获得的是经营的亏损，在对大额和小额账户同样不收费时，实际上银行是用从大额账户上获得的利润补贴了小额账户的亏损。对于小额账户适当收费之后，可以进一步促使银行针对不同水平的账户提供更有针对性的服务，例如有针对性地提供消费信贷、理财产品等等。
第三，对于小额账户的收费，有助于拓展银行的收费业务，目前中国的银行收入结构中，收费业务比重过低，整个收入机构过于依赖波动性大的利差收入，这不利于银行经营的平稳发展，需要着手逐步改变。目前从小额账户等适当收费开始，可以逐步提高银行收费收入，从而促使银行取得更为良好的经营业绩，也为客户提供更好的服务。
[国务院发展研究中心金融研究所副所长、博士生导师巴曙松]
银行声音
为何确定５００元标准
在北京开收小额账户管理费以前，建行在深圳和四川先行试点收费。深圳的“小额”标准为５００元，而在四川这一标准则降低到３００元。
记者了解到，建行总行制定了５００元、４００元、３００元、２００元、１００元五个档次的小额账户标准。这主要是根据全国各地的经济发展状况、人均收入、人均存款、消费意识等差异以及各地分行的客户结构、发展战略、市场环境的不同，由各地分行自主选择。
不属于“单方修改合同”
建设银行北京市分行有关负责人表示，２００３年１０月中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》（银监２００３３号令）赋予了商业银行自主定价权。建设银行北京市分行表示，在对小额账户收取管理费前，已将收费方案由建设银行总行统一报银监会备案，并按规定履行了公示义务，以保障客户充分的知情权和选择权。
按照现有法律法规，银行可以采取广泛公示手段履行告知义务。建行北京市分行表示，已将有关收费的《公告》，在３４０多个营业网点张贴公示，在分行网站、电话银行客户服务系统以及有关媒体上发布，并且留出５０多天时间，由客户自主决定是否继续接受服务，已经充分保证了客户的知情权和选择权，所以不能简单地评价为“单方修改合同”。
另外，这位负责人认为，根据《价格法》规定，只有制定政府指导价、政府定价才应召开听证会。商业银行收取小额账户管理费不属政府定价范围，也不是政府指导价，当然未列入国家发改委的听证目录。
目的是减少“睡眠户”
建行７月在四川开收小额账户管理费时，其四川省分行负责人对媒体表示，目前四川建行系统３００元以下人民币的个人活期存款账户占６８％，基本是长期基本不动的小额“睡眠户”。预测收费一年后全省建行系统活期总存款账户将减少４０％左右。
储户小贴士
什么账户不收费
答：有７类小额账户在收费范围之外：
１．持有有效《城市居民最低生活保障金领取证》的客户，银行给予免收一个小额账户管理费的优惠；
２．代发工资类账户
３．个人贷款还款账户
４．个人代扣账户（不含代扣保险费代付保险金账户）、乐当家理财卡卡内活期账户
５．公积金查询及支取使用账户、证券卡、复合ＩＣ卡（燃气）对应的活期账户以及今年９月２１日（不含）前开立的与银证转账、银期转账、证券资金银行存管业务账户
６．复合ＩＣ卡（烟草）对应的活期账户等７大类小额账户免收管理费。
７．对上一季度末月２１日以后新开户或当季度末月２０日以前销户的小额账户，也免收当季度管理费。
日均存款余额如何计算
答：日均存款余额＝统计期内积数／统计期内天数
销户时已欠缴管理费记录是否补收
答：为达到清理人民币个人活期存款小额账户的目的，对于主动销户的小额账户，即使有欠缴账户管理费记录，在销户时也不再补收账户管理费。
销户是否要到开户行
答：通存通兑账户可以到建行北京市分行任何营业网点销户，非通存通兑账户要到开户行销户。
以前开立了许多账户现在记不得了
答：客户本人持身份证到建行北京市分行任何营业网点均可查询。
外币个人活期账户收不收费
答：不收。
小额账户收费是否有凭证，如何获得
答：有。客户提供存款介质或通过填写存款凭条提供其需要补打的活期存款账号及本人身份证件，由他人代办的还需提供双方人的身份证明即可在建行任意网点柜台获得收费凭证。
贷款全部还清后代扣还款账户是否享受优惠
答：不享受。因为对应贷款代扣账户功能已经履行完毕，此账户应视同一般账户管理。
在建行存款较多能否优惠
答：不同的人民币活期账户不能合并计算日均存款。只要单个人民币活期账户的日均存款在小额标准以上的账户，就可以免收该账户人民币个人活期存款小额账户管理费。（记者甄世宇）
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