个人信用报告基础知识

个

此部分是新手入门阶段，如果你从未听说过信用报告，那就需要从0学起，以免看到后面部分会产生一知半解的感觉。

对照这些说明可轻松看懂信用报告近期，众人纷纷来到中国人民银行征信中心查询自己的征信报告。但报告拿到手，却好像接到了“天书”... [更多]对照这些说明可轻松看懂信用报告【1】

时间：2013-07-23 来源：融360原创作者：陈莉

贷款对于许多人来说，似易非易，因为很大程度上而言，其与借款人过去的还款行为有很大关联，因此个人信用在被人们喻为“经济身份证”的同时，不禁得到了许多人的“关心”。

近期，众人纷纷来到中国人民银行征信中心查询自己的征信报告。但报告拿到手，却好像接到了“天书”，不知怎样辨别自己信用的好坏，更别提修改银行因误操作而造成的不良信用记录了。别着急，融360帮你解读信用报告中出现的词语与数字的意思以及延伸出的含义。相信阅读之后你就会对自己的信用报告有了较为全面的了解，与此同时对自己给金融机构留下的“印象分”有了初步的判断。

事实上，个人信用报告只做客观记录，不做“优良”、“不良”之类的主观评价。所以您拿到手的，是一份全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。

个人信用报告主体记载了信用明细信息和贷款明细信息。其中，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。此时此刻，你就向专业人士进军吧！

账户状态：除显示为“正常”、“注销”或“销户”外，其他状态可能会给您的信用造成负面影响，如“呆账”、“止付”等。

最大负债额度：是您在开通了信用卡以后，应还款最多的一期账单的数额。

准贷记卡透支180天以上未付余额：这里显示的是，从该张卡首次透支日开始计算的第180天时，该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据，就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题，银行将据此判断您的信用状况。

信用额度和共享授信额度：从字面上来看，两者容易混淆，但却有本质上的区别。

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

而共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。举例而言，某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

另外，在描述最近24个月每个月的还款状况记录时，会用到一些专用字符以及一些数字。这些数字究竟是什么意思呢？

先来说说结算年月。在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”，反映的是信用报告中已更新到的时间，是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。若出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。

例如，结算年月为2008年12月，表格中横向的编号从1至24依次表示 2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出现过一次逾期还款情况，则编号为24的纵栏下就会显示为“1”，说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字，就说明您曾经有过逾期还款记录。

再来说说逾期期数。其共列为当前逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数3项，虽然其名称大同小异，但所指各有不同。假设某人在2008年1月申请了一笔住房贷款，按合同规定每月还贷。但其2008年3月-7月连续5个月未还月供，2009年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后，到现在还未还月供的次数，此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，在此为“5+2＝7”；最高逾期期数是逾期期数的历史最大值，即“5”。这几栏中如果出现数字，也会对银行判断您的信用状况造成影响。

责任编辑：陈莉

个人信用报告概述个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件... [更多]个人信用报告概述【2】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

众所周知，人们要购房买车都需要向商业银行贷款，有些年轻人需要求学借款以助其完成学业，许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出申请，银行在批准之前，必须首先了解您的信用状况，也就是查看您的信用报告。拥有良好信用记录的人可以尽享利率优惠、额度增加等甜头。反之亦然，拥有不良信用记录的人，会面临利率提高、额度下降等风险，更糟糕的情况是可能申请不到贷款。

此外，除了找银行办理借款性质的业务外，信用报告还在多个领域有重要作用。简单来说，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。

责任编辑：苏晗

个人信用报告内容个人信用报告记载了个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和查询记录四大内容。个人基本信息包括报告当事人... [更多]个人信用报告内容【3】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

个人信用报告记载了个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和查询记录四大内容。

个人基本信息包括报告当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。但对于个人存款信息或个人宗教信仰等隐私问题，银行是不予记录的。有的人或许有所疑问：自己从未到央行征信机构填写过个人资料，信息从何而来呢？其实，个人资料的来源是您在商业银行填写个人资料后，由银行上报给人民银行征信中心的。由于您在每个银行写的个人信息可能不同，因此征信机构择新记录，换而言之，资料上显示的也就是您在最后一家银行所填写的内容。

贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、以最后一次还款为时点的两年前还款记录。劈如，显示了您曾在哪家银行贷了多少款，是否按时、足额还款等内容。

信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去两年还款记录(包括正常和逾期)等信息。例如，您曾经办了几张信用卡、每张卡的信用额度为多少以及是否按时还款等信息。

查询记录显示了过去两年间，您的信用报告被查询情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容，也就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告的查询原因有以下几种：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

责任编辑：苏晗

如何查询个人信用报告

根据《征信业管理条例》规定，目前每人每年可享受两次免费查询个人信用报告的权利... [更多]

如何查询个人信用报告【4】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

根据《征信业管理条例》规定，目前每人每年可享受两次免费查询个人信用报告的权利，您只需携带个人身份证原件和复印件到中国人民银行，填写《信用报告本人查询申请表》即可查询。此外，对于部分用户而言值得欣喜的是，自2013年3月27日至2013年9月30日期间，四川、重庆、江苏三省(市)的用户可率先享用通过短信和网络的方式查询。青睐短信查询方式的用户可编辑短信“sm”+“注册用户名”，发送至“106980008899”。倾向于网络查询方式的用户可登陆互联网个人信用信息服务平台（网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn）。

责任编辑：苏晗

一张图教你简单了解信用报告

信用报告是个人信用信息的客观记载，本身没有“良好”或“不良”的评价，只有信用记录被解读后才会产生好坏之分。那就让我们来看看银行解读时以什么作为参考的依据，解读后您又会享受到哪些“待遇”和做出哪些对策吧！

个人信用报告的作用

个人信用没你想象中的简单，很大程度上体现在它发挥的作用。除了能帮你很好地享受到衣食住行，同样也能让你寸步难行，还有其他你不了解的吗？看看下文答案便揭晓。

不良信用记录会产生哪些负面影响？想贷款，找银行。众所周知，靠贷款赚钱是银行的一项主营业务... [更多]不良信用记录会产生哪些负面影响？【1】

时间：2013-08-22 来源：融360原创作者：陈莉

想贷款，找银行。众所周知，靠贷款赚钱是银行的一项主营业务。但是，未必所有赚钱的活动银行都去做，毕竟向外借钱也意味着面临着潜在的风险，因此记录了你过去借贷行为的信用报告作为了风险把控的重要内容之一。银行可以以此来判断你的个人信用。信用优良，“钱”途无量，信用不好，又会怎样？来看看它会对你造成哪些困扰和影响吧！

一是影响未来的经济生活质量。征信的基本理念是通过记录您过去的行为来影响您未来的经济活动。也就是说，曾经的一切经济行为决定您今后的经济生活质量，乃至事业发展。

您有足够的能力偿还贷款，但却因信用“污点”贷不到款，无法实现信贷消费，无法“花明天的钱享受今天的幸福”，至于贷款利率上的优惠更是免谈，生活质量自然大打折扣。对工薪阶层而言，等到一点点攒够了钱，再购房、购车，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。对于有投资创业规划的人士来讲，贷不到款，所有的创业投资规划和理财目标将会受到不同程度的影响，未来的一切会为过去的不良信用记录而“买单”。

二是负面的心理影响客户的信用活动。客户虽然偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中。客户由此难免耿耿于怀，也易造成“破罐子破摔”的心理，导致再次形成新的不良记录。然而，保留的理由首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人。

三是个人无形资产的损失。每个人都可有一笔无形资产，那就是个人信用记录。个人信用记录的累积即是个人信用财富的累积。是想让自己的无形资产越滚越大，还是贬值缩水，主动权完全凭您把握。失去了良好的信用记录，可以说，您就失去了向银行借款的信誉砝码。

责任编辑：苏晗

除了贷款外个人信用报告还有哪些作用？毋庸置疑，信用报告是银行判断是否发放给借款人贷款的一项重要依据。除此以外，它还在哪些方面能发挥作用呢？我们不妨... [更多]除了贷款外个人信用报告还有哪些作用？【2】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

