马上要进入12月了，家庭和个人理财也到了年底清算、新年投资计划的阶段。要知道，年底往往是理财最好的时机，高收益理财机会较多。回顾今年以来的银行理财市场，收益率持续走高、监管力度不断加强是两大特征。
今年监管部门出台了“大资管新规”要求打破刚性兑付，预示保本保收益的产品已不复存在，买了产品坐等拿收益的“甩手掌柜”再也不能当了。
就在上周，中国人民银行联合银监会、证监会、保监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（以下称《指导意见》），资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
金融机构为委托人利益履行勤勉尽责义务并收取相应的管理费用，委托人自担投资风险并获得收益。并明确指出资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。在不少业内人士看来，《指导意见》对银行理财市场的影响或许是最大的。
那么，没有保本保收益的产品，投资者今年年底该如何选择产品呢？
年底理财，家庭和个人都需要制定中长线理财计划，最好能兼顾中长线收益及资金使用的灵活性。
年底市场上的理财产品数量增多，产品的收益相较平时也高一些。对于家庭和个人长期闲置的资金，专家建议最好选择一些中长期的投资品，尽早投资，提前多锁定高收益。
另外，年末理财，除了抓住时机投资外，还要总结家庭账户，从中总结经验教训，并制定新年家庭理财投资计划，希望来年能获得更大的收益。
年末选购理财产品要注意什么呢？
要领一：理财有风险
理财肯定是有风险的，所以不要相信那些所谓的0风险，预期收益超15%，甚至50%的理财产品都是骗人的，请不要投资。
要领二：尽早投资
抓住年末理财好时机，尽早理财投资，提前锁定理财高收益，工农建交银行、各大保险公司，以及第三方理财机构等均在年底推出了购买产品送礼活动，如工商的理财送食用油等。
年底还要尽早投资，因为一些金融机构的部分高收益产品是限量发售的。
要领三、挑选熟悉产品
在选购理财产品时，最好选择银行自营产品，或者是金融机构的明星产品，口碑好并发布了多期的产品如稳利精选投资计划，本金收益完全实现兑付。重要的是在选择理财产品时，最好是投资者自己比较熟悉的理财产品。
要领四：多产品多渠道投资
预留好过春节的钱，买理财最好选择中长期的产品，尽早理财，提前锁定高收益。但是年底理财切不可将所有资金投入到同一款理财产品中，最好分散风险，进行多产品、多渠道投资。
要领五：多比较多咨询
年末，市场的理财产品数量增多，不要被高收益所迷惑。你需要根据自身的风险偏好来选择适合的产品种类；然后再根据了解各产品的风险度，投资方向，投资期限，是否能保障本金等因素进行多比较，多咨询有经验的投资者，多寻求第三方理财机构帮助，了解清楚后再做投资。
大资管新规下，“刚兑时代”宣告结束，“投资风险自担”的时代，理财投资不可再当“甩手掌柜”。投资者还需要不断加强理财知识的学习，再结合投资实践，不断提升自己的理财和投资水平。另外，正确看待理财风险，对收益高的理财产品需更加重视。
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