保险是管理风险的“财务杠杆”——以小博大

阿基米德曾说：给我一个支点，我就能撬动整个地球，这就是杠杆原理。

人寿保险具有杠杆作用，是因为两个相互关联的原因：一是保险的互助本质，二是风险事故的发生具有概率性和不确定性。因为单一个人无法完全对抗风险，互助可以集大多数人的力量来应对少数人的风险事故。风险发生的概率越低，同样的保额，保费成本越低，杠杆效应越大。反之风险发生的概率越大，同样的保额，保费成本就会提高，杠杆效应相应降低。

相比较银行储蓄的“自力更生”，保险和股票就有特殊的财务杠杆作用，可以放大我们投入的钱。

炒股和买偏股型基金是运用投资杠杆，如果眼光好、操作得当、运气好，就可能获得高收益，碰到好的年景，炒股高手会有翻倍甚至几倍的盈利，但这是以承担高风险为前提的，大部分人在股市里都会亏本，遇上熊市，本金“缩水”一半甚至更多都是常见的事。

买保险运用的是风险管理杠杆，是支付一定保费，在风险发生时获得数十倍乃至数百倍的经济补偿。比如，20岁的男性，投保某保险公司的一款消费型重大疾病保险，保障期30年，每年只需缴保费400元，一旦发生重大疾病，就可以获得10万元康复金，这个风险杠杆就放大了250倍。而意外险放大的倍数就更高。这样，就是以极小的保费投入换来了百倍的风险基金，“出险”后不用再向人借钱、不用从股市割肉、变卖房产，就能化解疾病和意外带来的财务危机。在这个意义上，保险具有“以小博大”的作用。