构建理财金字塔 人人可当理财师
2008年08月17日 12:22:15 作者： 深圳保险理财

　当"你不理财，财不理你"成为坊间百姓的口头禅，仿佛一夜之间每个人都变成独具见解的"理财师"。但是"理财"到底是要理什么呢？除运用金钱的技巧之外，理财应该还包括检查资产状况、将手头上可作分配的资源按照轻重缓急的原则，分配到不同目标上，针对自身的情况做好妥善的安排，完成人生理想。
　　事实上，在资本市场的大牛市来临之前，中国大部分人的理财传统只包括了日常花费和储蓄两部分。其中储蓄能力的强弱一度决定了一个人或家庭生活水平的高低。于是当国内经济不断发展，人们的收入不断增加，最直接的反应就是储蓄存款数字的不断上涨。近几年，我国的储蓄率徘徊在40%左右，远远高于美国百分之几的水平。据2006年国家统计局的调查，至2006年年末，城乡居民储蓄存款达166,617亿元人民币，与上年城乡居民人民币储蓄存款余额相比增长13.3%，明显高于GDP的增长速度。
　　然而从去年年末开始，居民储蓄存款却突然出现了"大搬家"的现象。根据中国人民银行上海总部的最新估算，今年前4个月，上海市商业银行储蓄存款分流至资本市场的资金总额超过700亿元。业内人士分析表明，中国居民储蓄的意愿开始下降，以往的思维习惯正受到资本市场变化的强烈冲击。中国人理财，正从一个极端走向另一个极端。
　　极端的理财方式凸显出中国人在处理财富问题时，严重缺乏理性与经验。相比之下，我们不得不提到国际上最常被专业理财师引用的"理财金字塔"概念。所谓"金字塔"，是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标，而且是有一定程序的，也就是要先考虑家庭的风险管理，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考虑针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。更具体来说，就是将一般家庭的年收入进行三等分的财务分配：60%支付日常生活花费，20%-30%投资理财，7%-10%风险管理。

　　60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税金等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此才有空间规划其他的财务目标，以及逐渐累积财富，这样才能持续维持生活的品质。
　　20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的一环，从目前年收入拨出20﹪～30﹪有计划的完成理财：短期3～5年、中期5～10年、长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。
　　7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中拨出7﹪～10﹪作为短、中、长期风险管理的费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。
　　从专业理财师长期积累的经验可以证明，理财金字塔是每个人和社会主体实现长远财务目标的最重要基础。而且，保险作为现代风险管理的一个重要步骤，不但可以规避家庭的经济风险，提供人生保障，还可将进行稳健投资。其中，日渐受到市场关注的投资连结保险就是一种既能满足生命保障又可进行稳健投资的保险产品。
　　在过去一两年内，居民纷纷涌向股票市场和基金市场，这也说明了在国内居民投资理财渠道比较匮乏。而本身就兼备了保障和投资功能的新型寿险产品--投连险可谓帮助投资者另辟蹊径，让大家可以更轻松地搭建起了自己的"理财金字塔"。据有关统计显示，今年一季度，国内寿险公司投连险的保费收入为31.12亿元，同比增长177.2%，占寿险公司人寿险业务总量的15%，较上年同期上升4.66个百分点。除资本市场表现向好以外，监管部门的有关新规定也对投连险销售起到了推动作用。按照最新颁布的投连险精算要求，自今年10月1日起，投连险的初始费用较目前市场平均水平降低10%左右，更有利于投资者。
　　专家认为，兼顾投资和风险管理功能的保险产品正体现了理财金字塔的稳固基础。它可以得到消费者的认可和欢迎，这对于个人、社会和保险企业来说都是一种良好的趋势