罗大佑在歌中唱道：总是要到考试以后，才知道该念的书都没有念。这种心情在那些喜欢刷信用卡的消费者中相当普遍，刷卡时的快意总是抵不过还款时的纠结。到底哪家银行的信用卡最好用？还是在事先多做做功课吧。本报详细调查了杭州13家银行发行的人民币标准信用卡(贷记卡)，虽然没有实足的把握评选出一款“最好用”的信用卡，但用时髦的话讲：没有最好，只有更好，总有一款适合你。
比一比
透支取现
信用卡取现分为透支取现和溢缴款领回两种，前者既有手续费，也有透支利息(日息万分之五)，后者则只有手续费。
比较发现，在透支取现方面，中行和工行的优势比较明显，中行允许持卡人指定某个城市为经常消费地，在该地本行取现一概免手续费；工行则对本地本行取现免收手续费；其他银行则分别收取1%至3%不等的手续费。1000元以下小额取现，民生银行最便宜，手续费最多5元；中信和浦发则要30元。
目前只有广发银行一家不收取手续费，其他银行都将溢缴款领回视同透支取现，即当持卡人取回多存入的余额时，也要支付一定比例的手续费，但费率普遍比透支取现稍低。总体上，持卡人多还款并不划算。
分期付款各有优劣
银行信用卡推出的分期付款一般分三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。根据各行规则，成功申请分期付款方式还款后，可以免除应还本金在免息期之后的相关利息，但这并不意味着完全免费，而是要根据所分期数支付一定比例的手续费。
比较13家银行的手续费率，分3期工行最合算，招行最贵。分6期四大行都便宜，浦发最贵。分12期光大最便宜，交行最贵。分9期工行最便宜，民生最贵，分18期中行和兴业都便宜，浦发最贵。分24期工行最便宜，广发和深发展最贵。
但这些并不是绝对的，因为工行、中行、招行、兴业和光大的手续费在首次还款时就已经全部收取，其他行则在每次还款时分拆收取。当持卡人缩短分期或者提前偿还全部本金时，绝对费率最低并不意味着实际收费就最低。此时，除上述五家银行以外，其他银行一般只多收取一期手续费即可。
积分性价比
工行、浦发、民生较高
积分兑换是各发卡行吸引客户的重要招数，比较发现，除招行信用卡每消费人民币20元可获1分积分外，其余银行信用卡在人民币消费累计积分上并无出入，即消费1元获得1分。但在积分兑换规则上，上述银行的差异就大得多。
以兑换豆浆机(市场价在300元至400元之间，可能型号略有不同)为例，中行比光大信用卡所需兑换积分少56500分；同样一款iPod nano播放器(8GB)，建行比交行少20000分，换算成消费金额的话，差距相当大。经比较，工行、浦发、民生信用卡的积分性价比相对较高。而兴业银行信用卡干脆省去换礼的麻烦，直接当钱使用——在指定商户专用POS机上刷该行信用卡，可将卡内积分按比例折算用于抵付消费金额，400积分可抵1元；招商银行 也有类似规则。
积分有效期差别很大。农行、建行、民生、招行、兴业、深发展的信用卡积分永久有效；中银系列信用卡积分有效期为2年；交行部分信用卡积分有效期最短一年，最长两年；浦发信用卡积分有效期为2年；光大积分有效期为5年；广发卡积分有效期与卡片有效期一致，卡片到期时，金卡积分7折后转入下一期；普通卡则积分清零，重新累积。
失卡保障
只针对非密码消费
信用卡的安全很重要，持卡人遭遇盗刷，发卡行又是怎么补偿的呢？
信用卡刷卡消费通常分为签名和密码两种方式，取现则只凭密码。多数银行针对信用卡盗刷情况，只补偿持卡人将卡挂失之后一段时间内的交易。但是，信用卡挂失后，原卡已经失效，实际上不可能再发生盗刷行为，这种人工挂失时代遗留下来的保障看起来没什么用。
广发银行在2006年首创的失卡保障提高了用卡安全度，所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人赔偿挂失前一定时间内因刷卡消费而造成的损失。
调查的13家银行中，广发、招行、交行和光大四家均提供失卡保障，保障期是挂失前48小时内发生的交易。不过这些银行只补偿签名消费，并不补偿密码消费和取现。也就是说，持卡人只有不设交易密码才能获得这项保障。
结论
工行、农行、中信、兴业的信用卡最好养
从信用卡使用成本来看，五大行中，工行和农行信用卡的优势较为明显，交行信用卡最难养；股份制商业银行中，中信和兴业信用卡更具优势，浦发信用卡最难养。但这并不能完全代表它们谁优谁劣，五大行的网点优势是股份制商业银行所无法比拟的，后者却在合作商户以及特色服务上占有先机。
说到底，消费者还得根据自己的消费习惯来选择合适的信用卡。
好信用卡一两张足矣
这是一个卡泛滥的年代，如果钱包里没个七卡八卡的，似乎就跟不上时代潮流了。一个人真的需要那么多信用卡吗？其实不然，对一个会理财的人来说，好信用卡一两张足矣。
有的人喜欢多张卡，说是交替使用，可充分利用各家银行信用卡之间的还款空隙，拆东墙补西墙，还美其名曰理财。殊不知，卡越多，管理起来越麻烦，而且管理成本也会很高。
事实上，不少银行信用卡的免息期概念相当复杂，透支多了，难免有算不清的时候，而且即使把免息期算清了，一旦忘了还款期限，逾期还款被收取高额罚息不说，弄不好被列入黑名单就得不偿失了。如此一来，你辛辛苦苦算计了一年甚至几年的免息所带来的利益也就不足一提了。
我们建议，如果你不用经常透支，有一张信用卡就够了，如果偶尔需要透支一下，选两张也就够了。最好它的还款日期是错开的，一个在上半个月，一个在下半个月，上半个月消费的时候使用下半个月还款的一张信用卡，下半个月消费的时候采用上半个月还款的一张信用卡。
“股神”巴菲特曾说：年轻人要远离信用卡。因为巴菲特说即使是他，如果通过信用卡借入这么高利息的债务也会破产，为此有些人就提出：超前消费的概念，对于要追求“财富自由”或“财务独立”的年轻人，无异于吸毒！在很多发达国家和地区，每年因信用卡而跌入债务陷阱的人超过吸毒受害的人。巴菲特的观点或许有些偏激，但有一点是毫无疑问的：一旦你的生活离不开信用卡，即成为所谓的卡奴，那么信用卡离毒品也就不远了。
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