ATM及自助银行的发展规划
行业类别：银行	功能类别：内容管理
方案作者： 《中国信用卡》	发布时间：2003-12-10

       从近几年我行ATM交易量以每年33％的速度迅速增长的情况可见，参与银行卡业务的客户将会越来越多，随着“深银联”、“全国联”交易的不断增多，有必要大力建设、发展我行的ATM及自助银行系统。

一、规划目标
　　1.布局市场化
　　ATM与自助银行的选点，必须通过对新选地域的消费者、环境、交通、储蓄、存取款需求、其他银行ATM的数量、发展前景等情况进行全面分析，做出最优化选择。
　　2.经营效益最大化
　　以经济功能区的实际自助需求为依据，合理配置自助设备，不脱离实际，不浪费资源；同时，以慎重、科学的态度，对设备的投入与产出进行预测评估，以最低的建设成本组成功能齐全的自助银行。

二、效益分析
　　ATM、自助银行的投放使用，不仅具有广泛的社会效益，而且具有良好的经济效益。发展ATM、自助银行,有利于提高银行的社会形象和降低营运成本，是提高银行整体竞争力的一种有效手段。
　　1.社会效益
　　(1)拓展了金融业的服务空间，有利于改善、提高银行的服务形象。ATM、自助银行通过现代化的设备，向客户展示了现代银行服务的魅力，并通过客户自助操作这一新颖的服务方式，来吸引更多的客户。
　　(2)能有效地提高银行的服务效率。ATM、自助银行提供了交互式的操作界面，客户可自主操作，满足了客户基本自助金融服务的需要，如存款、取款、查询、补登存折、转帐等。ATM、自助银行实现24小时全天候不间断服务，彻底避免了银行下班后给客户造成的不便，使得客户在银行营业时间之外亦可以办理各种金融业务。与人工柜台服务相比，ATM、自助银行服务更加标准化、规范化，能做到差错少、服务水平始终如一，不会因柜员的业务水平和工作态度不同而出现服务质量上的差别，有效地提高了银行的服务质量。
　　(3)能有效地降低银行营运成本，提高银行的竞争力。ATM、自助银行能大大缩短客户排队等待时间，减轻柜台劳动强度，使柜员有更多的时间专心进行营销，如为客户提供咨询、理财、代理业务等高级服务，最大限度地追求“深度效益”。因此，通过ATM、自助银行建设，减少人工网点的日常开支，最终达到减少人工网点数量、降低营运成本的目的。
　　(4)在ATM跨行联网的条件下仍有必要发展本行ATM、自助银行。随着ATM跨行联网的实现，各家银行的ATM网络都可以为其他银行的客户服务，但我们仍然要发展本行的ATM与自助银行，这主要是基于以下的考虑。
　　对客户来说，一般最先想到的和最愿意使用的是发卡行本行的ATM。因为在其他行的ATM上使用银行卡，在操作上会有较大的差异,而且吞卡后领卡手续比较繁琐,同时在服务功能上也会受到一定的限制，一些功能可能在相当长的时间内难以跨行实现。
　　发展ATM、自助银行网络，使其拥有适当的规模和完善的功能，不但方便了客户，而且对提高本行的企业形象有重要作用。它还直接促进本行的发卡量、消费量、存款额和其他业务量的增长。
　　2.经济效益
　　进行费用核算是实现效益最大化，保证ATM、自助银行具有较好的投入产出比的先决条件。现将ATM、自助银行与柜员的交易费用及处理能力进行比较。
　　根据深圳特区商业银行实际运作情况，我们以20万元作为每年的人均费用，以便于进行比较和分析。
　　(1)ATM交易费用与柜员交易费用的比较。
　　以我行目前的ATM交易情况为基础分析ATM的交易费用。一台ATM购进价格为30万元人民币，以5年折旧算，每年折旧6万元。加上维护、软件、人员支持、动力、通信和保安等费用，一台ATM每年的费用为9万元。我行目前正在运行的ATM共121台，平均每日的ATM交易量为 18 100笔，经计算得知：每台ATM平均每天交易笔数为150笔，每笔交易费用为1.65元。
　　我行现有储蓄业务人员730人，每天柜台交易笔数为8万笔，每个柜员平均每天交易笔数为110笔，每个柜员每年的费用按20万元计算，则每笔交易费用为5.0元。
　　通过以上计算，可以发现：我行柜员的交易费用为ATM交易费用的3.03倍(国外统计分析结果为柜台交易费用是ATM交易费用的2～3倍，两者基本一致)；而目前每台ATM日均处理的交易笔数约为柜员的1.36倍。由此可知，每台ATM每年的替代性产出为27.2万元，替代性效益为18.2万元。
　　ATM交易还有一个显著特点,就是速度快。例如，同样是一笔取款2000元的交易，在ATM上40秒内即可完成；但如果在柜台，则需要3分钟，ATM交易的时间要比柜台快4.5倍。
　　上述比较还是一种狭义的比较，因为它还没有全面考虑采用ATM后对银行带来的各种好处。如可增加发卡量和用卡量，联动增加储蓄存款额等。
　　(2)自助银行与人工柜台的费用比较。
　　假设一间标准的自助银行由一台CRS(现金循环系统)、一台自助终端组成，包括门禁安全监控系统在内，购买价格为80万元人民币。以5年折旧算，每年折旧16万元。加上维护、软件、人员支持、动力、通信和场地等费用，一间自助银行每年的费用为20万元。仅相当于一个柜员的年均费用，远小于一个储蓄柜台的费用(约含2.5个柜员，每年费用为50万元)，而业务处理能力远比一个柜台强。另外，自助银行可进行24小时的全天候服务，不但减轻了柜台的压力，而且实现了夜间服务，从而为客户带来方便。
　　(3)选择自助设备可解决未来新增交易量。
　　目前我行业务交易量以每年33％的速度迅速增长(根据我行前几年的交易数据统计)。按照传统做法，主要靠增加柜员来满足不断增长的业务需求。而这样不仅不符合减员增效的经营方针，还会进一步增加我行的经营费用。
　　由于柜员的交易费用为ATM交易费用的3.03倍，若通过增加ATM、CRS和自助终端来满足业务增长的需求，更有利于实现利润最大化，达到减少柜员、减少人工网点、缩减网点营运费用的目的。
　　(4)我行客户使用其他行的ATM也会增加开支。
　　我行客户在其他行ATM上每提一笔款，我行就要替客户缴纳3.5元的手续费(其中人行收0.9元／笔)，不发展自己的ATM网络而靠利用他行ATM的做法，也要付出经济上的代价。以1999年10月份为例，我行ATM(包括本行和他行的ATM)上的提款总笔数约为23.7万笔，如果我们没有ATM，则我行10月份需付出约83万元的代理费，每年则需近1000万元。

