很多人都被安利过买理财型保险，什么到期130%返还的长期意外险，年老每年领钱的年金险等等，看起来享受了保障同时钱还能拿回来，收益看着似乎还挺高。有这么白捡的好事儿么？
今天保尔君要科普一个专业金融人士常用的小公式——IRR，教你快速计算理财险的实际年化收益率。管别人怎么忽悠，算完就能见分晓。
先易后难，我们先来了解下理财型保险如何判断，比较划算的收益率是什么范围，然后再来做计算题。
一、怎么知道一款产品是不是理财型？
简单粗暴的判断方法是，看有没有收益，有收益的的就是理财险。最常见的是年金险、返还型意外险等。
接要放大招了，一个内行人才知道的知识点：
从产品设计来说，有普通型、分红型、投资连结型、万能型等，后面3种都是理财保险。保监会要求保险公司在产品名称里注明设计类型，格式如“保险公司名称+说明性文字+险种类别+（设计类型）”。
举例说话，安邦盛世5号终身寿险（万能型），拆解一下，是不是对应上了？
二、什么样的回报率是划算的？
货币基金是最好的参照系。
货币基金年化3%-5%，理财险低于3%，就别考虑为理财而买保险了，每年要雷打不动交钱，流动性也不好，如果中间急需钱，只能按现金价值退保费，没准是要亏的。
另外，就行业水平来说，一些比较好的年金险，3.5%-4%的收益都是有保障的，低于3.5%的还是算了吧。
理财险适合哪些人买呢？
如果保障类的保险已经买齐了（到期或不出险不返钱的消费型保险），保额也足够；
而你同时又有更高收益的理财方式（股票、基金、房产等），只是希望找一个稳健的投资渠道处理自己的闲置资金，比如给子女强制储蓄教育金、财富传承等特殊目的——总之，你希望这笔钱雷打不动能积攒起来，收益没那么重要，关键是安全、稳健，那么理财险是可以考虑的，它原本的设计初衷就是针对这类需求。
别听那么多忽悠，想清楚自己的需求，川菜、粤菜口味不同，适合的需求是不同的。
三、敲黑板，看栗子说话
比如某年金险，用户31岁买，年交保费10万元，10年交，合计缴费100万，
71岁起每年领取17.64万元养老金，假定高寿活到90岁，已经领取了352.8万养老金，看起来都是已交保费的3倍了，
厉害了，但是——
实际年化收益率是多少呢？
摩拳擦掌，开始计算，首先在excel表格中填写每年的现金流。
交保费是钱出去，每年现金流是-10；中间41-70岁不用交钱，也没有返钱，现金流是0；71岁-90岁，每年领17.64万，直接填进去。
为了看起来简洁，我隐藏了很多行单元格，你计算的时候可不能省，不然公式会算错的。
大招开始了，=IRR(B1;B61)，回车，结果就出来了，3%。
是不是感觉太低了？钱是有时间价值的。任何一个理财性质的产品，你都要同时去兼顾它的收益率和流动性。
一个1年赚15%的项目，和2年赚25%的项目，你选谁？
选第一个，第二年连本带息再投这个一年期的，收益率30%+，而且中间可以资金回笼，做更自由的资金安排。
四、买一送一，再来介绍XIRR
有些时候IRR不管用，我们要用更高级的XIRR公式。
IRR只要一列现金流参数，XIRR多了一列日期。有的时候保费可能不是定期发生的，上面那个例子其实也可以用XIRR算，因为交完10年保费到领养老金期间现金流是0，相当于没有现金流，用XIRR就直接不写就行了。
我们还是换一个栗子吧，就用前面保尔君一篇文章里提到的电话销售推荐的返还型长期意外险，原文在这里：《接到一个电话推销保险，差点被套路了……）
产品是平安尊享畅行2014，每月交1411元，10年累计缴费169320元，保额50万，期满按126%返还。
手把手excel演示给你看，两列信息，一列是日期，假设2018年4月投保，2028年3月是最后一期，2038年3月期满，4月1号拿到返还。
最后算出来收益率是低的吓人的1.54%~！
公式很简单，打开excel几分钟搞定。下次再有人向你兜售理财保险，三下五除二算一下就清楚了。
是骡子是马，拉出来算一算~！
留个小作业，IRR和XIRR公式不仅能用在保险上，基金、贷款等照样能用。原理是一样的。
京东白天、阿里借呗、招行闪电贷、信用卡分期贷款……日利率、年利率看起来都很低对不对？来，举一反三，自己手动算一算呗，没准会让你大跌眼镜哦~
今天的小课堂就到这里，马上五一出游，假期前保尔君还将写一篇旅游险理赔的分享，希望能对你有帮助~！
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