什么是理财？
根据百度百科的定义，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。
理财是绝大多数人关心的话题
经常会有投保人问：我想理财，你看看有什么合适的保险推荐吗？
理财，也会被大众认为是保险的功能。甚至早些年，人们对于保险的认识停留在保险是用来理财的阶段。
前几年的保险形态，以分红险、返还型两全险、养老险等居多。哪怕是寿险、重疾，挂上分红两个字，也会让人觉得好像占了很大便宜似的，销量剧增。至于买到的和自己的预期是不是一样，到底能分多少钱，则很少有人去深究了。
今天，就来说一下，理财型的保险要怎么选呢？
保险功用是来转移风险用的，比如说重疾险主要是用来转移发生重大疾病时的收入损失；医疗险主要是用来转移住院的医药费用支出；意外险主要是用来转移发生意外事故时候的身故/伤残或者医疗费用的。
而我们认识中的理财险，也有着不同分类。虽然保险带有理财功能，但是，它的主要功能依然是转移风险，而不是理财。
保险的主要功能是转移风险
我们既然选择保险，一定是它可以解决我们所要面对的某项风险。
如果单纯的想理财或者存钱，保险并不能达到你的目的。
理财的保险，其实只是一个笼统的分类，具体来说，分红寿险、带分红的两全险、年金保险、养老年金保险等都可以说是理财险。可是，这些保险只是某些产品兼备理财功能，却不是主要用来理财的。
寿险、重疾、年金保险都可以带有分红，但是，分红只是它们的次要作用。
分红险在《人身保险实务》中这样解释：分红保险，保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人身保险。
分红保险保费计算中，保单预定利率、预定死亡率及预定费用的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高。
保险公司在宣传分红的时候，会说将可分配盈余的70%分给投保人，这个比例看起来很大，但它并不是指保险公司利润的70%。
分红分配规则
什么叫可分配盈余呢？
就是我房租、水电、人工、社保等等一系列的支出全都扣除，赚到的钱（实际经营成果优于定价假设的盈余）比我预期的多，多的这部分才能分。
分红的比例一般按照保险公司每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例来分。多是在3%左右。
分红的标准是什么呢？很多人都知道保险有分红，可是怎么分的并不明白。
分红的标准只有一个，现金价值！
投保人的年交保费，扣除附加保费（业务员佣金、经营成本、预留利润）、纯保费（风险保费、储蓄保费）等等，最后的现金价值，才是分红的唯一标准。
我们知道，现金价值一般比较低。
比如：
某公司寿险（分红型）附加提前给付重疾，被保人男性，31周岁，寿险、重疾保额9万元，20年缴费，保障为终身，年交保费为3377.12元。
某寿险（分红型）附加提前给付重疾
第一年末的时候，寿险现金价值360元，重疾现价值49元，合计409元，按3%的比例来分红，第二年分红的也就是12.27元。
这点分红，可以忽略不计了。
同样是9万元的重疾险，保障一点也不差，不带分红，年交保费2338.2元。
某纯重疾保险
由此，我们可以看出，保障型的分红险保费明显要高于纯重疾险，且高出很多，而分到的红利又确实很少。大家想要购买的时候请慎重考虑，如果只是出于赚取收益的目的，其实是不推荐！
说到年金产品，其实这是一个很大的话题。那我们就简而化之，说说核心问题吧。
选择年金产品，依然第一要考虑的问题是，我买这种产品干什么？它可以帮我解决什么问题？
解决问题
最常见的说法就是，孩子的教育金、婚嫁金、养老金。不管是哪种，奉劝大家一定要在做好基础保障的情况下再选择年金。
意外与疾病这样的风险，不知道哪天来。而教育、婚嫁、养老等等，都是到了特定的时间才需要这笔钱。有，生活固然美好，没有，却并不致命，但重疾和意外则不一样。
市场上的年金产品，也是五花八门，有长期的、短期的，带账户的、不带账户的，都声称可以解决教育、创业、婚嫁、养老等问题。
年金产品的本质就两个字 "给钱"！那么，我们选择年金的唯一标准也就简单了，谁给的钱多，就选谁。当然，也要考虑一下实际钱的用途。那种只在账户里趴着不动才能到几百万的，没有任何意义。
关于年金产品，我们以规划养老为例，可选择的有保障为终身的普通年金（带万能账户）和养老型年金（不带万能账户）。
以37岁女性为例，年交2万元，交费期为5年，加上万能账户，共交100100元，假设被保险人85岁身故：
A款年金在被保险人生前可保证领取85595.94元；
B款年金在被保险人生前可保证领取199800元；
C款养老年金被保险人生前可保证领取244374元。
A款产品加上分红，可以领到的钱肯定高于85595.94，按中档收益算，应该和B款的固定领取不会相差太多。但是，我们注意到A款产品前期领取较少，且万能账户保底利率为1.75%，综合算下来，与B款最终领取到的养老金有很大差距。
万能账户的保证利率也是值得关注的，建议选择最高的。保证利率是写在合同里的，保底利率之上收益则是不保证的。而就目前市场来说，最低的1.75%，最高的3%。未来几十年，金融形势如何谁也不能预知，还是把收益写进合同感觉踏实。
A、B两款产品虽然都为保障终身，但是由于保单5年后即可返还保费，返还到万能账户的钱投保人就能自行支配了，是否能存下来作为养老金，则不得而知。
虽然按中档利益算，最后的身故总利益都在58、59万，但前提是这么多年所交的钱，放在万能账户里一分不动，才能有这个好看的数字。如果这笔钱是准备的养老金，60岁以后就需要年年支取了，那么最后的身故总利益是只不过是一个漂亮的数字罢了。
C款养老金，不带万能账户，但是预定利率较高，可以保障被保险人从60周岁以后每年领取9939元，直至终身。身故后还有18.3万元的身故金，从养老的角度来说，三款产品之中C款最适合做为养老金使用。
以上这个案例只是选择养老金，如果是教育金、婚嫁金等，则有其他相应方案了。
经常听到有些业务员在劝客户买金的时候说，年金产品可以强制储蓄，到XX年的时候能存下XX万。加上万能账户的利滚利，本金可以翻N倍等等。
我觉得对于投保人来说，如果只被高息利诱，没有完全明白保险责任，是不适合配置年金产品的。尤其是参加一些产说会，脑袋一热就签单的，更是要不得。
我遇到很多客户，买了年金保险，但是什么时候可以领钱，能领多少是并不清楚的，只是以为又有保障又有收益，当真正了解了保险责任以后，就觉得不合适了。继续交钱很心塞，退保损失更大，可以说是进退两难了。
当你把钱存到保险公司的时候，能获得的是长期、稳定的收益。不过有监管的红线在那框着，收益不会过高，4.025%也就是最高了，还很快就会停售。一般大公司的年金产品预定利益肯定也到不了4%。
但是，一旦把钱放到保险公司，意味着流动性就差了很多。要让年金保险的现金价值超过本金，一般都要等过了交费期几年，甚至时间更长。
因此，年金保险并不是要解决理财的问题，它解决的是支出性风险。养老和子女教育是刚性支出，并且没有时间弹性，在有能力的情况下，给自己或者家人规划一个确定的未来是有必要的。
不过，在选择产品之前，一定要问自己三个问题：
你交到保险公司的钱，是不可以轻易拿回来的，你接受吗？
你选择产品，可以解决你的问题吗？
3在同类产品之中，是性价比最优吗？
钱入保险深似海，从此返本是路人，购买理财保险，你真的想好了吗？
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