一、
最近，看到很多网上咨询帖，关于理财产品“返现”靠不靠谱的问题，点进去一看，这不就是年金保险吗，现在都被包装成理财产品进行销售了，还用回报率做宣传卖点，稍不小心，还真会觉得是个稳赚不赔的买卖。
但，事实真是这样吗？
今天就给大家剖析下年金保险到底是个啥东西，以及它到底能否在家庭保险配置中担当重任呢？
二、
举个栗子：一款来自某大型保险公司在售的的一款普通年金保险产品。
（图片来自某保险售卖网站）
以30岁女性为例，一年存3万5，五年后，返还部分保费，并开始年年返现，而且随年龄递增还会增加返还金额，前二十多年每年返1万，下面十年每年返2万，接下来十年每年返3万，再接下来十年每年可以返4万…以此类推，88岁返还全部保费。
简单地说，就是年轻时每年交个几万块，年老时，抛开所缴保费总额，可以多拿一百多万，投保越早，活得越久，拿得越多…
年轻时候，通过多缴点保费，保你老来衣食无忧，年年有钱花，听起来多么美好。
这就是一款纯粹意义上的年金险，在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。结合具体产品内容，又称教育金、养老金等等。从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资。不附加任何比如重大疾病、意外致残等情况的保障功能，即0保障，仅有投资功能。
那么，仅从投资角度看，这款产品收益到底如何？
二、
教大家利用一个有关复利的简单法则，算笔账。
就是72法则，直接用72除以你投资年收益率的百分比，得出的数字就是将这笔钱翻一番所要的年数。例如：72/8=6，年化收益率仅需达8%，便可以用9年时间将你的本金翻一倍，10万变20万，50万变100万…
回到这款保险，每年3万5，20年缴费期，累计保费70多万。即使你采取保守理财的做法，每年将这几万块投入到国债、货币基金等几乎0风险、低收益的产品中，按5%收益率，每年利滚利，资产翻倍不用15年。而这款保险，按照30岁到88岁的计算区间，将近60年，一百多万的收益，可以说是极低了。
而且按照这款保险的这返现速度，光回本都要70岁以后了，70岁前，你所谓返还的保险金，都是从你缴的保费里拿出来的呀，你说如果你真买了这款保险，是不是真的就交了智商税？
当然，这里只是介绍如何用一个简单的定理，帮助大家算笔明白账，甚至连excel也不用，拿到一款理财产品，三下五除二，便可以做到心中有数。
如果想计算一款保险理财产品准确的收益率，则需借助IRR、XIRR公式，下次再另开篇幅给大家聊。但是呢，市面上的年金险，无论产品设计多么复杂，条款细则多么花里胡哨，好一点的产品年化收益率只有3-4%，如果仅从投资回报角度来看，购买这类保险产品是极不具性价比的。
三、
好了，看到这里，也许有人会问了，道理我都懂了，为什么还是会觉得以后一不小心可能又会被套路呢…
保险公司养了那么多精算师、销售培训师，可不是白花钱的呀，论套路你肯定是算不过他们的…现在这种理财保险很多都是和银行合作，电话营销还会录音，很多人都是聊着聊着就答应了，顺着销售人员的思路走，感觉自己真的赚到了，满口答应，然后就直接被扣钱了…
所以，一句大白话，送给你们，就是天上不会白掉馅饼啊。
越是听到什么“年年返现”、“越返越多”、“能领一辈子”等等推销产品的用语，越是要冷静下来，心里默念“我不听我不听我不听”，关注投入与产出以及时间成本，练就一双“火焰金睛”，识破五花八门“高收益”保险理财产品的本质。
四、
当然也不能光用收益率这一点把年金保险一棒子打死。
在什么情况下，这么低收益的年金保险才会凸显其存在价值？比如对于高净值家庭来说，给孩子买份教育金，万一以后家庭有债务问题，一般不会追偿到这份保单，不失为一种保障手法。所以当涉及婚姻、税务、债务等问题时，关于年金保险就要具体场景具体分析了，而往往这时候，收益率并不在第一考虑因素，根本没那么重要…
有点扯远…
但毋庸置疑，对于一分钱须尽一分用的普通家庭来说，在资产配置中专门增加年金保险只会起到“画蛇添足”的效果，想用保险来增值，你是别想了。
保险作为风险管理工具，配置的第一目的，当然得是保障！保障！保障！重疾险配置了吗？意外险配置了吗？是否还需要增加医疗险呢？父母的保险都配置好了吗？先把这些问题想清楚吧。
联系客服