众所周知，个人信用报告可以堪比“经济身份证”，一旦产生，便会伴随你一生。毋庸置疑，它是银行判断是否发放给借款人贷款的一项重要依据。除此以外，它还在哪些方面能发挥作用呢？让我们一起来看下吧！

作用一找工作

一些单位招聘时，已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。

在国内许多地区，个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容。以湖北为例，湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法(试行)》以后，不仅部分人找工作要提供个人信用报告，连评先进也要查个人信用报告。

作用二开账户

“股指期货投资者在申请开户时，也要求提供个人信用报告。”知情人士称，金融期货交易所已要求期货公司对股指期货自然人投资者进行适当性综合评估时，明确“投资者可以提供近两个月的个人信用报告或者其他信用证明文件作为诚信记录的证明”。

人民银行征信中心为股指期货开户申请人提供了社会版个人信用报告的查询。市内有期货公司人士称，在办理股指期货开户申请时，会对申请人进行综合评分，若个人信用报告有污点，就会扣15分。

作用三租房子

为了解租房当事人的信用情况，防范出租房屋风险，现在已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。

市内一些房产中介称，已有部分房东要求租房者提供个人信用报告。此举主要是让租房者证明自己比较诚信，一不会故意损坏屋内设施，二不会逃房租。

责任编辑：苏晗

信用好能降低无抵押贷款成本除了自己申请过房贷、车贷等贷款的人，许多人对自己的个人信用状况知之甚少。... [更多]信用好能降低无抵押贷款成本【3】

时间：2013-06-03 来源：融360原创作者：竹叶

无抵押贷款即信用贷款，是指借款人不需要提供抵押担保的，以借款人信誉发放的贷款。由于贷款不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等证明材料，银行根据个人信用情况来发放贷款，无抵押贷款利率一般稍高于有抵押贷款。

许多人对自己的个人信用记录知之甚少。除了进行过房贷、车贷等贷款的人，鲜有个人会去关注此方面的信息。但现在的年轻人多数都有刷卡消费的习惯，往往不小心就留下了不同程度的信用不良记录。

目前，多家银行的产品对个人消费贷款施行的利率与个人信用直接挂钩，如果市民本身信用好或与银行有结算往来，利率就会低些。如果贷款申请人的信用不良，或直接否决，或利率按照基准利率适当上浮30%-50%不等。

据悉，银行一般会从两方面考量信用记录：一是信用卡或个人贷款逾期超过90天的，贷款申请一般都很难获得批准，30天以内的逾期基本没有影响；二是银行一般只看最近两年的信用状况。一般贷款银行要求逾期的限定是，近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次。

责任编辑：竹叶

请注意！信用不良“威胁”你的购房贷款随着贷款政策的日益收紧，银行对借款人的资格审核变得更加严格，借款人的个人征信是否良好，也成为了银行一个重要的评... [更多]请注意！信用不良“威胁”你的购房贷款【4】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：袁媛

很多人可能因为疏忽而在个人征信的历史记录上留下了“污点”，在买房申请贷款时，他们会极为忐忑，生怕不良的信用记录会对自己的贷款产生负面影响甚至被银行拒贷。那么，银行的判定标准如何呢？怎样的信用记录会影响贷款的发放呢？

在我国，个人的信用记录会被保留五年的时间，个人征信系统不良记录的产生，不仅和信用卡相关，一切贷款行为的逾期还款，都可能产生信用问题。对于商业贷款，每家银行有不同的测评标准，银行将根据信用评分决定是否发放贷款。因此，即使是相同的征信不良记录，在不同银行也可能出现不同的处理结果。但是如果你的信用记录出现以下情况就要小心了：

1.信用卡多次逾期

近年来，因为信用卡逾期而被银行拒贷的情况时有发生，如果信用卡连续3次、累计6次逾期还款将被银行视为信用不良，贷款申请将很可能被拒。

2.贷款有逾期记录

相比信用卡逾期记录，银行更加看重借款人在贷款方面是否有逾期。一般来说，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款就十分危险了，要做好被拒贷的心理准备。

3.拖欠水电费、电话费、养路费等公用事业费

这点最易被人们忽视，其实水电费、电话费、养路费等公用事业费也是个人信用记录中的一部分。所以，在这些小的细节上借款人也要留心，如果因为粗心留下信用“污点”将得不偿失。

