互联网金融对终端客户的渗透让商业银行再也不能沉默，一场对于“最后一公里”客户的争夺战役正悄然打响。2013年以来，在商业银行变革领域，最显著的事件无疑是各个银行的社区探路。
民生银行是布局社区银行最积极的银行之一
时至今日，银行的大部分服务都可以通过手机银行、网银、客服电话等电子渠道来处理。电子支付手段正在蚕食商业银行“存、兑、汇”的基础业务，更要命的是电子钱包已经开始创造出强大的品牌。
互联网金融分析师陈凯指出，互联网金融割裂了银行和终端客户的直接联系，银行客户开始分流，银行被电商前台后端化。在终端零售客户方面，尤其是小额流水的客户，通过互联网平台进行金融操作的比率不断提高。
根据德勤出版的《业务发展新思维》，电子钱包领导者的用户忠诚度与信赖度接近或超越了对品牌有几十年持续投入的银行和信用卡公司，比如美国市场上的Google和Foursqure，和中国市场上的“支付宝”。
互联网金融对终端客户的渗透让商业银行再也不能沉默，一场对于“最后一公里”客户的争夺战役正悄然打响。面对危机，传统银行业开始积极应对，其中探索社区银行便是一个重要的手段。
社区银行(community bank)概念源于美国，一般定义为资产规模在10亿美元以下的银行，经营范围相对较小，集中在某些区域、州内。根据美国联邦存款保障机构(FDIC)的统计，1985年社区银行占美国银行总数的97%，到2012年百分比略有下降，但仍有94%。社区银行在美国商业银行体系中扮演着积极重要的角色，在提高金融服务覆盖率、降低商业银行金融服务成本、向中小企业放贷方面，都起着关键作用。
根据2013年世界银行的统计数字，美国每10万成年人拥有35.4个网点，而中国官方数据显示，截至2012年底，中国这一数字仅为18.34。美国的银行网点中，社区银行所占比例在东西海岸略低，但也在20%以上；在中部地区，尤其是中北部，社区银行网点占比可高达50%到80%。
不过，目前国内讨论的社区银行概念不同于美国。我们所说的社区银行一般是设立在居民住宅区内的银行网点，它们的营业时间更长，便于居民办理业务。由于没有正式审批，智能超市、金融便利店、社区银行、××社区支行、智慧金融超市……各种叫法的社区银行已呈燎原之势。不过，尽管名称不同，但服务类似，除了现金业务，其他业务几乎都可以办理。
在具体网店布局上，大企业核心工作区、CBD商圈、高校、小微业主聚集区、新城镇居住区以及中高档社区将是社区银行重点进驻的区域。由于中高端小区优质客户密集、居民对现有金融服务满意度低，便携式金融零售具有很强的现实需求。
由于租金和愈发高昂的人力成本，总投入负担过重，在社区金融体系中，大型网点并不占优势，便捷、精准、黏性强的金融服务才是当前银行业最看重的。全国性股份制银行社区银行铺设的战略意义在于“占领”核心零售区域，主要瞄准了零售负债、网点服务以及资产产品销售。这为后续拓展零售终端客户打下了基础。
民生银行无疑是这场来势汹汹的社区银行浪潮中表现最为积极的银行之一。民生银行总部人士向记者介绍，“之前银行业也有社区的想法，但那时的观念主要是二八定律，即抓住百分之二十的大客户创造百分之八十的利润。但现在随着互联网技术的进步，以及互联网金融的出现，银行的观念发生了改变，希望抓住这百分之八十的小客户。”
2012年，民生银行董事长董文标就多次提及“小区金融”将是银行一个完美的发展方向。他将“小区金融”视为民生银行的“下一个杀手锏”，将其与“小微金融”共同构成民生银行未来“两小”的战略方向。
当时民生银行提出了一个“三年破万家”的口号，并且也显示了极强的执行力。据不完全统计，在今年12月之前，民生银行已经在全国范围内开设了数千家社区网点，而按照其之前的计划，今年底的目标是开出3000家。不过，民生银行一直不认为自己的模式是“社区银行”，并将其命名为“小区金融便利店”，目标是以小区为圆心、1.5公里半径范围内的便利式服务网络，在功能上与附近的支行网点形成业务互补。由于便利店不是实际的支行网点，所能提供的金融服务仅限于咨询服务和终端自助服务。
在民生银行的带动下，其他股份制银行也是怀着对社区金融的美好愿景，纷纷对社区银行布局。今年6月，兴业银行开设全国首家社区支行；浦发银行9月也宣布要试点社区银行，目前还在筹备阶段；地产商万科买进徽商银行的股份后，布局社区银行的意图也日趋明朗；除此之外，中信银行、华夏银行、平安银行今年也纷纷启动社区银行的布局。有股份制银行甚至放出豪言，要在2013年开出200家社区银行。
正当社区银行发展如火如荼之时，12月11日，银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，以此整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法。
《通知》明确要求为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营，并且工作人员必须为银行正式员工，不得业务外包，按许可的经营范围展业。明确将社区银行为非现金网点，分“有人”和“无人”两种模式。其中，“有人”网点必须履行行政审批程序，实行持牌经营，员工必须是银行正式员工，不存在中间形态。
有业内人士认为，由于没有牌照审批管理，“人+自助机“模式可能会出现假冒网点的现象。同时，大量派遣制员工的使用也被质疑在风险管控方面存在问题。“监管层此时出手，更多考虑的可能是控制一下社区银行扩张节奏，避免出现扎堆发展、资源浪费。”一位业内人士认为。
在防范风险的同时，规定中简化了这类支行的行政审批流程，取消了单次申请数量等限制。这表明银监会从监管层面认可了这类支行模式的存在，可以说既是规范，也是鼓励，体现了“十八大”提出的“普惠金融”思路。
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