第七讲 家庭财务规划（三）
一、引言
所有的投资理财的手段必须要建立在你已经满足了，家庭财务健康以及家庭财务安全。问问自己，假如今天是生命中的最后一天，你还有没有什么担心，有没有把你的所有责任都尽到，想做的一些事情是不是都做完了。那如果没有的话，先不要忙着学习投资，先要把自己的安全感树立了，因为当一个没有安全感的状态下，他是很难在一个风云波动的市场获得永恒的胜利的。
二、为什么要探讨长期资金规划
在人生当中，有些钱是很重要的，而且是需要长期来准备的，不能一蹴而就。包括儿童教育金和养老金，这是最凸显的两项。
假设你从22岁开始，每个月投资200元，年复利为10%，到60岁时，你的账户上已经有1006874元，就能成为百万富翁。所以，获得财富的两个重要条件就是稳定的复利和坚持。
选择投资千万不要被高回报所吸引，这往往是有风险的。在投资理财当中，最容易犯的错误，就是追求高利润回报。
{案例} …
有两个年轻人，一个叫做聪聪。聪聪特别省钱，她从22岁开始工作的时候，就想要为自己以后养老攒点钱，所以她在自己微薄的收入里面，每年拿出2000元来进行投资，一共投资了6年。聪聪27岁结婚的时候，她就把这个存折放在娘家，不再动用这个账户。
聪聪有个同龄的好朋友叫笨笨。笨笨认为，刚开始工作的时候，挣的钱不多，等自己钱变多一点的时候再储蓄，笨笨也正好是27岁的时候结婚。笨笨结婚婚以后，就跟先生商量好，从28岁开始，每年给自己存2000元，一直持续积累到62岁。假设年利率是10%，笨笨一共存了35年，她的本金一共是7万元。而聪聪只存了6年，本金只有12000元，结果是，到62岁的时候，聪聪的账户总回报是959793元。而笨笨的总回报是966926元，确实是笨笨的账户上稍微多一点，但数目有限，只相差7000多元。
原来笨笨用了后面35年的时间，都在追聪聪提早存六年的那个损失。原来在你的投资获利当中，有一个最重要的好朋友，叫做时间，而时间对于每一位来讲，都是均等的。
三、长期投资规划——儿童教育金
儿童教育金的特点
（1）明确的时间。从孩子出生开始，到他读高中、读大学的时间就已经确定了。所以，一定要保证在这个时间段内有足够的钱供孩子读书。
（2）明确的现金需要。教育费用是一个现金需要，所有资产转化成现金可能发生损失，或者需要一段时间，特别是房产。所以教育金是不能完全通过这种方法来解决。
（3）要稳健增值。教育费用有逐年上升的趋势，有些投资适合，而有些投资就不适合，最重要的是在使用儿童教育金的时候，这笔钱在哪儿。
我们生活持久波动当中，唯一能掌控的是自己的需要和在这种需要当中各种资金的合理分配，只要目标明确，所有的波动都会被克服的。
儿童教育金的规划步骤
（1）计算教育费用需求；
（2）计算投资时间；
（3）找出缺口；
（4）制定投资方案；
儿童教育金计划
（1）基本教育。就是满足孩子日常的最基本教育水平，比如公立小学、公立中学、公立的大学，没有额外的费用。在我国的大中城市，要完成基本教育大概需要18万元（见表3-1）。
表3-1 大中城市教育费用一览表
| 项 目 | 费 用(元） |
| 完备的大学教育金 中学教育金 小学教育金 幼儿教育金 合 计 | 7万 5万 4万 2万 18万 |
保证孩子的基本教育比赚钱更重要，不能把孩子的基本教育金放在风险当中。建议选用：
第一，银行提供的儿童教育金账户。这种账户，可以减免利息税，但是提取是有一定的条件，而且额度是有限制的；同时，不能确保利率，只能确定五年，跟着银行的利率的波动而波动。
第二，选择确定时间支付儿童教育金保险计划。因为保险有明确的长期资金准备。也就是跟保险公司约定了一个长期利率，保险公司每年会给付给你一笔确定的教育金，而且大部分儿童教育金保险，都有投保人豁免权利。如果投保人丧失工作能力的时候，保险公司会减免保费，到孩子该接受教育的时候，会继续支付儿童教育金，也就是对儿童教育做了一个重要的保证。
这样就是一个比较完备的基础教育金计划了。
附加教育