如果借款人属信用不良，申请贷款一般会有三种结果：

一是贷款成数被降低。也就是说，假设你想买一套100万的房子，本来可以申请70万的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只批给你70万的一半，或者高点，或者更低。

二是贷款利率上浮。举个例子来说，首套房本来可以获得基准利率的9折优惠，但是因为信用不良，银行将优惠取消了，只提供基准利率。

三是贷款申请直接被拒。这是最糟糕的情况了，发生这种情况说明借款人的信用记录非常糟糕。

一旦产生了不良的信用记录，借款人也不必过于悲观，有些情况是可以补救的：如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，如果是因为银行或第三方原因引起的信用不良记录，可以协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。除此之外，可以试试不同的银行，每个银行的信用评分标准是不同的，会有一些银行相对宽松一些，只要信用记录不是很差，一般来说都能获得贷款。

责任编辑：袁媛

个人信用的注意事项

既然个人信用至关重要，那么我们在维护时需要注意哪些事项呢？还是来看看吧，千万别一失足成千古恨，等到贷款被拒时变得欲哭无泪。

导致征信不良记录的12类情况信用卡出现问题比较多，而房贷等贷款逾期也会产生信用不良记录。具体情况如下... [更多]导致征信不良记录的12类情况【1】

时间：2013-03-14 来源：融360原创作者：李晶

如何避免信用污点，居民应在日常生活中加强个人信用管理。其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。由于信用卡基数大，所有出现问题比较多，容易引起重视，而助学贷款、房贷等各种贷款逾期其实也会产生信用不良记录。具体情况如：

1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；

5、水、电、燃气费不按时交款；

6、个人信用卡出现套现的行为；

7、助学贷款拖欠不还款；

8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

11、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

12、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

以上这十二类情况会导致借款人个人征信的不良记录，情况严重的将进入银行“黑名单”。另外，如果借款人出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期，银行还要分析这种逾期是否属偶然，如果是偶尔逾期，且时间不长，银行还是会给予优惠，但如果逾期次数超过3次，就可能贷不到款了。

责任编辑：竹叶

信用空白不代表可以申请到贷款很多本着“我不向银行借钱，就不会出现信用不良”想法的人，在向银行申请贷款时，却遭到拒绝。事实证明，这样的想法是... [更多]信用空白不代表可以申请到贷款【2】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

很多本着“我不向银行借钱，就不会出现信用不良”想法的人，在向银行申请贷款时，却遭到拒绝。事实证明，这样的想法是错误的，不办信用卡，也不贷款消费，未必就能证明一个人的信用好。尤其在申请无抵押贷款的时候，借款人无需提供任何抵押物或担保证明，已经让贷款机构承担很大风险了，那么银行又何以充分的证明借款人有还款能力呢？看到这，您之前的想法或许就有所改观了。

所以我们还是应该与银行主动发生借贷关系，而最简单的办法就是向银行申请一张信用卡或申请一笔贷款。不过，在此过程中，您要按照银行提供的还贷计划，按时归还贷款或信用卡透支额，如果出现逾期还款等情况，就会对您的信用造成不利影响。

责任编辑：苏晗

我的信用报告还有救吗？

有不良信用记录的人或许会说“现在开始维护个人信用已经来不及了，那么我还有什么补救措施吗？”没关系，年轻就是资本，以后贷款的路还很长，从现在开始充电还不晚。

我的信用记录多次被人查询导致贷款被拒怎么办个人信用报告被查询情况分为本人已授权和未授权两种情况。从法律的角度来讲，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权... [更多]我的信用记录多次被人查询导致贷款被拒怎么办？【1】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

个人信用报告被查询情况分为本人已授权和未授权两种情况。从法律的角度来讲，在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。其不仅对个人隐私造成了影响，在办理贷款过程中，部分贷款机构由于申请者被查询次数太多而直接拒绝了贷款。

