保观|聚焦保险创新
今年的政府工作报告提到了十五次“保险”，可见政府对保险的重视程度。这还不算，政府工作报告还第一次提到“扩大长期护理保险制度试点”。长期护理保险是个什么险种？试点情况怎样？我们今天就来了解一下。
《政府工作报告》节选
我国60岁以上人口已达2.5亿。要大力发展养老特别是社区养老服务业，对在社区提供日间照料、康复护理、助餐助行等服务的机构给予税费减免、资金支持、水电气热价格优惠等扶持，新建居住区应配套建设社区养老服务设施，加强农村养老服务设施建设，改革完善医养结合政策，扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年，后来人就有可期的未来。
长期护理保险（long-term care insurance）为因年老、疾病、伤残等导致丧失自理能力的完全失能人员和重度失智人员提供基本生活照料及与基本生活密切相关的医疗护理服务或者资金保障；还可以为半失能人员、轻中度失智人员和高危人群，以项目的形式提供身体功能维护等训练和指导，延缓失能失智。
也就是说，这是就连罹患阿尔兹海默病的苏大强也可以购买的一种保险。
我国在2000年就已进入老龄化社会，长期护理已经成为经济社会发展亟待解决的一个社会性难题。一方面，长期护理的社会需求旺盛。另一方面，家庭护理功能弱化，长期护理跟不上。中国保险行业协会发布的《2016中国长期护理调研报告》显示，全国7%的家庭有需要长期护理的老人。79.9%家庭的主要护理服务提供者为配偶、子女或亲戚，第三方服务占比仅为 21.1%。
长期护理保险是老龄化社会的产物。数据显示，约70%的65岁以上人口在一生中需要接受长期护理服务。早在上世纪七八十年代，德国就开始关注老龄化带来的失能护理问题。美国、英国、加拿大、日本等国也建立了成熟的发展模式。但中国作为一个未老先富的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。随着我国人口老龄化和家庭小型化进程的加速，老年人抚养比将持续上升，传统护理模式必将给整个家庭带来更大的时间和经济压力，面临越来越大的挑战。
目前，我国已有的社会保险覆盖养老、医疗、工伤、失业、生育。新的社会保险险种——长期护理保险，还处于起步阶段。
2016年6月，人社部《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》印发，确定了包括上海、青岛、长春、成都等15个城市作为国家级试点，同时，把吉林和山东两个省作为重点联系省份，组织开展有关试点工作。
保险主要覆盖基本医保参保人群，计划利用1到2年时间，探索建立为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理提供保障的社会保险制度，力争在2020年之前，基本形成适应我国社会的长期护理保险制度政策框架。
试点城市
河北承德市、吉林长春市、黑龙江齐齐哈尔市、上海市、江苏南通市和苏州市、浙江宁波市、安徽安庆市、江西上饶市、山东青岛市、湖北荆门市、广东广州市、重庆市、四川成都市、石河子市
青岛经验
在医保中加入长期护理险是经济的、可行的
青岛市1987年即步入老龄化社会，在全国仅次于上海市。青岛自2012年开始进行试点，在国内首创率先在城镇职工、城镇居民中建立了长期医疗护理保险制度。2015年又将这一制度扩大到农村，成为全国第一个医疗护理保障全覆盖的城市。2016年青岛被纳入全国长期护理保险试点城市，2017年将失智人员纳入制度保障范围，2018年又在全国率先实施“全人全责”新型长期护理保险制度，为失能失智人员提供整合式照护服务。
多样的服务形式
根据参保人的具体情况，服务形式也有多种。
失能人员的服务形式：
（一）专护。由开设医疗专护区的护理服务机构提供长期在院照护服务。
（二）院护。由开设医养院护区的护理服务机构提供长期在院照护服务。
（三）家护。由护理服务机构照护人员通过上门形式，提供长期居家照护服务。
（四）巡护。由护理服务机构（含一体化管理村卫生室）照护人员通过上门形式，提供巡诊照护服务。
失智人员的服务形式
（一）长期照护。由开设失智专区的护理服务机构提供长期照护服务。
（二）日间照护。由开设失智专区的护理服务机构提供日间托管照护服务。
（三）短期照护。由开设失智专区的护理服务机构提供短期托管照护服务。短期托管时间原则上一个自然年度内累计不超过60天。
合理的支出结构
提供福利和服务需要钱，钱从哪里来呢？
青岛通过优化医保基金的支出结构，解决了基金来源的问题。青岛在2012年从职工基本医保历年结余基金中一次性划转20%共19.8亿元作为长护险制度的启动和支持基金，而每一年的护理基金分三部分。单位和个人缴纳、医保基金划拨比例分别为缴费基数的0.2%、0.2%、0.3%，财政每年每人补贴30元。年筹资总额约11亿。
报销方面，不论年龄大小，只要经专业评估确定符合条件，就可享受职工报销90%、居民报销60%～80%的报销比例，且上不封顶。
2015年8月，青岛市政府对长护险经办服务公开招标，中国人民健康保险公司中标，遵循收支平衡、保本微利的原则，具体负责资金的费用核算与支付管理。
得益于准确的测算，青岛长护险制度执行以来，人保健康在这个项目上从未亏损。
青岛的经验证明，在医保中加入长期护理险是经济的、可行的。
据预测，仅按照试点城市人均100-150元的筹资规模计算，全国长期护理保险的潜在市场利润空间至少在千亿元以上，整个居家养老服务的市场规模势必达到万亿级别。
长期护理保险是我国医疗保险制度的一个缺口。我国医疗保险参保人数超过13亿人，基本实现了全民覆盖。但目前，我国长期护理保险还没有形成独立成型的社会护理保险体系，而提供商业长期护理保险保障的险企仍较少，其护理保险业务量较小，缺乏覆盖多级护理保障的产品，与护理服务的衔接也不够，难以满足社会对长期护理保障的多层次需求。
保观还了解到，我国的长期护理人力资源及服务能力也比较匮乏。
据国家统计局统计，我国患有慢性病的老年人有1.5亿，占老年人总数的65%，失能、半失能的老年人4000万左右。若按照国际上失能老人与护理员3:1的配置标准推算，我国至少需要1300万护理员。但实际上，各地护理员的缺口都很大。有数据显示，全国只有60万左右的养老护理人员，其中持证上岗的不足10万，我国护理人员缺口或在千万以上。
如何破解人手不足的问题，也很关键。我们在这里就不做探讨了。
中国拥有在世界上绝对数量多的老年人口。人口老龄化所带来的老年护理服务相关问题越来越得到重视和关注。我国发展长期护理保险制度对完善老年护理服务体系意义重大,建立与国情相适应的老年服务体系以解决老年问题，制定长期护理保险制度，这既关系到国计民生和国家长治久安的大问题，又关系到每个人的小生活。
投稿或寻求报道：zarc@warpvc.com
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