POS基础知识：银行卡收单

POS机是指商户用于非现金结算的收款设备，可以读取银行卡、会员卡、条形码、二维码等信息，主要用于银行卡收单业务中。

银行卡收单是一个多范围的概括，其包括ATM机收单、缴费终端收单、银行柜台也可以称之为银行卡收单，以及我们所做的行业POS收单。

不是所有的支付公司都可以做银行卡收单，必须具有中国人民银行下发的权威性第三方牌照——银行卡收单牌照。然而银行卡收单是有范围覆盖的，不是所有的支付公司都能做全国银行卡收单，有的支付公司只允许在某些地区开展收单业务。

POS收单是可以在中国银联申请外包服务商的，申请过外包服务商的收单机构是可以在除了收单牌照规定地区以外进行POS收单的。但是仅限于POS收单。

一笔正常的POS收单业务需要连接发卡行（银行系统）、中国银联、收单机构以及交易量过大时需要找专业的代付机构。其中： 中国银联在收单业务中的主要职责是，转接。清算 商户入网 机具硬件检测 以及金融的安全性核查，反洗钱等风险控制与安全控制行为。

当前中国银联有两项清算业务 转接清算跟收单清算

转接清算就是中国银联只把数据清分，将资金划拨给收单机构 收单机构给商户做资金结算。

收单清算是由中国银联直接将资金划拨至商户结算账户，只把分润数据清分给各个机构。不过目前我们做的第三方大POS 跟手刷都是走的转接清算业务。转接是由于POS收单属于请求类交易。各机构之间要做出应答，基于金融安全所有数据都要通过银联网络。

收单机构主要职责是将资金结算给商户。

这里请注意，清算是清分计算，结算是将已经清分好的数据进行结算。先有清算，再有结算。

一笔第三方pos收单的交易流程是：从持卡人通过收单机构刷卡交易，收单机构与发卡行信息上报中国银联网络，中国银联网络进行数据处理之后反馈到收单机构与发卡行，收单机构与发卡行 反馈给持卡人，交易成功或失败。

双方数据核查无误之后，中国银联开始清算工作，将账单分别推送给发卡行，收单机构。

双方再次进行对账，对账无误之后开始进行资金划拨

结算到商户即 是一笔POS收单的完结。

这里请注意，正常的交易都是今天刷卡明天到账。根据各收单机构的系统交易量。

一般中国银联的清算账单在凌晨三点左右推送给收单机构，收单机构早的情况下6点就可以把账单对完，晚的 情况会在9点左右。交易量过大时会分批次使用代付工具进行批量付款。 这就是在以前为什么会有的9点就到账，有的12点多才到账，这取决于收单机构系统的对账速度跟交易量。当前交易都是T0到账，基于央行打击二清行为，目前所有的收单机构原则上即便是T0 也要由收单机构的备付金户头出款。T0的的资金来源主要由收单机构自由资金和银行头寸两方垫资。 一般情况下，由于是T0即时到账，收单机构找的垫资银行都会使用专业的代付工具。使用代付的主要原因是交易笔数过大，需要分批次。

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