三、市场分析
　　1.自助设备功能分析
　　(1)ATM：普及率和利用率高，交易量大，适用于小额取款交易及查询、转帐功能，可大大减少柜台储蓄的工作量。
　　(2)CDM(自动存款机)：普及率较低，交易量小，适用于小额存款交易。优势是实时入帐，但只能单张塞入存款，交易时间较长，从吸收存款的角度看，这种设备的预期效果不明显，使用率普遍不高。
　　(3)存折补登机：普及率高，利用率高，适用于代发工资量大的网点及一本通代收费的补登工作。
　　(4)多媒体查询机：能较好地宣传和介绍银行业务，内容可经常更新，可介绍自助银行设备功能及使用方法，使客户在无人指导下掌握各种设备的使用方法。
　　(5)快办事机：具有查询帐户余额、未登折、明细帐功能，可使用存折或银行卡查询，方便客户随时掌握自己帐户的资金情况。
　　(6)外币兑换机：只适合放置在外国人居住集中及活动频繁的区域，如涉外宾馆、机场、港口、火车站等，满足其小额兑换货币的需要。该设备使用率不高。
　　(7)夜间金库：是唯一以批发形式吸收存款的设备，能够帮助客户解决现金收入的安全性问题。但实际使用率不高，主要原因有三：一是使用程序复杂，不但要签订使用协议，每次使用后还要到银行取回包裹以便下次使用；二是存款金额以银行清点为准，一旦出现假钞、短款等情况，容易引起争议；三是环境要求高，如果设置不当，安全性反而比自己保管更差。
　　(8)自动保管箱：能方便客户随时存取和保管物件。但由于该设备投资大，使用率低(年使用费是普通保管箱年使用费的十倍以上，属于高档消费)，投资回收期长，因此短期内不宜发展。
　　(9)ST－9810自助终端：能够查询及打印客户帐户余额和明细帐，补登存折，打印企业帐户对帐单，修改客户密码，票据仓库，自助缴费，个人转帐，电子回单管理，金融业务自助咨询，查询利率、外汇牌价。该设备功能齐全，可代替快办事机和存折补登机作为自助银行的基本配置设备。
　　(10)门禁安全系统：仅允许合法持卡人进入自助银行营业网点，自动防止非法人员入内，自动摄录非法入侵者的图像资料，自动火警警报，对非法入侵自动报警。
　　(11)现金循环系统(CRS)：能提供实时存取款交易，同时具备查询、转帐、缴费功能，存款功能可提供一次400张成叠钞票的清点和真伪识别，未被认可或被拒绝的钞票退回客户，认可部分存款金额实时入帐。
　　CRS同时具备CDM和ATM的功能，使用率高，可作为自助银行的基本配置。
　　2.自助设备的选用
　　根据总行的设备选型要求，同时考虑产品的市场占有率、产品成熟程度、技术支持能力、建设成本等，以“效益最大化”为核心，将功能较全、费用较低的ProCash CRS和ST－9810系列客户自助终端定为我行自助银行的基本配置设备。
　　此种自助银行具有投资少(80万元)、功能齐全、占地面积小(10平方米左右，即使是繁华的商业旺地亦较容易找到地方设点)、租金便宜的特点，可以作为夜间银行使用。
　　可在部分储蓄业务交易量大、有夜间服务需求的支行设置CRS和自助终端，减轻柜台压力，延长自助服务时间，替代夜间银行，满足客户需求，逐步达到减少柜员的目的。
　　3.功能区的分类与自助设备配置
　　按照经济功能内涵的差异，可将深圳市区域划分为八大经济功能区：
　　(1)工业区。包括传统工业行业、电子信息生产行业和“三来一补”生产行业较集中的地区。
　　(2)商业区。包括零售业、批发业集中区域和大型物流中心。
　　(3)居民住宅区。包括市政府规划建设的大中型福利房、微利房集中区域，发展商成片开发的商品楼群、行政村落等。
　　(4)金融区。指银行和非银行金融机构集中区域。
　　(5)公共事业区。指政府、社会团体集中区域。
　　(6)交通运输区。包括港口(海港、空港)、码头、车站及其他陆路集中地。
　　(7)仓储区。商品、货物集中区域。
　　(8)旅游区。重要旅游景点集中区域。
　　依据各类功能区的性质确定所需自助服务功能，按功能配置自助设备，既满足自助业务发展的需要，又有一定程度的超前，逐步引导客户需求向高层次发展，提高ATM、自助银行的经营效益，同时保证我行自助银行在一定时间内保持一定的先进性。

