学会节省 为大额消费做预算

编辑感言：理财是现代人最为关心的话题，俗语说：“你不理财，财不理你”。对于个人理财，我们都需要有科学和专业的规划指导，也需要确立正确的理财观念与生活方式。

  要进行理财，首先要学会节省。节俭体现的不仅是一种美德，而是一种成熟与理性的生活方式。科学的节省观念是指对于消费和财富要有理性规划，尤其当我们面临大额消费时，应做出切合实际的预算计划，避免因盲目冲动而导致的入不敷出的窘境。

  财富只有在流动中才能体现它的价值。正确的理财观念，除了让我们懂得珍惜财富、合理花费之外，还应该学会“开源节流”，让财富实现增值，就是我们常说的“投资”。

   投资前，我们必须了解如何对自己的资产进行配置
    资产配置的方式有很多种，每个人都有属于自己的规划方式。具体取决于个人的投资时间段、投资目标以及风险承受能力。

 对于投资时间来说，大多数人自然明白“早起的鸟儿有食吃”的道理，提倡尽早开始理财投资的关键原因，在于时间对于投资有“复利”的巨大影响。

嘉宾：国海富兰克林基金管理公司市场总监孙佳倩

一、学会节省

理财，首先要学会节省。人们想减少开销的时候，或许偶尔能做到从这里节省一点开支、从那里降低一点成本。这种方法可能一时间会起作用，但长期来看，我们需要一种更有效的方法。

  节省开支的第一步是要知道你把钱花到哪儿去了。因此，你可以把连续几个月的开支情况都记录下来。

 记录你的开支

 每次当你花钱时，请做记录，记录自己买了什么，花了多少钱。还按揭款或支付房租时，请记下金额；去洗衣店取衣服时，请记下金额；要买午餐吗？也请记录下来吧。

 虽然现代的财务软件能帮你追踪整理开销情况，但小记事本和铅笔可能会把类似早餐、饮料一类的琐碎开支记录得更详尽。

看看钱都花到哪里去了

在做了几个月的开支记录后，分析一下你可以在哪些方面节省开
    确立节省开支的目标。首先，比较每个月的收入与支出，这将帮助你确立节省开支的目标金额。如果你每月收入3000元，却要支出3500元，那么力求每月节省至少500元就是个很好的目标。

将开支分类。将每项开支进行分类，分类不要太窄，也不能太宽，以能看清每项开支的类型为准。在大类下进行小类划分，在某些情况下可能会有帮助。比如，你分了一个大类叫“伙食”，下面可以有两个小类叫“食品”和“外出就餐”。但是“服装”大类下就无需再分出“裤子”、“衬衣”、“鞋子”等小类了。
    寻找节省开支的办法
 现在仔细研究每个开支类别和花在每件物品上的金额。你的目标是减少总开支，使之小于总收入。最好试着在每个类别里都减少一点开支，而不是大刀阔斧地削减某一个或两个类别。

 你会惊讶的发现节省开支的机会有很多。比如你发现自己大部分的钱都花在了外出就餐上，那你就可以多在家里吃饭，毕竟在家吃饭比在餐馆便宜许多。

 节省“奢侈品”开支。你可以试着通过减少非必需品的购置来节省费用，但是做出决定时，你必须诚实地面对自己。当然，不出去看电影或听音乐会，你一样可以活下去，但是与其剥夺生活的乐趣，不如折中一些。比如以前你每月在娱乐方面花费500元，那么现在争取减少一半而不是完全删除。

每项开支都作预算

在尽可能多的开支类别里制定花销限制，以达到减少开支的目标。然后做一张开支类别表，填入每项每月可以使用的金额。恭喜你，你已经创建了预算计划。
控制开支的要点

 在预算范围内行事要求具有自律性。以下的几个提示或许对你会有帮助。

 在冲动购物前三思而行。在冲动地掏钱之前停下来想想，这项开支会影响你的预算吗？你能从其他花销中省出费用来填补这一项吗？

聪明地使用你的信用卡。收到信用卡对账单以后，尽可能全额还款。用信用卡超前消费是一个陷阱，因为每个月的利息都在增加。

定期重新评估你的预算。随着收入的增加，你需要重新考虑开支预算，决定如何使用多出的钱。不去动用这笔钱是个好办法，这样可以从指缝里节省更多的钱。同样地，如果你的收入下降了，那么对预算也要做好相应的调整。

 持之以恒。培养按预算支出的习惯需要一定的时间，但养成这样的好习惯会让你终生受益。

二、为大额消费做预算

    有效的节省方法就是进行开支预算，尤其当你想要购买超出预算的奢侈品时，你应当遵循一点，不去动用你的退休储蓄或孩子的教育基金。
    当我们在谈论一次大额消费时，我们指的是任何超出你预算之外的项目，这可能是一次奢侈的欧洲旅行，也可能是指汽车或房屋这类昂贵的生活必需品。

 无论是哪一种，提前规划会帮助你控制大额消费的成本，避免超出预算或牺牲其它投资目标
 
大额消费前的规划

 
在作大额消费规划时请提醒自己三个问
 

它会花费多少钱？ ·你想何时购买？

 ·每个月你必须存多少钱
  后面两个问题是紧密相关的。如果你的购买日期可以灵活变动，那么你每月存款的目标也会有更多选择。
    另一方面，如果你的购买日期已经确定了，那么你每月存款的数量也就固定了。
调整好你的计划
 通过调整时间结构和每月存款的数额，你会发现可以有不同的方式来实现目标。
投资选择
你要仔细考虑，为你的存款选择最佳的投资方式。正确的选择主要取决于你的投资目标和时间结构。
找到资金

提前规划的一大原因就是避免为了大额消费而牺牲其它投资，比如退休和教育储蓄。也就是说，你需要检查一下预算，找到其他的可用于每月储存的资金。

 或许你可以少下几次馆子，在家吃饭；或许你可以少买几件衣服；这些选择（或者牺牲）都是根据你需要的存款数量来决定的。

考虑各种成本
 有时，一项大额消费会对你的预算带来连锁反应。比方说，买新车付了首付款后，你还要保证你的预算计划中考虑到了随之而来的分期付款和高额保险费。
 如果你考虑到了潜在的连锁费用，你就可以避免以后的措手不及。
以防万一
 并不是每项大额消费都能提前规划，生活中总是会有一些突发情况。比如，台风过后你家房顶漏了。也许你本来就知道屋顶已经很旧了，或者你已经考虑到几年后要翻修屋顶，但是当你的卧室正暴露在雨里的时候，你就不可能等到钱存够了再去修它。
未雨绸缪
也许你无法预见每一个突发事件，但你可以事先准备一笔紧急资金。你可以存一笔钱或利用货币市场账户来应付突发情况。尽量抵御住诱惑，不去动用这笔紧急状况的费用。
    底线当你一开始就预见到大额消费时，它通常很容易控制。在你仓促地进行大额消费以前，请先缓一缓，想办法从你现有的预算里承担这笔开支。