只要按照银行的要求还款，那么最严重的就是征信黑名单
从信用卡逾期的金额来分析。根据信用卡相关法律，12万已经属于数额巨大的欠款了。正常来说，银行完全可以直接走法律诉讼渠道，让法院强制执行。如果债务人拒不执行，很有可能负刑事责任，也就是说被法院判决坐牢。
所以，信用卡12万逾期三个月，性质还是很严重的。那么从历年信用卡欠款的案例来看，其实不到万不得已，银行都是很愿意同债务人进行协商还款的。因为一旦进入法律程序，很有可能判定债务人无力偿还，只能以坐牢的方式进行处罚。那么对于银行来说其实是得不偿失的。
在以往这类问题中，一般都是债务人被银行强制催收，或者警告债务人如果继续不还款，就会走法律诉讼程序。我一般建议都是，如果真的是连最低还款都还有困难，那么还不如直接和银行协商还款。所以题目中银行工作人员上门让债务人签订还款承诺书其实也就是协商还款的一种方式。
对于还款承诺书的内容，我不是很清楚，我个人分析主要就是在规定的时间按照规定的数额进行还款的一种书面承诺，而且具有法律效应。那么在签订还款承诺书之前，其实债务人就可以以比较好的协商态度，根据实际情况同银行工作人员协商。尽量协商一种在自己还款能力之内的还款方式。
信用卡欠款原则上肯定是不能拖欠的。当然也不排除有的被进行了呆账坏账处理，直接将债务人拉入黑名单。但是这种一般是对于欠款数额比较小的案例。如果涉及金额太大，无论是协商还款，还是通过法律诉讼解决，都是需要还款的。所以我建议题主趁着银行工作人员上门的时机，协商出一种对双方都比较合理的还款方式。还有可能在最大限度内挽救自己的征信。
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