过去我们就常说一句话“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”。老百姓的生活水平日益提高，理财观念也渐入人心，一味去攒钱的观念已??跟不上时代的步伐了。懂得省，倒不如学会花，把钱花在该花的地方，把钱花在值得花的地方，通过花钱去创造更多的财富。
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜子精明，工作期间还做了兼职，并且省吃俭用，勤俭持家，几年下来积蓄颇丰，虽然被众人视为“吝啬鬼”，但能一步步走近买车买房的梦想，让小张十分欣慰。而小刘似乎有点“败家”，还是典型的月光族，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，每个月还会大方地请客吃饭，甚至后来还举债数万读MBA。后来，小刘拿到了MBA证书，跳槽去了一家外企担任高管，工资立马连??跟头，比??来高出十多倍。而小张看着好友“麻雀变凤凰”，这才后悔“没把钱花在该花的地方”。
年轻的时候，钱装进口袋里，不如花在脑袋上。省下来的钱，永远没有赚回来的钱多，懂得把钱花在该花的地方，才能创造更多的财富。不仅仅是年轻人，为人父母的更要懂得这一点，不要只是想着为子女省钱攒钱，应该学会在子女身上进行有效的投资，来寻求更高的回报。如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学还要交择校费。如果高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支则会更大。因此，许多精明的家长从中悟出了投资窍门，改变以前只考虑上学之后为子女教育攒钱的老办法，而是转而注重请家教、参加培训班、学特长等早教投入，一旦孩子成绩提高了，往近了说会节省择校开支，远了说则会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。
总之，要学会用钱去投资，去丰富自身，永远不要在包装自己和丰富自己上省钱，懂得花钱，才能更有资本去赚钱。
理财不仅仅只是储蓄
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与老百姓勤俭持家的传统观念密不可分。但我们要知道，理财的最终目的是为了让生活变得更美好。我们需要钱，是为了要让钱为我们服务，而不是为了让存折上的数字越来越高，而让生活质量越来越低。
《伊索寓言》中有这样一个故事：一位富人把金子藏在花园的树下，每周挖出来自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一个发现秘密的贼偷走了，此人捶胸顿足，痛不欲生。邻居们都来看他，并询问事情的??过：你从来没有花过钱吗？他回答：没有，我只是每周挖出来看看而已。邻居告诉他，这样说来有没有这些钱对你来说不都是一样的吗？
这个故事让人不禁哑然失笑，然而现在，这样的“富人”在我们的生活中比比皆是。为了积攒财富，这也舍不得买，那也舍不得花，看着存折上的数字越来越高，心里充斥着一种满足感，每花一分钱，都感到无比痛心。面对财富， 我们不能只做守财奴。
我们应该知道，理财的最终目的是为了让家人的生活质量不断提高，如果像这位富人一样，只攒钱，不花钱，那即使他的收益再高，攒的钱再多，也不能算得上是科学理财，最多只能说他“很能攒钱”。因此，理财计划中要有消费计划，在保证正常家庭开支的情况下，适当加大旅游、文化、子女教育类的消费。这样，生活质量提高了，投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。
理财，莫嫌早
理财能力决定了一生的生活品质和生活状态。在美国，家长们非常重视孩子的理财教育，从小就培养孩子的理财观念，可以让孩子早早独立。理财教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，家长不是一味将孩子关在童话世界里，而是教他们认识钞票的面值，传授“取之有道，用之有度”的观念。
