文章来源：启迪金生
普通家庭怎样理财，理财的也不都是大富大贵的，也都是些普通人，只不过是理财的出入区别而已，其实理财每个人都是差不多的。
（一）理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强迫拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么假如你的公司运营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能承受哪个计划？99%的人都能承受第二个计划。那么你给本人做个强迫储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不晓得会出什么事，所以要给本人买保险，保险是理财的重要手腕，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不时的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝
（二）多少钱能够开使理财？
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开端。钱的天性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。
（三）如何停止资产配置：
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只要这种钱才能够买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一同开个什么生意，去做这种投资，那么必需是闲钱。
（四）聪明理财五大定律
4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需求的时间等于72除以年收益率。比方，假如在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，几年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比方，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超越家庭当月总收入三分之一为宜。
（五）不同阶段理财要点
1、独身期 2—5年，参与工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积聚经历。理财倡议：60%风险大、长期报答较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融种类，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较平安的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。有人问：理财什么时分开端好？专家称：从自立开端。大四的学生就应该开端打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。
2、家庭构成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理布置家庭建立支出。理财倡议：50%股票或生长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、不测险、安康险；
3、子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财倡议：40%股票或生长型基金，但需更多躲避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
4、家庭成熟期 15年，子女工作至自己退休，人生、收入顶峰期，合适积聚，重点可扩展投资。理财倡议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险侧重养老、安康、严重疾病险，制定适宜的养老方案；
5、退休期投资和消费都较激进，理财准绳身体安康第一、财富第二，主要以稳健、平安、保值为目的。理财倡议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
(六)理财的习惯
1、节省：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积累起来去投资，让钱生钱。 富人钱生钱，穷人债养债。俭省钱、尊重钱是很多富人的习气。李嘉诚生活的节省是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。他人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我效劳，我给的报酬。假如一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会糜费掉，钱是用来花的，但是不能够糜费。"我们常常说富人越有钱越抠，由于他们晓得钱来之不易。而没有钱的人常常"穷大方"。 2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也能够啊。
（七）理财误区 、借口
1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习气，去投资，让钱本人去办些事。
2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年（毛）泽东都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过国度指导人吧。
3、理财就是买股票买保险：一切钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说本人的产品既有保证又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？
4、钱少，理财没什么效果：理财的机密是"顾惜钱，俭省钱，钱生钱，持之以恒。"
5、我不懂理财：不懂能够学，理财并不难，任何时分开端学都不晚。
6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，协助你的财富平安、稳健的增长，到达生活目的。
7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。
8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易激动，女人在理财方面尽量抑制一些激动消费就能够了，假如完整不激动，就不再心爱了。男人"剖析"，女人"觉得"。
（八）理财的五个一工程
1、终身遵守量入为出 拳王泰森从20岁开端打拳，到40岁时挣了将近4亿美圆，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时分还欠了国度税务局1000万美圆。假如你不是含着金钥匙出生，享用应该是40岁以后的事，年轻时必需付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要幻想一夜暴富 天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶然会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的时机不可信，要想想他人的动机，听起来过于圆满的东西常常不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫穷，由于买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。肉体上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。
3、不要让债务缠住终身 房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，均匀250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会十分难受。想好你能否具备财务才能再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。 年轻人不要对将来生活抱着虚无的梦想。改动生活要从小钱开端还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。
4、一夫一妻一个孩 结婚不是最大的财就是最大的债。特别结了婚的不要随便离婚。
5、专心一项投资 中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，终身做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
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