实习记者 刘阳 摄
“闲钱太少，不值得跑银行去存钱。”
“工作忙没时间，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，还是算了吧。”
“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，当然都存5年了。”
“我还是觉得钱放在工资卡里随用随取方便，存了定期的话，万一着急用钱可就麻烦了。”
……
以上关于存钱的认识，相信你或多或少都会经历过。要想“钱生钱”，储蓄无疑是最为直接和普遍的做法。想必没有哪个家庭从未靠储蓄获过利。但是，储蓄这一看似简单的理财行为，其实没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？即使存款金额不大，可这里面的学问还真不少。
本期“智囊团”：
李一楠：工商银行(4.37,0.01,0.23%)人民广场财富管理中心理财经理、国际金融理财师
孙薇：民生银行(6.36,-0.03,-0.47%)长春分行营业部理财经理、金融理财师
扫扫盲：
储蓄存款有哪些？
“不就活期和定期两种吗？”
“听说过零存整取，但没用过，平时要么工资卡里的钱不动，要么就取出来存定期。”
……
储蓄存款到底有哪些种类？近日，记者在多家银行网点随机采访了20多位储户，能将其说全的寥寥无几。
其实，大家熟悉的活期、定期只是储蓄存款中的两个品种。李一楠介绍，人们通常所说的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，还有1天或7天通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等多种类型的存款方式。
除了上述常规存款方式外，很多银行还相继推出了存款“创新产品”。孙薇表示，此类创新产品也包括很多种，比如可以约定期限的复合型存款账户、贷款客户的活期存款可享较高收益的“存抵贷”等。
综合诊断
存款的普遍误区：
1.不知道或想不起打理储蓄账户，认为利息差异不大，不值得费心费力。
2.认为存款期限越长越好。一怕麻烦，二认为时间长利息高，不必考虑资金的流动性。
3.只图方便支取，所以仅存活期，完全没在意定期存款可以带来的高收益。
对号入座：
变身存款“达人”
李一楠说，储蓄需要坚持的原则就是计划性。这里的计划既包括坚持储蓄，也包括做好储蓄的种类选择、期限及金额等。
存款方式得当的好处有哪些？可用三个词来形容：安全可靠、存取方便、回报稳固。
不同存款方式适合的人群也不同。如果掌握了其中的窍门，在存钱技巧上还有所欠缺的“病号”也能变身存款达人。
诊断对象一：
25岁赚得少的月光族
心态：挣钱不多，不值得考虑存款问题
病例：小吴，25岁，大学毕业刚入职，月薪3000元左右，除去日常花销，结余不多。平时不注重存钱，稍不留意就成了“月光女神”，有时还得从父母那儿得到一些额外贴补。
理财师开“药方”
积少成多，普通存款也能“定投”
收益指数： 便捷指数：
适宜人群：对金钱自我约束力较差的“月光族”、收入不多的“工薪族”。
针对像小吴这样的“月光族”，李一楠开出了两个“药方”：
一、零存整取。开立“零存整取”账户，每月固定存入一定的金额。例如每月存入500元，一年下来本金即可积攒6000元，再加上利息，对于月光族来说也是一笔不小的财富。
二、“12存单法”。根据收入情况设定每月存入的金额，以不影响生活所需为原则。比如小吴月收入3000元，可以考虑每月存800~1000元，定期一年，这样一年以后就会每个月都有一张存单到期，把那张到期存单的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来。这样，既不会在用钱的时候没有存单，同时到期也享受了比活期高的利息。
辅助措施：约定“自动转存”
如果在定期存款到期后不去银行转存，储蓄存款超期部分银行只会按活期利率计算利息。在定期储蓄存款时，尽量多采用与银行约定“自动转存”，这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。
据了解，部分银行还推出了更为细化的自动转存业务，储户可按一定比例设定账户内活期以及各种定期存款的比例，当账户资金达到约定数额时自动转存。比如设定活期存款2000元，其余部分按照定期利率计息，以100元递增，支取灵活。
如某白领月收入5000元，2012年1月1日开通此功能，设定50%6个月账户，50%3个月账户。1月10日开支，入账5000元。其中2000元按0.5%的活期利率计息，3000元按照选定的定期利率计息：即1500元按6个月3.3%利率，1500元按3个月3.1%利率。2月5日，该储户取款2500元，则此2500元中的2000元是从活期账户支取的部分；500元是从6个月期限的账户支取的部分，这部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6个月3.3%利率，1500元仍按照3个月3.1%利率。
诊断对象二：
35岁“赚大丢小”上班族
