身为月光族的你，有没有仔细考虑过是什么原因造成月月光呢？仅仅是因为工资低，挣得少吗？每个月工资、奖金都是怎么规划的？是不是还完信用卡、花呗、借呗各种“呗”之后就是所剩无几了呢?那么你清楚钱都花在哪里，办了什么事吗？ 如果到现在还不知道自己的财务状况，随时都会因为一个意外变成财务危机。
你的收支是否健康
最简单的判断方法就是要收入>支出，如果收入>支出，你可能存得下钱，但是你清楚怎样存更合理吗，如果你常常发多少花多少，那是标准的月光族，如果一发工资就还信用卡，还完卡后就所剩无几，那财务状况已经到了危险的边缘，必须要马上作出改变。
可以先列一个收支明细表，给自已的财务状况做个“体检”，可以参考图片上的这个表格，收入分为工资收入，包括奖金等依靠劳动获得的收入，即主动收入。其它收入即被动收入，指不工作也会获得的收入，比如有富余的房屋出租获得的租金，把钱存到余额宝的收益等，支出这栏分为固定支出和弹性支出。固定支出即必要的支出，如每个月的房租，房贷，交通费，电话费等，弹性支出即非必要的支出，比如看电影票，旅游的机票，打游戏的装备等，然后在每一栏下，都分别对应写上项目和金额，收入和支出分门别类，一目了然。最后3行，分别是每一栏的合计金额，总收入、总支出以及最后一行的结余。通过这张表格，可以清楚的了解到自已的财务问题。那这张表，具体应该怎么填，以及为什么能够清楚的发现你的财务问题呢？下面举个例子：一个朋友，工作4、5年了，也没有买过大件的东西，可是一点钱都没存下来，不知道自己钱都花哪儿去了。接下来，我们就用这张收支表，一起来“检查”一下，她的钱都去哪儿了。她的工作一个月税后收入是6000块，在主动收入这一栏，我们写上“工资6000”，但是她没有任何的被动收入。我们再看支出，她每个月的固定支出包括“房租1200”，“饮食1000”，“交通费200”，“通讯费50”，我在固定支出这一栏分别填上这4项，合计是2450块。上个月的弹性支出包括“逛街买衣服1000块”，“吃饭看电影800块”，看到一个漂亮的包包正好打折，500块，买了一套暂时用不上的“化妆品1000块”，把这些分别填入弹性支出里面，合计金额是3300块。所以，她的总收入是6000，总支出是5750，结余250块，基本等于月光了，假如小伙伴们你们把自已的收入和支出填写一下呢，是不是也倒吸一口凉气？如果没有这个表格审视一下自已财务状况，是不是觉得平时花钱挺少的呢？填完表格之后，我们再来分析一下，我这个朋友在收入支出上存在的问题：第1个问题，她的被动收入是0。每个人的主收入是有限的，不可能天天梦想着老板涨工资对不对，但是被动收入是无限的，那么怎样能增加自已收入呢，所以，这部分的诊断结果就是，应该增加被动收入第2个问题，弹性支出过大，竟然占到了工资的一半还要多，普通的流水账记帐方式让你分不清自己的固定支出和弹性支出，还以为花出去的每一笔钱都是必要的，今天约个朋友吃饭，明天约个朋友逛街，钱都花出去了，还不知道问题在哪儿。当我们搞清楚她这些不必要花销的来源之后，接下来，她就要通过刻意控制，行动起来，对这部分弹性开支进行削减。第3个问题，虽然勉强收支平衡了，结余250块，但是基本上还是一个月光族。这种存不下钱的财务状况，显然是不健康的，长期下去甚至可能开始负债，陷入财务危机。所以，你看，一张收支表竟能产生这么大的作用。你的财务状况，有什么问题都非常清晰。
理清你的资产和负债
通过填写上述表格我们发现了收支平衡的问题，下面我们说说资产和负债，资产是只要有价值的东西，那么如果你有一台车子它是资产吗？车子每年要花费不少的金额上保险，使用要支出油费，还有停车费，保养费等等。这些都是你的支出，它对我们来说实际上天天在消耗我们的现金流。如果用这台汽车去跑滴滴，赚了更多的钱 。那么它就为你带来了收入，所以说不要认为我拥用一辆车就是我的资产，如果每年都在消耗你支出，没有产生更有用的价值，它其实是负债。所在第一步理清自己的花费后，还应该能够分清哪些是资产，哪些是负债，以后多买入资产，少买或不买负债！
