在中国大陆，信用卡的发卡量已突破了3.3亿张，授信额度达到3.49万亿元，这个数字背后意味庞大的持卡人群。然而面对各种各样的信用卡诱人的“优惠计划”时，其计划背后有潜藏了各种坑人陷阱。信用卡所谓的“实惠”，将变成负担。对于多数消费者而言都是“又爱又恨”。现在开始盘点一下不为人知的信用卡“潜规则”。 潜规则1：信用卡积分令人空欢喜 众多消费者之所以要变成“信用卡一族”，都看中了信用卡刷卡消费既可以积分，还可以兑换成不同的礼品和服务甚至现金。然而，这些诱人的信用卡积分，实际上往往有着不少消费者不知道的潜规则。若不知情很可能就会“空欢喜一场”，并且掉入陷阱。 事实上，并非所有的信用卡刷卡消费都可积分，各家银行的积分设定了不同的规则。大部分银行就把购房、购车医院、学校、金融产品及服务、保险、证券等大额消费排除来积分的范围之外，也被一些银行划入了不能积分的“无效消费”行列。同样，不少信用卡的网络消费也纳入了不能计算积分的范围内。 此外，2014年3月起，大多银行纷纷调整了信用卡积分和兑换规则。信用卡积分开始慢慢贬值，举例，某银行信用卡积分兑换星巴克咖啡，从6000分涨到了10000分。即使在“大方”的银行，400元获得的积分也仅仅能兑换价值1元的物品，而最小气的某银行则需消费1310元，才能兑换价值1元的物品。 潜规则2:优惠“馅饼”变成“陷阱” 各银行为了追求发卡量，一般都会降低审核门槛，并且一信用卡的各种“优惠”吸引消费者办理信用卡，谁能知道这些所谓的优惠随时会被银行“默默无声”取消掉，优惠不再的同时，还会坑上消费者一笔费用。太多使消费者防不胜防的信用卡收费摆在面前,但是消费者却无能为力,一切全部是银行说了算。 如银行网点人员会以信用卡同行异地取款和汇款不收取任何手续费为优惠条件，吸引学生和家长办理信用卡。这些学生和家长一旦办理信用卡，并开始同行异地取款和汇款，银行对其实施无手续费一段时间后，便会私自取消这项“优惠”，并且没有任何方式告知这些学生和家长，令“馅饼”赤裸裸变成“陷阱”。 上海财经大学的研二姜学生就遇到了这样的烦心事,她6年前办理的银行卡当初承诺同行异地汇款不收取任何手续费,可是今年她却发现,这项当年吸引她办卡的优惠“馅饼”已悄然消失无影。当时说这张卡不仅可以同行异地取款不收费,异地汇款也不收取任何费用。“谁 知道今年父母给我汇款时发现要收手续费了,打电话到银行去问才知道从2012年4月份开始,已经实行新的规则,之前的优惠全都取消了。” 潜规则3:存钱容易取钱难 当在信用卡还账的时候，很多“信用卡一族”都会遭遇到不小心多还了钱的情况，若想把信用卡里多还的钱拿取出来，那就“麻烦”大了，因为大部分银行可是要收手续费的。 大部分银行把这部分“存款”称溢存款,指持卡人本期偿还全部应还款项后剩余的款项。据金融研究机构银率网的调查,近一半的银行都要对溢存款取现都要收取手续费,即使是持卡人存放在信用卡内的资金或者还款时多缴纳的部分,想要取出来也是要交手续费。 目前，各银行都规定，信用卡取现要付利息，不允许享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算给消费者，折算成年息超过18%。另外大多信用卡取现，还是要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡可免除手续费。 一家电力企业工作的林先生手上临时有1万元现金,为了图方便就近存入了信用卡中,然而仅仅只是存一下而已,当取出来时，却被收了50元手续费。目前，各银行取现收费标准各不相同，有银行收取1%，最少要收10元;有银行收取2.5%，最少要收50元。据《2013年银率网315银行服务调查报告》,3000多份有效问卷中称，缴纳过信用卡取现手续费的消费者最多,占比例达到46.48%。 潜规则4:入账时差 罚息陷阱 “信用卡一族”认为现金消费远远不及直接刷信用卡来得便利，更何况信用卡的透支额度在规定的时间之内就相当于一笔“免息贷款”。因此很多持卡人喜欢“搭末班车”，在还款日当天，往往才办理信用卡还款，把免利息期用到极致。但不为人知的是各银行的资金到账日时间各不同，有的银行要一个工作日，有的则要2至3个工作日。因此，那些赶在最后一天才还款的持卡人们，“一不小心”就会遭遇到资金延迟到账而被罚息的“悲剧”。因此，消费者必须要明确信用卡所属银行到账所需要时间，以防“偷鸡不成蚀把米”。 一名网友在微博上表示，“广发银行信用卡延迟两天还款居然被扣546.17元的利息，后来发现别的银行都是从还款到期日开始计息，而广发是从入账日开始计息，也就是消费当日起算”。据广发银行信用卡发卡章程，现金透支不能享受免息还款期，需要从交易日开始，按透支利率支付透支利息，直至到全额还清透支现金额为止。 