心态：工作忙，没时间打理工资卡里的钱，且不善于打理存单，总是将活期存款或几个定期存单累计成一笔“大单”。
病例：刘先生，35岁，某单位中层负责人，月薪7000多元，每月大概有两三千元的结余。前些天，刘先生不经意间发现，自己工资卡里的钱已经攒了两万多，而最近一次收获的利息还不到30元。
理财师开“药方”
1.交替存款法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：手中闲钱较多的中等收入家庭
每月几千元，说多不算多，说少也不算少。李一楠建议，对于手中闲钱较多的中等收入家庭，如果对基金股票投资不感兴趣，选择交替存款法能使资金比较灵活，而且可以获得比活期储蓄更高的利息。比如像刘先生这样的储户，可将手中的闲置资金平分为两份，分别按半年、一年档存入银行。在半年期存单到期后，这笔钱如有急用便取出，若不急用便也按一年期档再次存入银行。但应注意选择为自动续存。
2.金字塔式储蓄法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：对资金使用灵活性有较高要求
几乎所有人都会遇到急用钱的情况，而此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。
急需用钱时，“部分提前支取”可减少利息损失。不过，也有一些限制，比如异地支取则不适用“部分提前支取”。此外，为了未雨绸缪，建议这部分对资金使用灵活性有较高要求的储户可以采用“金字塔式储蓄法”，将资金拆分为多笔小额资金并分别存为不同期限的定期存款，减少不必要的利息损失。
细算账 利息略损 但更灵活
具体操作方法：如果您手头现有1万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1000元，2000元，3000元，4000元；分别存为三个月、半年、一年期和二年期的整存整取储蓄存款，一定要设置自动转存。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，其他9000元的定期利息照样享受。
以当前的存款利率计算，按上述方式存1万元，每份存单的到期利息共计497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接将1万元存二年期的定期存款，到期所得利息将是880元。
看似少得到382.25元的利息，但前一种存款方式下，除了那张二年期存单外，其他的存单到期是会自动转存的。比如三个月的那份存单两年内其实滚动存了8次，实得利息为7.75×8=62元；半年的存单滚存了4次，实得利息为33×4=132元；一年期的存单滚存了2次，实得利息为105×2=210元。再息加上二年期的定期存单利息，共计756元，仅比880元少得124元。
需提醒您的是，不能仅看利息少一些，用金字塔式储蓄法，最大的好处是资金使用可以更加灵活。比如同样1万元只存一份二年定期存款，尽管第7个月时急需用1000元也能从该账户里“部分提前支取”，但这1000元将按活期利率(0.5%)计算利息；而如果采用金字塔式储蓄法，这1000元在最初的6个月内，都是按3.1%的三个月定期存款利率计息的。
诊断对象三：
资金进出频繁的生意人
心态：虽然总有大笔资金进账，但又不敢贸然存定期；如存活期，利息损失太大，很不甘心。
病例：张女士，45岁，某服装店老板，收入不固定，生意进账有多有少，平时还炒股，活期经常有较多的资金，但随时有支付进货款项的需求。
理财师开“药方”
通知存款法
收益指数：
便捷指数：
适宜人群：对于近期需要用钱、但不确定具体使用时间的一大笔资金，期望得到定期存款的收益，更希望获得活期存款的便利，如何解决活期存款利率太低而定期存款又无法保证资金流动性这一看似无法调和的矛盾？
李一楠给张女士的建议是：可采用“通知存款法”。即通过一日或七日通知存款的方式，可以获得比活期利率更高的利息，而在用钱之前与银行做好约定就可以了。
孙薇也表示，除了传统的通知存款外，目前很多银行在此基础上还推出了一些创新产品，为通知存款提供自动转存服务，储户可以对通知存款的本金和利息进行自动滚存，不仅可获得通知存款的较高利率，还可以适时支取存款。
以某银行的“钱生钱业务”为例，分为1天(利率0.95%)和7天(利率1.49%)两种，只要活期存款超过52000元，其中2000元按照活期0.5%利率计算，其余部分即可按照“钱生钱”的利率计算。
比如同样100万元，躺在活期账户里，7天只能获得大约97元的利息，而采用7天通知存款方式，可获得289.7元的利息，比活期多得约192.7元。
此外，李一楠建议，客户还可以通过定活两便的存款方式达到类似的效果，即与银行签订相关协议，每月将活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要，从某种程度上实现了“鱼”和“熊掌”可以兼得的效果。
本报记者 黄艳丽
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