做好家庭资产配置
中国人民银行调查统计司对上一年度中国城镇居民家庭开展资产负债情况调查。调查结果显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元，不少网友吐槽，我TM又被平均了，这个调查我们可以看出一、我国城镇居民家庭资产以实物资产为主，住房占比超七成；二、房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。简单说，当前国人的家庭财富有70%以上以房产为主；与此同时，房贷也成了家庭主要的负债来源，而且占比已经去到了近八成之高。要思考的是，这样的家庭资产结构，到底合不合理？如果房贷是负债主要来源，将意味着家庭的大部分收入将被月供牢牢占据。同样意味着可支配的现金寥寥无几，日常开销势必缩紧。如果是做投资更要做好资产配置，有90%以上的人由于没有做好资产配置而导致投资失败，投资机会来了，没钱加仓，眼睁睁看着赚钱的机会溜走；想构建自己的投资组合，钱太少而一旦遭遇突发状况，比如发生意外，或者生场大病急用钱，没有足够的现金支撑或者必要的兜底措施，很可能直接导致断供危机，好好的房子真可能说没就没。所以说做好家庭资产配置是重中之重。
目前比较流行的标准普尔家庭资产象限图
Ps;标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。它把家庭的资产为分四个池子：第一个池子是指日常开销的钱，占总资产的10%，这个账户是我们每个人都有的。我们仔细计算一下自己目前占有的比例是多少，相信很多人会出现高高超过这个比例的现象，那就势必会影响其他资产配置了。第二个池子20%，保命的钱：生活总是充满不经意间的惊喜和意外，比如突然失业没有收入，飞来横祸遭遇意外、生病住院，这就需要你有足够的钱去应对，所以你看，保命的钱是分量十足。当突遇意外、罹患重病时，它就像是一道坚硬的城墙，能抵挡住外部猛烈的突然攻击，雪中送炭，保住你的命。可惜有太多人没有给自己，和家人建立这一道坚固的城墙。合理规划的人们常常把这个池子当作保险池子，用少量的钱撬动高额医疗费的“杠杆”，第三个池子30%，投资的钱：所谓投资的钱，就是钱生钱，利用投资来提升自己的收益，增加被动收入，从而实现“钱生钱”。投资说起来了是个不小的学问，可以投资的产品有很多，主要还是要通过学习来了解适合自已的投资品种，千万不盲目投资。第四个池子40%，保本的钱：这个钱是指养老金、子女的教育金，需要提前规划、持续准备，而且不能随意使用的。适合长期稳定的投资。
这时候会有小伙伴问了，理清了自已的财务状况，但是没有更多的钱，没钱就不能投资了吗？no ,no ,no没有钱更要注重理财，因为只有通过理财才能实现自已资产增值，这里要说一下,投资和理财是不是一回事？很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分。比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。而投资只是理财的一部分。
如果你是月光族、觉得自己没钱，或者是负债人群，那么更要先理清你的资产，先结清负债;月光族：先储蓄，再消费，达到收支平衡，如果把我们的财富比作一个蓄水池，我们希望池子里的水越来越多，有两种办法很容易想到：一种是增加进水量；另一种是减少排水量。这就是开源节流的道理，一边增加收入，一边减少支出，然后设置目标，逐步建设好自己的每个池子。
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