线上篇
其实现在线上理财已经不是什么新兴事物，十有八九的年轻人都持有各种线上理财产品，连我老妈都把银行存款搬到了各种网络理财产品。但是说到线上理财，大部分人的第一印象都还是余额宝、理财通之类的类货币基金产品。其实线上理财还有许多选择，本篇会就着本人这两年的线上理财亲身经历跟大家分享一下各种名目繁多的线上理财产品。
线上理财和我上篇中谈到的线下理财产品最大的区别就是门槛低、灵活度高适合年轻人，可以积少成多。但是也有其局限性，主要是额度的限制，基本上100W以上的投资不适合线上理财了。另外，选择太多会造成投资过于分散，难于管理，一不注意就会造成资金空转，也就损失了收益。
投资线上产品也要有两点必要条件：一、不怕麻烦，这很重要。老爸常常说钱难赚屎难吃
下面就根据本猫的投资经历谈谈不同种类的线上理财。我个人这些分为五类：类货币基金类、国债回购、P2P平台贷、票据类、保险变种类。
类货币基金类
这种其实现在大家都懂了，各种宝宝其实背后都是货币基金。余额宝（天弘基金）、理财通（华夏、汇添富）、京东小金库（嘉实、鹏华）、平安盈（南方、大华）、百度百赚（华夏、嘉实）等等，看起来你是买了淘宝、微信、京东、百度这些互联网巨头的理财产品，其实质还是买了货币基金。而货币基金则是在非极端情况下（比如挤兑、战争、政府信用破产等）绝对保本的，所以这些理财产品也都仅存理论风险。（比如货币基金买入了固定收益的长期票据，但是突然爆发大规模赎回，货币基金流动性不足被迫折价兑现未到期票据或者借贷以支付赎回需求的情况下，会亏）货币基金一般是每日结算收益，他的优点也有缺点。优点：资金灵活、流动性高、复利、起点低；缺点也很明显：收益不稳定，波动较大，有些基金有到期票据或者在期末单日收益可以飙升到40%以上（年化，后同），比如宝盈货币A近几日的7日平均年化都被拉升到25%以上，但是过了这几天收益一定会大幅下滑。到了市场资金充裕的时候货币基金的收益也会持续下降。余额宝从去年的8+%到现在的4+%其实是货币基金的一种常态，并非出现了什么问题。所以货币基金比较适合正在存钱或者对资金有不定期需求的投资者。
国债回购。这个也很简单，类似于货基。国债回购市场规模极大，但是交易主体一般都是银行，个人投资者很少。我主要做的是交易所上市的国债回购，因为有时股票卖掉，钱又不想转出账户，就可以选择交易所的国债回购。国债回购也是没有任何蚀本风险的，你所承担的风险就是资金收益的机会风险。比如你买了14天的回购，交易定盘利率4.5%（当你挂单成交时的利率就是你这比投资的实际支付利率），但是却发现余额宝可以做到5%以上的收益，你就损失了机会收益。具体的操作方法是，你首先要有个股票账户，上交所，深交所都有国债回购项目，深交所的利率常年低于上交所，交易规模也太小，所以直接PASS。在上交所买入国债回购的的程序和买入股票基本一样，在你的账户卖出（注意不是买入）代码为204001/007/014/028/091/182的对应品种及对应买入了期限为1/7/14/28/91/182天的国债，每手限额为10W整，手续费1元/手，不能提前赎回，当日起息T+1可用，非交易时间不能操作，比如你在周五买入了1天期的国债回购，周五当日就计算收益，但是周六日是无息且不能转出资金，周一可以用来买股票，周二可以转出账户。所以非常适合与配合股票交易的空窗期采用。当日计息，次日可买股票。需要注意的是由于盘中利率变化幅度非常大，需要一定交易技巧，一般每日高点在下午2点30分后，每周四是每周高点，每月最后周四是月高点，长假前倒数第二交易日是节前高点。周四，月末，季末，半年末，年末都容易爆发炒高收益40%-50%常常有之。
6/27日最高收益30%
P2P平台贷
简单地说，就是你把闲钱放在平台上，平台再通过审核发放给小额贷款需求者，同时大部分经过担保公司提供担保。这类平台近年来发展不可谓不迅速，灭亡跑路也是一样迅速。所以如果要做这类型的理财，平台的选择是首位的。这一类的平台太多，我没接触过的就不再提及了，了解过的有陆金所、前金所、有利网这些。
就我个人的经验简单谈谈：前金所是经过前海金融管理中心审批的，公司主体是 深圳前海融通科技有限公司较短，但是因为距离我家很近才关注的，呵呵，方便时常过去看看有没有跑路。。前金所的标的基本上是3个月以内的短期项目，大部分是深圳本地项目，标明年化利率一般在12-15%，利率算是比较高的了，但是额度一般比较低，整个项目一般都在50W以内，你来晚了的话，分到手里可能就剩下几万块的额度了。所以大额需求的可以绕道了，每个项目担保方不同，有自然人担保人也有担保公司，这种担保方式我个人觉得风险比较难控制，另外虽说是深圳本地项目但是为了几万块3个月的投资再去实地调研的可能性也不大。