在已授权的情况下，作为代理人，可以携带自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。

不过很多人面临了从未授权给他人或机构查询自己的信用报告，但信用报告中却出现了查询记录的情况。此时，您可以及时与中国人民银行取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1万元以上、3万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。对您造成实际损失的，您还可以向法院起诉。

责任编辑：苏晗

不良信用记录是否永久存在央行规定不良信用记录只存档5年，之后照样能贷。在新版个人信用报告上线后，只展示个人最近5年内的逾期记录... [更多]不良信用记录是否永久存在【2】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

央行规定不良信用记录只存档5年，之后照样能贷。在新版个人信用报告上线后，只展示个人最近5年内的逾期记录。逾期信息的起计时点定于2009年10月。也就是说，市民现在去拿到个人信用报告，上面只有2009年10月之后的逾期记录，之前的负面信息已删除。不过，5年期限的起点是从逾期还款者还款完毕那天起，若一直拖着没还，说明逾期还在发生，也就不受5年期限限制。

责任编辑：竹叶

信用卡造成的不良信用记录能修改么？银行会根据您不良记录的情节轻重或造成原因决定... [更多]信用卡造成的不良信用记录能修改么？【3】

时间：2013-07-24 来源：融360原创作者：陈莉

问题：融360贷款专家，您好！请问怎样修改不良信用记录呢？

融360贷款专家答复：您好！

银行会根据您不良记录的情节轻重或造成原因决定是否给予消除。

情节较轻一般可以消除记录

如果是信用卡还贷等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻的只需说明并非恶意，一般可以帮您消除纪录。

情节较重若属银行失误可消除

若情节严重或拖延时间过长银行可能已经上报个人征信系统（例如信用卡逾期进入不良记录一般为90天，超过90天就有可能被报送中国人民银行个人信用信息基础数据库）。

按照人民银行关于征信系统的解释，银行因不良记录未予审查通过的发贷事项，申请人可以要求银行告知原因。如果银行没有告知，应咨询人民银行的征信主管机构，要求对个人的征信报告予以调查，更正错误数据，避免为以后涉及银行借贷业务时带来不便。

如果是银行失误造成的不良记录，可以和银行进行协商，银行可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统会把这项记录消除。

如果银行能提供相关证明属于银行操作错误而对客户造成的不良信用记录，也可以由本人持相关证明到当地人民银行申请消除不良记录。

责任编辑：竹叶

保持良好记录的秘密一般人我不告诉他近两年，越来越多的人发现，看好自己的信用就像看好自己的钱包一样重要... [更多]保持良好记录的秘密一般人我不告诉他【4】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

近两年，越来越多的人发现，看好自己的信用就像看好自己的钱包一样重要。在银行办理车贷、房贷和信用卡的时候，多数人都是满意而归，但也有之前没有意识到它重要性的人，由于没有维护好个人信用，不能得到贷款，也无法获得信用额度。不过，从你意识到它重要性以及掌握了相关技巧后，相信以后拥有良好个人信用就离你不远了。今日，融360就为您来支招，看看保持良好信用记录有哪些窍门！

1、根据自己的实际需要和自身条件选择适合自己的贷款产品。

2、在进行贷款面签时，应仔细了解合约的每一个条款，以提醒自己日后正常履约。

3、储备足够的现金以备不时之需，至少要有相当于6个月基本花费的储蓄金。

4、很多人都有刷信用卡购物如同不是自己掏钱一样的感觉，但是切忌即使是刷信用卡付款，也是花自己的钱，要像付现金一样谨慎，不可大手大脚。

5、消费需量力而行，给自己设定月度透支消费最高额度，确认你有偿还能力后再透支。

6、定期查看信用报告，目前市民一年内可免费两次查询信用报告。

7、按时足额偿还债务，除了能规避出现不良信用记录还能避免缴付滞纳金。

8、定期检视你的财务状况，譬如坚持记账，按月度列明收支记录。

9、妥善保管信用卡信息，以免被不法分子盗用而影响到你的信用记录。

10、认真查阅你的信用卡账单，花钱要花得心中有数。

责任编辑：陈莉

案例分析

很多没有贷过款的人，往往看到别人贷款被拒的悲惨事例，往往会折射出我会不会也遭到同样困境的想法。没错，未雨绸缪总比追悔莫及的好，不妨来看看以下事例吧！

无抵押贷款信用记录是关键本以为贷款成功解决了资金难题，关键时刻却因信用问题遭遇了滑铁卢，生活中类似的情况并不少见。吴先生最近就遇到了这... [更多]信用 > 正文

