浙商银行存款下降难“造血”，内部风控存隐患

（原标题：浙商银行存款下降难“造血”，内部风控存隐患）

本文来源：号外财经

被评级机构给予金融机构评级中最高等级AAA主体信用评级的浙商银行股份有限公司（以下简称“浙商银行”），最近在英国《银行家》(TheBanker)杂志“2018年全球银行1000强(Top1000WorldBanks2018)”榜单上，终于首次跻身全球银行总资产百强，可谓风光无限。

然而令人难以置信的是，这样一家总资产世界百强的银行，却远不如表面光鲜亮丽。2017年出现净利润负增长、客户存款净增加额大幅下滑，还经常出现在银监会的处罚名单上，浙商银行内部风控治理能力堪忧。

核心业务负增长

存款下降难“造血”

2018年跻身全球银行总资产百强的浙商银行，经营性现金流“开倒车”，资本充足率等抗风险指标低于同行业，浙商银行这份冲击A股的答卷，难以令人满意。

2015-2017年及2018年前三季度，浙商银行营业收入分别为250.05亿元、335.02亿元、342.22亿元、275.13亿元，2016-2017年分别同比增长33.98%、2.15%。其中，营业收入增速下滑的主要原因为利息净收入出现负增长。

2015-2017年及2018年上半年，浙商银行利息净收入分别为205.86亿元、252.29亿元、243.91亿元、126.25亿元。2016-2017年分别同比增长22.55%、-3.32%。

不仅核心存贷业务出现负增长，浙商银行经营性现金流也“开倒车”。

2015-2017年及2018年上半年，浙商银行的经营性现金流分别为2,073.29亿元、1,058.4亿元、-924.29亿元、-906.14亿元。2017年及2018年上半年均出现经营性现金流净流出的情况。

经营性现金流开倒车的主要原因，为2017年客户存款净增加额同比大幅下降。

2015-2017年，客户存款净增加额分别为1,527.46亿元、2,202.17亿元、1,243.76亿元。2016-2017分别同比增长44.17%、-43.52%。

此外，浙商银行的抗风险指标也低于行业平均值。

2015-2017年及2018年上半年，浙商银行资本充足率分别为11.04%、11.79%、12.21%、13.71%。

根据安永出具的《中国上市银行2017年回顾及未来展望》银行业研究报告，2015-2017年上市银行中全国性股份制银行的资本充足率均值分别为11.57%、11.8%、12.5%；全部上市银行的资本充足率均值分别为12.82%、12.59%、13.07%。

2015-2017年及2018年上半年，浙商银行一级资本充足率分别为9.35%、9.28%、9.96%、9.97%。

同期上市银行中全国性股份制银行的一级资本充足率均值分别为，9.47%、9.62%、10.03%；全部上市银行此项数据均值分别为10.58%、10.33%、10.57%。

2015-2017年及2018年上半年,浙商银行的核心一级资本充足率分别为9.35%、9.28、8.29%、8.41%，2017年出现大幅下滑。

同期上市银行中全国性股份制银行的核心一级资本充足率均值分别为9.18%、8.94%、9.13%；全部上市银行此项数据均值分别为10.39%、9.97%、9.77%。

由此可见，浙商银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率三项指标近年来大多低于上市银行平均值。

内部风控存隐患

受罚之后仍再犯

回顾浙商银行历史，自2015年1月1日至2017年12月31日期间被监管部门处以行政处罚共计51笔，涉及处罚金额共计1,798.23万元。

浙商银行表示，积极配合监管部门的检查，并在发现问题后立即采取有效措施，对不足之处进行整改，并且纠正了相关违法违规行为，尽可能降低不利影响。

但事实却有些“打脸”，2018年浙商银行再次被监管部门行政处罚，显示浙商银行或许并未积极面对自身的不足之处。

据乐银罚字（2018）2号文件，2018年9月27日，浙商银行乐山分行因未按规定履行客户身份识别义务及未按规定报送大额交易报告，被中国人民银行乐山市中心支行处以单位罚款20万元，相关人员罚款1万元的行政处罚。

而号号外财经/北京号外科技通过整理注意到，浙商银行对于监管部门的行政处罚，或许抱以“积极认错，死不悔改”的心态面对。

根据浙银监罚〔2014〕18号文件，2014年9月23日，浙商银行因办理无真实贸易背景票据业务，贷后资金监控不力导致贷款被挪用，未按规定核算规避资本和拨备计提，被浙江银监局罚款85万元。

时隔三年之后，浙商银行再次因为办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务受到处罚。

根据浙银监罚决字〔2017〕24号文件，2017年12月29日，浙商银行杭州分行因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、贷款资金回流转存并为银行承兑汇票业务提供质押担保、贷款管理严重不审慎，被银监会浙江监管局罚款70万元。

同一个“坑”，“摔”两次，令人唏嘘不已，浙商银行的上市之路，面临的最大敌人或许就是自己。

号外财经/北京号外科技将会持续关注浙商银行内部风控治理问题。