其次是有利网，项目较少，现阶段只有一个定存宝，利率也就是稍高于银行理财渠道，但是有利网的风控团队还是靠谱的，历史记录也不错，没有坑爹的记录。 重点介绍一下陆金所，我个人觉得相对靠谱的是这个。但是可能有很大非议。首先陆金所是平安全资的P2P平台，资质方面值得信赖，其次陆金所所有的融资项目都在平安财险投保，承诺保本保收益，你所面临的只是逾期风险，因为一旦贷款方发生还款问题，平安财险需要少于80天的时间来处理项目，也就是逾期80天内你会拿回你的本金和收益。也就相当于，陆金所所有项目的担保公司都是平安财险。。就这两点。安全性秒杀了其他P2P平台了。 陆金所的主要投资方式有两种投资频道、理财频道。
投资频道起点较低万元以下即可，基本上都是投资于平安稳赢安E产品了，36个月，标明的预期年化利率是8.61%。前面说的有非议的就在这里了。这里标明的年化预期8.61%是计算了再投资后的滚动收益的利率。由于他采用的是每月等额还本付息的方式，不是到期一次支付本息的方式，所以很多人买了之后大呼上当，其实也不是这样。只是大家习惯了到期一次支付本息的方式，算起来比较简单。看下图是我昨天投的一笔20W，
每月定额收回本息6323.71，本金逐月递增、利息逐月递减，所以如果你每月收到的钱没有哪去再投资的话到期20W只得到27653.43利息（活期利率忽略不计了），这样算来27653.43/20W/3*100%=4.61%的年化收益当然没什么吸引力了。但是如果你每月把收回的本息重新投资，综合年化收益轻松的可以达到+7%，也是不错的选择了。而且投资频道的项目持有60天以上可以进行转让，由于是利息递减的支付模式，所以持有3-5个月后转让持有项目，然后再投资的话，综合年化收益可以达到+8%，也就趋近于陆金所标明的8.61%年化预期收益。 如果说这样你还嫌太麻烦的话，陆金所还有理财频道，提供到期一次性还本付息的产品，也是由平安自己担保，收益在6.8%-8.5%之间，高于银行理财渠道。但是起点稍高有10W和30W起也是不错选择。
另外陆金所投资超过50W会成为黄金会员，150W成为铂金会员，
成为黄金会员以上级别时，可以投资专属会员项目，年化收益较普通会员稍高，但是专属项目一般都有直接返现或者赠送礼品 ，算上返现收益就又提高了哈。。另外升级会员时会有赠送陆金币礼包，一定要用，直接抵现了，投资赠送的陆积分最好也不要随便兑换礼品，定期都有兑换陆金币活动，然后继续抵现。
这是非VIP项目
这是VIP项目，收益稍高，有直接返现
票据类 这一类的比较少，现在我看到的只有新浪微财富不定时推出的金银猫票据，年化有7.8%的收益，期限不等，三到六个月居多，此类项目由银行承兑，承诺保本保收益，也不错。但是实际购买中有个问题。第一次我发现时候兴冲冲的把货币基金赎了50W，准备买入，然后发现他每期的额度也就不到100W，而且最蛋疼是只能用新浪微钱包买入，每笔最高限额5千！！！5千！ 每次都要输入密码，发短信验证码，我买到第六次额度就售光了。。不介意的可以选择。大额需要的果断绕道吧。另外我实测一次发现真心坑爹，抢购模式下，一旦你抢购失败，想要把资金转出新浪微钱包需要1-2个工作日，但是他的项目多半集中在周四、周五。。你滴明白？周四周五+一到二个工作日，就是下周才还你钱了。。一毛利息都没有。
保险变种类
这类还是不错的。是由保险公司发行的，有限期或无限期的变种类保险理财产品。你购买后合同会体现为一张保单，但是并不对你提供任何的人身意外或者重大疾病类的保障，只是定期领取收益。比如淘宝理财频道的国华保险理财计划，短期的6.0%，长期6.5%都跑赢银行理财收益。我个人持有的是网易理财的收益宝，也是保险变种类产品。见下图：
光大永明发行的产品，也是每日计息，复利，每月两天开放赎回，投入以来每日收益恒定在6.6%，无限期，这是他的优势，收益率稳定，不波动。但是缺点也很明显，额度有限，6月已经没有新额度放出，7月还不知道怎样。
以上就是这五大类，都是以我个人实际有过的投资经验阐述，可能还有更多选择或者有我阐述不清或者不正确的地方，欢迎指点，另外值友们如果有其他好的低风险高收益（相对）投资、理财渠道也拜托一定告诉我哈
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