在美国，理财观念早已深入人心，然而在中国，许多家长依然避讳和孩子谈钱的问题，总怕早早让孩子接触金钱，会对他们造成负面影响。这显然是一些固有观念造成的影响，我们爱钱，却在潜意识中觉得，钱是肮脏的，是违背道德的。这是非常错误的一种观念。理财教育不仅是一种生存教育，更是一种素质教育，教会孩子正确对待金钱、合理运用金钱，会让孩子受益一生。虽然说理财要趁早，但家长们更要知道，理财教育不同的年龄有不同的方法和目标，不能想着让孩子一口吃成一个胖子，要懂得??序渐进，分阶段教育，让孩子从小事开始，一点一滴培养孩子的理财意识。那么，如何来分阶段培养孩子的理财能力呢？
3～4岁：教孩子认识金钱
在正式进入理财教育前，要先教会孩子认识金钱，给孩子灌输正确的金钱意识。3～4岁的孩子，理解事物的能力主要依赖于具体的情景和事物。因此，依照孩子的这一生理特点，父母可以有意识地让孩子参与一些数额小的日常消费。比如教孩子坐公交车的时候如何投币，或者带孩子到超市购物，让孩子亲自挑选自己所需要的日常用品，熟悉这些日常用品的价格，同时也让孩子认识钞票的面额及其用途。这个时候，并不需要向孩子灌输大道理，就算说了他们也不能理解。
4～5岁：教孩子学会储蓄
4～5岁的孩子注意力一般只停留在自己感兴趣的或者与自己相关的事物上，他们对五彩缤纷的世界充满了好奇心。家长可以根据孩子的兴趣来引导孩子进行储蓄。比如，给孩子买一个漂亮的钱夹，或者一个储蓄罐，用这些东西将孩子的注意力吸引过来，教导孩子往里面存放钱币，同时要记得告诉孩子，这样做的好处在于坚持一段时间以后，能得到一些自己想要的东西。这时，针对孩子储蓄的多少，家长应该给予奖励。也许储蓄的金额很少，但在无形中，已??培养了孩子的储蓄能力，并且让孩子意识到储蓄的“神奇力量”，激发孩子对储蓄的兴趣。
5～6岁：培养劳动赚钱的意识
孩子到5～6岁时，已??有了小额自主消费的能力了，而这个时候，父母要控制好孩子零花钱的数量，不能一味满足孩子的要求，但同时也不能过于苛刻。这时的父母可以开始培养孩子通过劳动赚取钱财的意识了。让孩子参与一些劳动，比如，擦地板，给父母捶背等。甚至可以尝试做出一张价目表，把孩子能做的每项工作都制定一个合理的价位，对劳动质量进行监督，并且一定要认真执行。这样，无形之中就让孩子明白：不参与劳动，就没有收入，而没有收入，就不能满足自己的愿望。用实际行动，能让孩子们更真切地体会到，金钱是通过劳动换来的。
6～8岁：教孩子合理利用金钱
6～8岁的阶段是儿童好奇心和模仿能力非常强的一个阶段，这个时候的孩子产生了虚荣心，喜欢和别人攀比，看到别人有的东西，自己也一定要有。父母和孩子讲道理是完全行不通的，不如用实际的行动，让孩子去发掘生活中的其他乐趣，并让其懂得金钱在生命中所占的分量。比如，如果孩子闹着想要高级的玩具，不如改成买一些小零件，带着孩子在家里搞些小发明，既获得了乐趣，也让孩子拥有了自己发明的独一无二的小玩意儿，事后要和孩子算笔账，在做这个小发明的过程中，我们获得了知识，获得了乐趣，同时还把买高级玩具的钱省下来可以做其他事情，而我们所获得的东西比买高级玩具多得多。慢慢的，孩子就会明白，人不能没有钱，但钱的多少并不能决定生活乐趣的多少。
8～11岁：强化储蓄意识
这个时候的孩子已??进入了学校，有了更加独立的生活空间。但这个时候的孩子自我约束能力还比较差，放在身边的钱总是很快就花掉，看到什么新奇的玩意儿不管实用不实用都会想要买。这时，家长们可以给孩子开一间“家庭银行”，让孩子把没有花完的零用钱存在“家庭银行”，但是父母一定要做到让孩子相信，“家庭银行”不会遗失或者挪用孩子存进去的钱，而根据时间长短，储蓄多少，父母可以给予一定的利息，用来吸引孩子。在这样的互动中，既强化了孩子的储蓄意识，也减少了不必要的花费。
11～12岁：培养理性消费习惯
这个阶段的孩子，身心迅猛发展，独立性意识慢慢增强，对家长的依赖性则渐渐减弱。这个时候，父母应该试着给予孩子更大的空间，让孩子自己规划自己的消费。在这个阶段，父母发放零用钱可以采取定时定量的方式，就算孩子的零用钱提前用完，也应该坚持定时定量，要让孩子知道，自己必须规划好自己的支出，否则就会出现亏空。父母应该开始培养孩子记账的习惯，并根据孩子的账目，给出一些宏观的意见，定期总结，哪些钱该花，哪些钱不该花。通过这些互动，培养孩子理性消费的习惯。
12～13岁：培养综合理财能力