无抵押贷款信用记录是关键【1】

时间：2013-03-04 来源：融360原创作者：李晶

本以为贷款成功解决了资金难题，关键时刻却因信用问题遭遇了“滑铁卢”，生活中类似的情况并不少见。吴先生最近就遇到了这样的难题。

吴先生工作地点离家比较远，以至于每天上班都是早出晚归，弄的自己是身心俱疲。久居“公交”思良“驹”，最近吴先生也不甘忍受挤公交之苦，便痛下决心，要买一辆私家车。经过货比三家，多家咨询，他最终看上了一辆现代悦动汽车。

虽然说这辆车不算太贵，但是对于他而言仍有点超出预算。因为吴先生刚刚买了一套三居室，自己的积蓄已经所剩无几。万般无奈之下，他只得选择办理正规个人无抵押贷款。经过计算他需要从银行贷款5万元，合夫妻二人之力还款，预计还款期限最长不超过2年。

“万事俱备，只欠东风”，只要成功办理贷款，吴先生就可以马上圆梦。可是，天公不作美，“缺钱”之事才下眉头，“贷款”之事又上心头。原来，吴先生因为最近的房屋贷款还款不太及时，信用记录上存在了污点。从而在办理正规个人无抵押贷款之时，被人拒之门外。

“我也不是没有钱还款，只是当时给忘了，谁知道晚这么两天会有这么严重的后果”，吴先生后悔地说道。可是，事已至此，说什么都于事无补，吴先生的买车计划也只能就此搁浅。

从上面吴先生的例子中，信用的重要性可见一斑，贷款不仅是消费支出方式的选择，更是个人信用的积累和写照。“好借好还、再借不难”这句古话在当今的信用社会仍然十分受用，因此，提醒广大用户，在日常生活中要爱护个人信用，以免给日后融资带来隐患。

责任编辑：苏晗

养成用卡好习惯　建立良好信用记录自央行个人征信系统开始运营以来,个人信用记录显得日益重要。个人如果逾期还款会被记入信用报告，更会因此在以后申请... [更多]养成用卡好习惯　建立良好信用记录【2】

时间：2013-03-04 来源：融360原创作者：李晶

自央行个人征信系统开始运营以来,个人信用记录显得日益重要。个人如果逾期还款会被记入信用报告，更会因此在以后申请金融服务时受到阻碍。其实很多时候，借款人都非恶意为之，而是繁忙之中忘记还款或是缺乏常识，不注意细节。

近期，朋友小程打算买房结婚，但在申请房贷时却被告知个人信用有不良记录，不能按照优惠利率贷款。小程顿时傻了眼，如果没有优惠利率，就意味着要多付好几万元的利息，是笔不小的支出。令小程也百思不得其解的是，自己从未办过贷款，仅有的一张信用卡自两年前全额还清后就不曾使用，怎么会有不良信用记录呢?

小程后来拨通了所持信用卡的发卡行客服热线，查询之后才知晓，这家银行施行每年刷满3笔免次年信用卡年费的政策，他由于两年未使用，但卡片却在有效期内未销户，由此产生的年费未付清就造成了逾期。

但小程却坚称自己从未收到信用卡账单，也未接到银行有关账务的电话通知。双方各执一词。

后经调查发现，小程所留账单地址早已失效，且未向银行提供新地址，导致银行寄出的对账单无法正常到达。因此银行方已尽到告知义务，造成信用卡逾期的责任在小程本人，小程只能自担损失。

银行人士表示，养成良好的用卡习惯，并确保留给发卡行真实、有效的联系信息很重要。若账单地址或联系方式等发生了变化，应及时告知发卡行；并且不要忽视信用卡有关费用的支付，信用卡不用，要及时注销，不要因为延误支付睡眠信用卡年费而产生不良信用记录。

