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大家好，我是飞飞。
这次重疾停售，我又加了 30 万重疾险，离四百万俱乐部又近了一步。
配完保障后，下一步就是理财。
我平时研究投资理财比较多，有读者就问我，从理财角度看年金、增额终身寿险等储蓄类保险，到底有没有投资价值？
说实话，这个问题真的不好回答，因为牵涉的东西太多。
你想啊，刚入社会的年轻人与退休的老年人、投资老手和金融小白、年薪百万的高管与月薪几千的小职员，他们的理财方式可能一样吗？
所以，单纯说好与不好是没有意义的，得结合实际情况才行。
我今天以自己为例，给大家分享一下我的思考逻辑。
01
我今年 28 岁，已婚未育，工作 5 年，存款六位数，接下来几年要考虑买房、生娃的，保险 4Parts 基本配置完毕。
我现在没有买年金，也没有买增额终身寿险。
其中一个原因这类储蓄型保险的流动性太差，买了就很难退出。
一般银行理财最多也就存 5 年，而储蓄类保险，5 年只是起步，一般期限都是 10 年以上或者终身。
如果前期退保，还会有损失。
当然，这也不是完全没好处，喜欢剁手的人、家人拦不住非要当韭菜的人、家有扶弟魔的人，买成储蓄类保险反而能保住钱。
只不过对我来说，储蓄类保险确实不太适合。
我今年 28 岁，还没买车买房，不久的将来还要有娃，正是用钱的时候，如果把钱买成储蓄险取不出来，接下来几年岂不是要喝西北风？
我需要资产在未来几年的灵活性，而储蓄类保险恰恰没有这种灵活性。
别说现在这类保险的收益是 4.025%，就算是 6%、7%，我现在这情况也不能买。
02
现在不买储蓄保险的第二个原因是，我还年轻，还是想追求获得高收益的可能性，并且我也愿意、也能承担相应的风险。
虽然过程中有赚有赔，但投资经验本身也是一种收获。
关哥也介绍过她的方法，无脑定投基金一段时间，也能获得年化 10%+ 的收益。
在我看来，储蓄类保险更像是个存钱罐，只不过是把今天的钱放到明天花，增值的效果很有限。
储蓄险一般是 3.5% 或者 4.025% 的定价利率，长期复利情况下确实比存银行好一些。
（还不了解单利、复利区别的记得看：看起来同样的收益率，为什么总收益差4倍？）
但别忘了还有通货膨胀的存在，比如今年通货膨胀率为 3%，意味着今年物价整体涨幅为 3%，今年 100 块的东西，明年就要卖 103 块。
如果你的收益率也是 3%，今年往银行存 100 块，明年拿回来 103 块，相对物价来说，你并没有获得任何收益。
银行给你的 3% 只是名义上的收益率，扣除通货膨胀后才是你实际拿到的收益率。
如果银行给你 2% 利息，通货膨胀率是 3%，那你就相当于亏损了 1%。
衡量通货膨胀的数据叫做 CPI，国家统计局每年都会发布。
CPI 有时候高，有时候低，过去 10 年我国的通货膨胀率平均数是：2.59%。
数据来源：国家统计局官网
储蓄类保险的收益也就刚刚跑赢 CPI，基本上现在存 100，几十年后即使数字变大，能买到的东西也和现在差不多。
想从储蓄类保险上获得超额收益是不现实的。
03
不过收益这事得见仁见智，3.5% 对会做投资的人来说确实不高，但对金融一窍不通、又无法承受亏损的人来说，也还不错。
去年十一回河南老家，我发现好多家屋顶上都搭起了太阳能电池板，不是一小块那种，而是一大片一大片的铺满整个屋顶，不知道的还以为到了什么新能源产业基地。
我就问我爸怎么回事？真的把我震惊到了，原来这些太阳能电池板是用来发电赚钱的。
按照销售的说法，前期投资十几万购买太阳能电池板，安装之后，电池板会源源不断的发电，一部分自己用，一部分可以并入电网卖掉，每月卖电的收入能有大几百块。
等到太阳能电池板寿终正寝（大概十几年），能把本收回来，再赚个年化3%左右的收益。
销售承诺的收益能不能实现需要打个问号，让我吃惊的是，如此低的收益竟然还有这么多人参与。
他们可能不知道还有一种金融产品叫做年金险，长期收益基本都有3.5%，而且没有风险。
当然，他们也可能知道，只是单纯的不信任保险或者向他们介绍保险的代理人。
但不管怎样，低风险理财的需求可见一斑。
现在的银行理财都是净值化管理，每天波动了多少都能看到见，这对于买惯了固定收益产品的用户来说，一下子很难接受。
如果每日的波动让你时常惦记，忍不住去看，甚至影响日常生活工作，那还不如买个安稳的年金。
因为每天的波动很容易放大人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。
就拿买基金来说，过去10年，随便一只基金都是赚钱的，但却有一半的基民亏损。
根据中国基金业协会发布的《基金个人投资者投资情况调查问卷（2018）》，投资基金盈利的用户仅占48%，盈利超过5%的仅占23%。
图片来自网络
如果你不能对波动泰然处之，不能长期坚持持有，真不如拿闲钱买个年金。
04
虽然我现在不买储蓄险，但我将来肯定会买。
比如年金险，它有其他金融产品无法取代的特点：定时、定向、定量的现金流。这点特别重要。
等到七八十岁，老眼昏花，我可不想还泡在各种手机APP里找什么理财产品。
买一款年金险，加上国家的养老金，每月就能从保险公司领到不少钱，即使这月花完，下月还有，省下的时间精力做点自己喜欢的事多好。
更重要的是，大多数年金险都是终身领取的，活多久领多久，即使你活到120岁，保险公司也会每月给钱给到120岁。
现在科学技术发展越来越快，人均寿命越来越长，有份年金险起码拖个底，不至于坐吃山空，也不用老了还操心手里的存款什么时候会花完。
养老金什么时候买，我没有特别的时间表，不过40岁之前应该不会考虑。
在这之前，努力工作赚钱存钱，通过长期的定投计划让自己的钱不断增值，10年足以跨过一整个牛熊周期。
之后再买基金增值的钱放入储蓄类保险，把收益固定下来，稳健增值。
教育金有娃之后就会考虑。
保障他在上学的年纪一定有钱花，孩子的成长耽误不得，万一真的投资失败啥的，搞得家里没钱了，有份教育金也能拖个底。
如果你固化家庭财产、家有扶弟魔、防止二代败家等其他需求，也可以考虑年金险，但这暂时不是我考虑的范畴。
有兴趣的可以看看关哥这次直播：年金险选购指南
05
做投资决策前，我一般会问自己：我问什么要做这个决定？
购买年金险时，大家也可以问下自己，我为什么要配置年金险？
是完全从理财角度，还是从储蓄类产品功能性的角度？
如果看重收益，3.5%或者4.025%真的能满足自己吗？如果不满足，转而投资基金/股票，自己能承担本金损失和每天的波动吗？
未来几年有没有要大笔花钱的人生节点，比如买车买房、结婚生娃？
投资年金的钱真的是闲钱吗？能够长时间放在年金里不动吗？
回答好以上问题，我相信你就会有自己的答案。
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