随着人们风险规避意识的提高，商业保险已经被越来越多的人接受。
许多人都享受着基本医疗商业保险、基本养老商业保险等带来的便利。
除此之外，商业保险作为社保的补充，也能让你的生活多一份保障。
究竟商业保险有没有必要买？配置原则有哪些？注意事项有哪些呢？
下面奶爸给大家讲讲。
一、商业保险有没有必要买？
商业保险可分为社会商业保险和商业保险。
1、根据目的划分
（1）财产商业保险
它包括财产商业保险、农业商业保险、责任商业保险、保证商业保险、信用商业保险等以财产或利益为商业保险目的的各种商业保险，如车险。
（2）人身商业保险
它以人的生命或身体为商业保险目的，依照商业保险合同的规定商业保险人向被商业保险人或受益人给付商业保险金的商业保险形式，常见的有医疗险、重疾险、意外险、寿险及年金险等。
想更加了解商业保险的险种，可以参考奶爸的文章《商业保险的种类有多少种？怎么去挑选商业保险？》
2、商业保险到底有没有必要买？
我们来聊聊我们需不需要商业保险。
首先，商业保险最大的作用是规避因意外、疾病、身故或残疾等带来的极端风险。
一份适合的、好的商业保险总能在遭遇不幸时起到雪中送碳的作用。
人们在遭遇意外或患病时，高昂治疗费用、负债、身故/残疾都有可能压垮一个家庭。
而意外险、重疾险、医疗险和寿险可以很好地分摊这笔费用，有一定的经济补偿作用。
重疾险属于给付型保险，被投保人或受益人可以将这笔商业保险金用于治疗费用、子女抚养、老人赡养、家庭生活支出或者清偿债务。
此外，商业保险还可用作投资理财，年金险就是其中一种。
年金保险的稳定、安全及强制储蓄的功能，对于打算利用闲余资金进行投资理财的人来说，是个不错的选择。
二、买商业保险的注意事项有哪些？
现行市场上的商业保险产品给奶爸最直接的印象就是：多！
对很多消费者来说，商业保险产品又多又难懂，奶爸也给大家一点建议。
1. 先保障后理财
市场上有许多兼顾保障和投资的产品。
但投资具有不确定性，而且这类产品保额低保费高。
出现意外、疾病甚至身故风险，其保额可能不能起到很好的风险转移作用。
预算有限的情况下，先做好疾病保障，再考虑理财型产品，才是正确的。
2. 先大人后小孩
未成年人是意外风险的高发群体。
但大人的健康和保障是孩子最好的保障，大人保障好了，孩子才能健康成长。
在预算充足的情况下，大人的保障配备好了，再考虑给孩子买商业保险。
3. 先风险后概率
有人问奶爸“重疾险出险率低，是不是没有必要买？”
而事实是像重疾这样的风险，不算是小概率风险。
28类高发重疾中，患恶性肿瘤、心血管疾病以及脑中风的比例高居不下。
而且患病人群逐渐年轻化。
奶爸认为，配置商业保险时，不应只关注出险率，关注风险本身就行了。
4. 先保额后期限
现在大多数人群的收入水平还行，但减去支出后，买商业保险的预算就不多了。
在预算有限的情况下，可以先考虑保额，再考虑保障期限。
足够高的保额才能较好地规避风险，可以适当缩短保障期提高保额。
待将来预算充足了，再选择长保障期的商业保险也是可以的。
5. 长期规划、逐步配置、完善体系
配置商业保险，一定要考虑预算。
买商业保险是为了规避风险，以备需要的时候能减轻家庭的负担。
如果预算不足，可以先把基础保障搭建好，后续收入提高，再逐步配置不同险种，完善保障体系。
三、商业保险的配置原则有哪些？
不同年龄段，所需保障也是不同的，奶爸也给出了自己的建议：
家庭经济支柱考虑意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。更多分析请看：《家庭经济支柱如何买商业保险》
未成年人考虑意外险、医疗险、重疾险，寿险暂时不需要考虑。更多分析请看：《少儿商业保险如何配置？买哪种好？》
中老年人考虑意外险、医疗险、重疾险。更多分析请看：《老年商业保险怎么买划算？》
配置好保障后再逐步考虑理财型商业保险，如养老商业保险、教育金等。更多理财商业保险看这里：《2021年3月值得入手的理财险汇总》
四、奶爸总结
商业保险强大的保障和投资功能已越来越受到关注，但投保前结合预算，了解清楚产品，配置合适的商业保险，才是正确的。
奶爸也在不断普及保险知识、努力为广大消费者定制保险方案、让您购买好产品、获得好保障。
如果大家挑选保险有什么困难，可以添加奶爸微信：naibabao91 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以获得属于您的专属资料包，让您买保险变得更简单。
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