自2000年开始，我国便已步入老龄化社会，并且正在朝着深度老龄化社会快速迈进。
据全国老龄办给出的数据可知，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口已有2.41亿人，占总人口17.3%；预计到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。
这场“银发潮”愈演愈烈，不断考验着社会医疗资源和养老服务体系。
不是每个人都会得病，但是每个人都会变老。当我们老了，究竟谁来负担我们的晚年？
不少人以为拥有社保，便安枕无忧，殊不知别人已经补充购买了商业养老保险，为未来可能发生的种种风险构筑坚固的防御塔。
百教授
总有人质疑，有社保、有子女，为什么还要配置商业养老保险？
今天百教授就来讲讲，一定要购买商业养老保险的四大理由！
养老靠社保，力度不够
社保保障的是基本的养老生活，具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。
作为一个社会性的养老制度，社会保险在解决百姓养老的问题上的确必不可少。但是社保的特点也 决定了它只是保障投保人在老年饿不着，而不是吃得好，同时社会养老保险的最大功能在于强制储蓄，而非增值获利。
社会养老保险金分为基础养老金（社会统筹）及个人账户两部分。
基础养老金
（社会统筹）
由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%。
个人账户
个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
百教授
百教授就在这里给大家举个例子，我们来直观地感受下社保的保障力度。
某职员
25岁开始参加社保，60岁退休
共交35年
假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。
人老了以后，患各种重大疾病的风险增大，社保的养老保障力度对于这些风险来说，不过是杯水车薪。一旦不幸罹患重疾，缺少相应的经济支持，已经年迈的人们，究竟该用什么去抵抗病魔？
在过去的十年中，中国的国家养老保险替代率不断下降，即劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之比越来越低，可以预见的是，这一趋势预计还将持续下去。
百教授
今后的生活成本和医疗成本将不断上升，退休人员更加难以维持其生活水平，只拿着这么一点退休金过日子显然不是可行之道。
养老靠子女，不现实
“养儿防老”的观念，在中国人的思想里根深蒂固，现如今，靠子女养老却越来越不现实！
近年来，子女拒绝赡养老人的案例多有发生，其中原因也是五花八门，而父母年老无人赡养的结果却让人唏嘘不已。将养老生活全部寄托于子女身上，相当于将未来生活置于一场“赌局”之上。
自独生子女政策施行以来，第一代独生子女已经接近40岁，父母大多年过六十，身体的各种疾病开始显现，精力都大不如前。
不得不承认的是，现代生活压力越来越大，一对独生子女结婚生子后，上有老，下有小，对上要赡养4个父母，对下还要养育子女，中间又没有兄弟姐妹扶持，万事只能自己一个人扛。这种倒金字塔结构，实在让塔尖独生子女的中年生活分外难熬，不堪其重。
因此，对于很多人来说虽然有心赡养老人，但是在经济上和精力上确实给不了老人足够的关注与照顾。
由此可见，子女赡养老人虽在情理之中当，但晚年真正的保证，还是必须得靠自己！
养老不止于温饱
商业养老保险让晚年更有尊严！
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
相对于其他方式，商业养老保险作为社会养老保险的补充，有着无可取代的好处。
商业养老的优势
1
缴费灵活：商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式，投保人可结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
2
只要确定自己希望在退休后可以从保险公司领到多少养老金作为补充，从年轻时开始定期缴纳保险费，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，从合同约定开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，有效地满足养老需要。
养老规划的目的在于：退休之后，能够有尊严地活着，在有时间的时候，还有足够的费用，使自己能够精彩、舒适、坦然地活着。商业养老保险，便是最值得纳入养老规划的那一个！
商业养老保险是一种资产管理和财富配置
商业养老保险可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
李嘉诚曾经讲过：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。
有相关报告指出，如果按照60岁退休，80岁死亡来计算，需要准备20年的消费资金，如果以北京为例的话，2017年北京职工年均工资已涨到101599元，以此计算，需要准备203万才足够养老。
由于未来养老需要巨大的资金储蓄，所以解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。在有赚钱能力的今天为明天存点钱，就能在明天从容面对风雨。
保险是一种商品，提供的是保障，不要将之变成了负担。购买商业养老保险，需量力而行。
一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
课堂总结
“我们都老得太快，却聪明得太迟”！
都说“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老”，可没有足够养老保障的未来，背脊佝偻的两位老人，又将如何浪漫？
人生的晚年，究竟应该是什么样子，是温饱即可还是丰富灿烂，多数取决于是否为自己做好未来生活的规划。
养老规划，要从年轻开始
从购买商业养老保险开始！
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