责任编辑：苏晗

6次以上不良信用记录申请贷款遭拒现代社会是信用社会，不过，由于维护不当，信用成了贷款申请的最大障碍。胡先生换大房申请贷款时就遇到麻烦... [更多]6次以上不良信用记录申请贷款遭拒【3】

时间：2013-08-01 来源：融360原创作者：竹叶

现代社会是信用社会，不过，由于维护不当，信用成了贷款申请的最大障碍。

胡先生最近想卖掉市区的小房在郊区买大房，他看中了一套120多平方米的三房单位。由于房子明显比市场价便宜，房源特别抢手，胡先生为了不让业主返价，尽快将房子买到手，于是先支付了5万元定金，并和业主、中介公司签订的三方合同中约定，30个工作日内，胡先生取得银行同意贷款书并到房管局过户，否则业主将有权没收胡先生所付的定金。

眼看递件的时间越来越近，胡先生接到中介公司打来的电话说，银行的征信显示他在2007年到2008年之间有14次逾期还款不良记录。胡先生顿时傻眼了，“原以为好几年前的逾期还款记录不会被查到，谁知道还是跳出来成为一只拦路虎。”

原来胡先生在2007年曾致电银行申请提前还款，并得到了银行工作人员的肯定答复。但胡先生不知道还需要到银行办理正式的提前还贷手续才能完成提前还贷，打完电话后就一心等着银行通知他去还钱。并且自此之后就没有再每月缴纳房贷。中间银行有电话催促过胡先生要还月供，但胡先生却认为自己已申请了提前还贷就没有理会。直至最后产生了14次逾期还款后，胡先生才知道在提前还贷的申请批准前，他仍需要每月按时缴纳房贷。

据公积金中心的答复，目前申请公积金贷款的资料都是通过电脑录入到系统中的。所有贷款申请人的资料在系统中一目了然，谁也不能违规审批贷款。除非胡先生能够追究到银行的过失，让银行把胡先生的不良贷款记录消除，否则有6次以上不良贷款记录就无法申请贷款。

而中介告知，这样“严重”的征信记录问题，不仅公积金贷款是绝对通不过，就算是使用商业贷款也可能“遭拒”，所以，现在胡先生不仅面对的是无法使用公积金贷款的问题，还极可能根本无法贷款，只能一次性付款。假如违约的话，5万定金只能打了水漂。

信用如此重要，那么掌握简单的信用维护技巧就是至关重要：牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款。在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多。搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，还可以主动通过客服热线等渠道查询账单。联系方式等个人信息变化后，及时与银行联系并更新，确保在紧急情况下银行可以在第一时间联系到你。

责任编辑：竹叶

个人不良记录产生的后果有这样一个故事广为流传：一位中国留学生在美国准备贷款买房，银行一查他的“个人信用档案”... [更多]个人不良记录产生的后果【4】

时间：2013-09-04 来源：融360原创作者：陈莉

有这样一个故事广为流传：一位中国留学生在美国准备贷款买房，银行一查他的“个人信用档案”，发现他在6年前有一笔80多美元的电话账单没付。他努力回忆，才想起当时因为搬家太匆忙，没有及时通知电话公司，所以漏掉了账单。可就是这样，他的贷款利率还是被提高了0.2个百分点。

在许多发达国家，人人都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，比如经常与银行发生借贷交易，总是按时还款，银行就会因为你的个人贡献度较大，而给出优惠利率或提高贷款额度，让你能更好的享受衣食住行。

责任编辑：陈莉

信用卡销卡不能消除不良记录“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，钱先生提交的... [更多]信用卡销卡不能消除不良记录【5】

时间：2013-08-26 来源：融360原创作者：吴越

“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，钱先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，而原因就在于钱先生无法通过银行方面的信用评估审核。

原来，钱先生曾在2012年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡加之起初半年很少刷卡消费，钱先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他在从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。钱先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。

在钱先生看来，既然旧卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，钱先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。

据悉，根据《征信管理条例》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能恢复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。

责任编辑：吴越

结

语希望本期专题，能够影响到您，让您意识到个人信用的重要性以及知道怎样建立良好的个人信用，以为您成功贷款奠定良好的基础。