孩子在12岁以后，会有更多的购物需求，接触金钱的面额也越来越大。这个年龄段，应该训练孩子的综合理财能力。比如，超市购物的时候，可以把钱交给孩子全权安排，将需要购买的物品清单也给孩子，让孩子用最少的钱去实现预订的目标。在这个过程中，不仅锻炼了孩子选择性价比高的物品的能力，同时也全面锻炼了孩子的预算能力、取舍能力和货币运算能力。到了这个时候，孩子已??是家庭财务管理的一分子了，讨论家庭财务问题的时候最好也能够让孩子加入，拓宽孩子的视野。父母有必要带着孩子去银行，以他的名义开一个户头，当孩子拥有自己户头的时候，会增加理财的兴趣，同时在与银行打交道的过程中，也能更加真切地学习到一些基本的银行金融业务。
13岁以后：培养信用意识
人无信不立，诚信是一个人立足于社会的根本。孩子具备了初级的理财能力后，父母还可以适当地跟孩子“借钱”，写正规借条给他，写好签名、借款的数目和还款的日期。规则是：借期一到，马上还钱，如果违约，就成了不良信用者，不能再借到钱。孩子需要用钱的时候，父母也可以用借贷的方式帮助他渡过难关，这是理财教育中很重要的一个环节，不仅能让孩子体会到帮助别人和被人帮助的乐趣，还会培养孩子的信用意识。
意志四
记账，牢牢把住财富关口
古话说“知己知彼，百战不殆”，而理财，就是和财富博弈的过程。首先，我们要清楚自己手中的财富，才能够对这些财富进行规划和调整。那么，你知道自己有多少存款，知道自己的动产不动产总额，每月的收入以及详细的开销状况吗？你清楚每月的花销哪些是必要，哪些是不必要的吗？你了解自己究竟有多少财富可以用来投资吗？相信如果有记账习惯的人，拿出手边的笔记本或打开电脑的记账本，一定能详细回答这些问题。那些没有记账习惯的人，脑中就只有一片混乱和疑惑了。
理财，仅仅靠着一份理财计划是没有用的，如果连自己的财务状况都没有办法搞清楚，那么你又如何进行规划呢？所以，理财的第一步，首先从记账开始。养成良好的记账习惯，进行持续、条理、准确的财务记录，才能准确衡量自己所处的??济地位，从而制订合理的理财计划。
记账，说简单也简单，一支笔一个本子，任何人都可以记账。但说难其实也难，大多数人开始记账，往往都是三天打鱼两天晒网，坚持不了多久就嫌麻烦而放弃了。其实，记账也有一些小技巧，学会了记账的小技巧，可以让你轻松养成记账的习惯。
下面，就给大家介绍一些记账的小技巧：
概略记录
日常生活点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过如果纯粹因为这个因素而放弃记账的人，可以使用仅记录大略支出的方式代替。例如，一日三餐加起来总共30元，那么，一个月的伙食费即可记录为900元（30×30=900）。其他项目也可比照这种做法办理，例如房租、水电费、电话费等，简化记账方式、记录重点，就容易养成习惯维持下去。
分门别类
概略记录后，最重要的工作就是分类。流水账可以运用纸笔记录，分类记账则建议使用Excel软件或记账专门软件。按月份、星期、单日区分，设计所需项目，设定收入与支出识别颜色，以便自己更清楚、更方便地检视账目。这项工作不用天天做，每个月用一天处理就可以。可以在月初或月底，也可以在发薪日，把上个月的收入与开支做总整理，同时也可估算下一个周期的开支预算。
支出检讨
记账最重要的一点是要改善自己的消费习惯，而不只是记录自己的消费项目。因此，仅仅是流水似的记录每日消费还不够，更重要的是要从这些数据中分析出省钱的技巧。从收入面来看，想想有没有其他开源的可能性；从支出面来看，检视每笔花费是否必要且合理。
将消费记录进行分析，不断改进自己的消费结构，可以发现食谱中多了什么、少了什么，以便及时调整，保证营养与健康。也可以发现是否少了运动、会友、与亲人团聚、娱乐等对健康有帮助的活动，以便及时调整。
蔡小姐是收入颇丰的白领，同时也是城市中常见的“月光族”，工作了几年下来，不但没什么存款，有时甚至感觉手头十分拮据，更别提有什么闲钱来进行投资了。而每个月下来，钱花光了，却又不知道都花到哪里去了，这让蔡小姐感觉十分苦恼。而和蔡小姐同事的刘小姐可不一样，看她也依然生活得光鲜亮丽，但存折上的数字可比蔡小姐的高多了。这不，几年下来，房子的首付都攒齐了。蔡小姐见刘小姐这么理财有道，便来向她取??，刘小姐拿出自己手边的黑色小账本，一摊开，里面整整齐齐地记录着每天的收支。??来这就是刘小姐的理财秘籍—记账。
蔡小姐也开始了自己的记账生涯，然而，故事还没有结束。
蔡小姐记账的第一个月，当看到自己记录的收支情况时，她终于知道自己的钱都花在了什么地方。
蔡小姐记账的第二个月，她依然还是月光族。
第三个月，第四个月????