基金定投或者投资连结保险。基金定投就是等时、等额投资某一支比较稳健型的基金。基金定投和投资连结保险存在的一定风险，但也有收获的机会。如果出现风险，孩子还可以接受最基本的教育；如果未来中国经济持续上涨的话，基金定投会带来丰厚的回报，孩子能获得更好的附加教育费用。而且这两项费用，同时形成了一个风险的对冲和收益的互补，这个计划可以作为补充。
定投稳健型的股票。投资稳健型的股票，不能做短线，一定是长期的。因为这个钱你要十年以后才会用。包括定投股票型基金的方式也是一样。
这样的儿童教育金计划，才能够保证我们“进可攻，退可守”。
{案例} …
有一位35岁的女士，她的丈夫41岁，孩子3岁。到孩子15岁上高中的时候，她47岁，她的丈夫53岁。到孩子21岁大学毕业，这位女士已经53岁面临退休了，她的先生59岁也接近退休。
从孩子15岁开始，这个家庭现金流的需要会持续增加，一直到孩子大学毕业之后不能停止，因为到时这老两口该准备退休了。而他的孩子在21岁之后能不能顺利就业，还是成为 “啃老族”，有可能都会成为他们未来的财富隐患。
所以，对这个家庭来讲，从孩子15岁到21岁，以及之后的25-30年当中，都是持续的现金支出大于现金收入。他们有12年的时间，要集中准备孩子的教育金和自己的养老。
建议这个家庭的投资比例是：储蓄10%，教育保险基金80%。用作高比例投资的定投股票、基金的部分，变成20%，用来完成大学教育和孩子高中教育的部分。
图3-3 财务安全下的子女教育
一、长期资金规划——养老金账户准备
例如，一个人如果现在是35岁，55岁退休，能活到85岁，现在一个月花3000元，55岁退休以后，生活开支是每个月2000元，每年是24000元，55岁到85岁30年是72万元，也就是要在55岁的时候，账户上必须有72万元。如果从现在开始到55岁准备这72万元，一共是20年，每年是3.6万元，每月是3000元，这就意味着从35岁生日开始的那个月，就必须要给自己做一个养老账户，每个月必须留下额外的3000元来存到这个账户，以保证未来的生活。无论发生什么情况都不能动用，才能够在55岁的时候账户上有72万元。
如果是到45岁的时候再准备，每年要准备7.2万元，每个月准备6000元放在这个账户上。还有一种方法就是降低生活水平，当然节流不是好方法，最好的方法还是要开源。
二、如何筹划养老金
养老金的特点
（1）明确的现金需要；
（2）明确的时间需要；
（3）明确的投资回报率的需要。
退休规划的步骤：
（1）确定退休目标；
（2）估算退休后的支出；
（3）估算退休后的收入；
（4）计算两者的缺口；
（5）根据缺口制定一次性投资＼定期供款计划；
（6）实施计划和定期检查。
准备养老金的方法
把费用分成几个部分：
（1）基本生活费用。就是柴米油盐、基本房屋开支、水电、交通等基础的费用。假如基本费用占了你目前开支60%，那么你未来每个月生活开支当中的60%，就必须是最基本的生活费用，千万不要用这笔钱追求高回报，用作养老保险。一定要选择当你决定养老的时候，每年或每个月都会付钱的保险。保险有其他金融机构所不能替代的投资特点，就是长期性。只有保险才能解决这种长期问题。
（2）家里的娱乐开支。每个月要买的衣服、化妆品、营养费用、娱乐等基本生活品质的费用。假如它占20%，要用比较稳健型的国债，包括投资连结计划和基金的定投，投资连结计划有一定的保证性，它大部分投资在国债和银行的协议存款。
（3）还有一些费用是现在最好有，没有也不会影响生活的费用。比如定期旅游、实现个人梦想等的费用，可以使用基金定投或股票定投。
定投比较适合长期资金的规划。因为它能够分享到不同时段的利润，同时也承担不同时段的风险。这样平摊下来，只有经济是持续上涨的，那么所有的问题都可以跟着这个上涨而解决，也能保证风险。
（4）如果说还有更大的梦想，比如到悉尼买游艇等。可以选择投资型房产、中等风险的商业投资的方法，一般不建议使用期货，因为风险太高。
所有这些方法，最重要的是怎样去配比。
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