四、合理规划
    综上所述，应从以下几点出发，考虑ATM和自助银行的布局：
　　1.在取款需求量大的公共场所(工业区、仓储区、旅游区、中小型居民住宅区、大型百货商场、学校)建设ATM单机网点，以求达到吸引客户、方便客户取款、增大ATM交易量的目的。
　　2.在人口密集的大型居民住宅区、繁华的商业区建设以CRS、自助终端、门禁安全系统组成的自助银行，以满足客户的基本自助金融服务的需求(如存取款、查询、补登存折、转帐等)。在小百货商店集中且特别繁华的商业区加设夜间金库。
　　3.在ATM日均交易量达到400笔以上的支行，增设一台ATM，以减少客户排队等候使用ATM的现象。
　　4.依据分行人工网点规划，在新增设的支行和迁移支行(原来无ATM)设置一台ATM。
　　5.撤消现有使用率极低的ATM。
　　6.在部分储蓄业务交易量大，且有夜间服务需求的支行设置CRS和自助终端，减轻柜台压力，延长自助服务时间，提供夜间自助银行服务，满足客户需求。
　　7.在主要交通运输区(机场、码头、火车站)设置以CRS、自助终端、外币兑换机、门禁安全系统组成的自助银行，以满足客户的基本自助金融服务及外币兑换的需求。
　　8.在公共事业区、大酒店设置ATM单机网点，以方便客户取款，扩大本行的社会宣传效应，提高本行形象