信用卡无疑是金融消费者最常用的工具之一。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张，而10年后的2012年，从央行最新统计可以看到，信用卡累计发卡量已经超过3亿张，全国人均拥有信用卡0.22张，其中北京、上海地区人均拥有信用卡数量均超过1张。 信用卡已经成为了金融消费者最常用的工具之一。然而，很多人其实还并不真正了解信用卡，甚至因为使用不当而遭致不必要的损失。这次，我们就来为你揭开信用卡的神秘面纱，告诉你隐藏在信用卡背后的那些秘密。 1.遭遇“盗刷”索赔艰难 信用卡持卡人在遭遇“盗刷”后究竟是否有权向银行索赔？如果根据国际上“谁发卡、谁承担”的原则，银行无疑是要承担主要责任的，但在中国“谁持卡、谁承担”的实际处理过程中，信用卡在被盗刷后能否得到银行索赔的关键还是在于该卡是否享受“失卡保障”。 所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人挂失前一定时间内因盗刷造成的损失进行赔偿的服务。这项保障是发卡行向信用卡持卡人提供的保障用卡安全的一项重要举措，但据记者了解，除招商银行信用卡持卡人可获得万全保障外，目前国内享受该项服务的信用卡用户仍只占少数。 以客户最多、网点最广的老牌四大国有银行工行、农行、中行、建行为例，四大行中现仅有工行提供境外挂失前48小时内的失卡保障，但持卡人如在境内遭遇信用卡“盗刷”，不管是“密码刷卡消费”客户还是“签名刷卡消费”客户，四大行均不提供任何失卡保障，银行仅承担持卡人挂失卡片后出现的损失，挂失前的所有损失都需由持卡人自己全数“买单”。 不同于四大行的“冷酷无情”，部分股份制银行虽然陆续推出了各自的“失卡保障”服务。 从用卡安全角度考虑，持卡人在申请信用卡时可优先选择能提供较好“失卡保障”服务的银行。在拿到新卡后，持卡人要及时在卡片背面签名，且应尽量选择他人难以快速模仿的签名，因为一旦发生盗刷，持卡人有权按照国际惯例要求未尽到审慎核对签名义务的商家承担损失。 此外，持卡人在日常消费时要特别注意用卡安全，不要让自己的信用卡轻易离开自己的视线范围，切记不要随意丢弃ATM凭条、消费单据、存取款单或对账单等信用卡原始凭证，在发现信用卡遗失后要第一时间进行挂失处理。 2.透支取现成本高昂 日前，沈小姐在自己的信用卡账单上发现了一笔20元的开支，这让每次刷卡都超过百元的她百思不得其解。通过电话咨询后，她才知道这笔费用竟然源自于自己的一次小额透支提现。 原来，习惯带着信用卡出门的沈小姐数天前曾因急需现金用信用卡在ATM机上取过100元现金，“但没想到取100元竟然要扣20元手续费！”而更让沈小姐不满的是，“为什么我只能通过账单查到这笔20元的"预借现金手续费用"，但在取现凭条上却根本找不到这笔款项？” 现如今，各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但对信用卡透支取现成本“云里雾里”的持卡人仍不在少数。事实上，透支取现与透支刷卡虽同属透支消费，但两者的成本却截然不同。透支提现除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提现还需向银行支付一笔手续费用。 目前，绝大多数银行对信用卡透支取现行为收取的手续费费率为0.5%至2.5%不等，其中建设银行与民生银行的费率最为亲民；也有银行设定最低手续费，如招商银行、中信银行规定的最低手续费为10元，平安银行的最低手续费则是达到了25元/笔。 而除一次性收取手续费外，各银行还会从取现当天起，对透支额收取每日万分之五的复利，直到透支额全部还清为止。如将上述万分之五的日利率换算为年利率，则该利率将高达18%，是现行一年期贷款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡“当天提现，当天还款”虽不需支付利息，但手续费方面的成本仍必不可少。 考虑到信用卡透支取现的成本远高于透支刷卡，建议持卡人在选择提现时谨慎衡量取现的必要性，若非紧急情况，应尽量选择透支刷卡，避免透支取现。 此外，由于信用卡提现采用复利计息，利息金额会随着时间的推移像雪球一样越滚越大，因此持卡人在提现后应尽早还款，同时需注意所持信用卡还款的优先级。一般情况下，各种费用如取现费、年费、挂失费、工本费以及利息如滞纳金、超限费、取现利息、消费利息的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。
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