记账除了让蔡小姐清楚了自己的钱花在哪里以外，并没有取得任何成果，甚至有时候花得更多了！
相信很多刚开始记账的朋友都有过和蔡小姐一样的困惑，其实这都是因为他们漏掉了记账的一个重要步骤—支出检讨。记账是为了让我们清楚自己的财务状况，同时要从所记的账目中进行分析，将不必要的花费一一省下。因此记账不能只记录数据，更要分析数据。否则这些数据就是垃圾，不能达到督促我们减少浪费的目的。
在记账的过程中，我们可以认识到生活中资金的去向一般分成两部分：一是??常性方面，包含日常生活的花费，可以记为费用项目；另一种是资本性方面，可以记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，如果是用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。根据这些，我们便可以得心应手地管理自己的财富，适当控制消费性支出，而利用更多的钱进行资本性支出，科学地制订我们的投资理财计划。
意志五
只要我的理财计划
世界上没有万能的钥匙，可以打开各种不同的大大小小的锁。同样，世界上也没有万能的理财计划，适合千千万万不同的人。应该根据自身情况，量身打造最适合自己的理财计划，才能将手中的财富管理得妥妥当当，让生活迈向更加美好的未来。
奔奔族的理财计划
如果你刚参加工作，月收入2000元左右，如何利用手中的有限资金来进行理财？
生活费占30%～40%
首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通信费、柴米油盐等，这部分约占收入的三分之一。
储蓄占10%～20%
其次，是自己用来储蓄的部分。很多人总是不加以节制，到月底才发现钱都花光了。最好在月初先存进一部分钱，而且提醒自己那个钱是不能取的。你的存储起码能保证3个月的基本生活，否则，一旦工作或生活发生变故，你将会非常被动。
活动资金占30%～40%
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱？建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别做出适当的投资安排：
a.用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
b.用2000元买保险。一来如果真的遇到了大病、意外伤害，可以缓解困境；二来很多保险公司都推出了保险期内不赔付，到期全额退款的险种，个人也没什么损失。
c.用2000元买股票。如果你具备相应的行业知识和较强的风险意识，可以选择这种风险最大、收益最好的投资。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。
d.用2000元定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
e.用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。
老年人理财稳控四??则
安全??则
老年朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”。因此，老年朋友理财??则首先应考虑安全。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力也有所下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。国债和储蓄是各种投资渠道中最稳妥的，不用操心费力便会有一笔稳妥的利息收入，比较适合求稳的老年朋友。
方便??则
老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果你手头有2000元积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这时可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期，以此类推。这样一年后，每隔一两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
最大限度增值??则
对老年朋友理财来说，收入已??是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相结合的定期；二是要注意及时转存定期，以避免因不能及时转存造成的利息损失；三是可适当购买一些开放式基金，开放式基金具有“专家理财、收益高、风险小”的特点。
适度消费??则
有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。俗话说，儿孙自有儿孙福。儿女过得好了，也不需要你的帮助，如果子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的不良习惯。因此，老年朋友要摒弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
女性理财莫入四大误区
误区一：能挣钱不如嫁个好老公
有许多女性，往往把自己的未来寄托在找个好老公身上，把所有精力都用在了穿衣打扮和美容方面，而忽视了自身能力的提高。虽然自古以来，中国都是男主外女主内，但当今社会，女性已??有了独立的资本，如果不能够在??济上让自己取得独立，那么，在地位上必然也会受制于人。
误区二：家财求稳可以不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥，收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的理财收益。
误区三：随大溜能避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大溜，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。其实，每个人都有适合自己的投资理财方式，如果不认清自己的状况，一味跟随别人，最后只会得不偿失，白花冤枉钱。
误区四：会员卡消费能节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有一些美容、减肥的会员卡，他们以超低价吸引你交足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
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