文 | 随手记lengbinglan
家庭简介
贫民一：兽兽，职务老公，理科男，从事产品研发，月薪4500，年终福利不固定（可忽略）；
贫民二：胡胡，职务老婆，文科女，从事财务工作，月薪3900，年终福利不固定（可忽略）；
资产简介
无房（工作地），暂居亲戚家；无车（无车辆产权），暂时使用亲戚车辆，随时面临归还可能性。
结婚的时候背负了8万元负债。可怜的娃啊，结婚不是那么好结的，成本大大的！
财务目标（3年）
最低：归还8万元负债，结余3万元存款。
中等：无负债，结余5万元。
高等：无负债，结余8万元。
碎碎叨叨
这只是小小的计划，俗话说计划赶不上那啥，但总归有给自个儿一个心理安慰，咋也别计较那啥啥了，那收入就是明摆着了，年收入10万，要养车养人，还有各种的人情往来，╮(╯▽╰)╭咋弄弄咧，初为人妇的感觉好纠结，将来再贴个小成员（足足的负资产），后果好严重的说！还是兽兽聪明，财政大权一扔，毫无心理负担的每天上班下班，吃吃喝喝！可怜胡胡一枚小女子要里里外外的打理，瞬间从一枚小女子，变成一根女汉子。那就看胡胡是咋样即保证生活品质，又归还债务结余储蓄一路打怪晋级的吧！
第一级：还债
我们8万元债务，属于民间借贷，每10个月归还2万。这种债务就要拼人际了，关系好了，交流通畅了，负债利息就很低了，绝对比贷款机构的划算了，但是也存在一定风险的，万一其中某一个跑路了，就玩蛋了，期望不要那么背运哦！(⊙o⊙)…扯远了，这个很好算，每月分摊下来2000元搞定，也就是二人工资的24%，应该说无压力。
对于这笔钱呢，我们可以扔进各种宝宝里，顺带赚点小利息，按目前的平均收益预计，每10个月就有305元的额外收入，咱们不考虑福利，按单利计算，再还清债务的同时，咱们还可以赚出1220元的收入。?(^?^*)
我和老公工资每月8400元，除了还2000，工资每月还剩余6400元。
第二级：储蓄
考虑到归还债务的同时，咱们还必须防范于未来，每月1000元的银行定存吧。考虑到通货膨胀率，最多三年期，再多就不用了，要是经济再飞速增长一下，那钱可就不是钱了，变成一张张的白纸都有可能，看来本人的忧患意识是比较强烈的嘛，O(∩_∩)O哈哈~
这个收益率前期是比较低的，这笔钱也是用来防范以后的一些突发情况，最大胡胡只能做到4%左右了，还要看国家及银行的利率调节。建议估算一下，假设未来有2年没有一分收入，只有纯粹的支出，大约需要多少钱，那么这个账户里就存多少，封顶吧！
工资每月还剩余5400元。
第三级：保险
对于保险这块，很多人也是比较反感的，胡胡提醒：如果也是抱着理财的想法，就不要去看保险了。在网上，胡胡看到过一个段子，这表明了保险的意义，虽然有点夸大，但也符合实情：
保险是利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险，以较少的投入帮我们负起对家庭、子女的重担，个人生命末期期尊严的保障。
所以对于胡胡而言，保险更多地是起到一个保障作用，而不是理财作用。
胡胡对于保险是这样规划实行的，给杂家的兽兽买一份意外险+疾病险，给自己买一份意外险+疾病险，由于资金束缚，暂不考虑理财投资式的保险，咱们家一年的保险为3500。按12月分摊每月300元，另加车辆保险4500元，每月保险分摊375元。也就是说杂家一个月的保险费用要675元。
工资每月还剩余4725元。
第四级：宝宝基金
咱家兽兽每天絮絮叨叨的，我们添个娃吧！咱们添个娃吧！！咱们添个娃吧！！！真想拍死他。BUT孩子是每一家庭的重要存在，就算他的出生带来的是慢慢的负资产，但是还是想弄一个出来玩玩。那也就是说必须提前准备这一部分资金。胡胡是每个月基金定投800元，想玩基金的一定要去补充一下相关知识啊，不然得不偿失哦！如果可以运作良好，每年5%的收益是保证的哦！
工资每月还剩余3925元。
第五级：旅游基金
咱们小夫妻也么有多大的爱好，就是好那么一口旅游，而且作为苦逼的上班族，只能趁那节假日出去溜达，旅游成本一下子就上去了，总感觉那么的不爽呢！好吧，旅游跟宝宝是同等重要的，都要弄个800元基金定投！
工资每月还剩余3125元。
第六级：生活篇
这个比较随意了，爱花花哪！但是人情往来之类的，要准备好哦，还有爱美的女孩子，护肤品化妆品之类的，如果用稍微好点的，我都是去国外旅游的时候带进了哦，所以剩下的工资好好筹划还是有很多利可以分离出来的！
工资每月还剩余蛋蛋了~
上述情节中，要表扬一下兽兽小朋友，每月300元零花钱就把自己整理的好好的，(⊙o⊙)…简而言之，就是给他300元，然后自生自灭了，可怜的娃娃
需要说明的是，每个人的实际情况不同，胡胡家目前需要的是稳定，所以一些高收益的网贷网，及股票都么有涉及，还有如果要买车买房，及规划又要大幅度改变了，另外最好的投资是对自己的投资哦，人才是投资之本哦！
小随点评
我们随手记微信上曾多次分享过理财规划类的案例，并一直跟大家说，家庭财务健不健康，有一个评判点就是看你的家庭理财四大账户建设得如何！
在本案例中，新婚小两口兽兽和胡胡虽然我们看到他们最后每月的工资为0，但是我们可以看到他们在现金账户、保障账户、安全账户、风险账户上均有自己的考虑和分配。
在分配的比例上，曾有人提出了各种数字，比如现金账户建议预留资金为年收入的10%；保障账户为20%；安全账户为40%；风险账户为30%。但是小随认为，各个家庭的情况不一样，根据自身需求来做就好了。最重要地是，我们首先要有建设四大账户的意识。
科普下，什么是家庭理财四大账户？
1、现金账户：保证日常生活质量；2、保障账户：应对突发状况时需要用到的账户，如意外、疾病；3、安全账户：长期投资并能产生收益的账户，比如养老金，为宝宝存的教育基金等；3、风险账户：投资收益率较高，但是会产生一定风险的账户，比如股票。
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