小编有个朋友老李，多年前就打着贸易公司的幌子倒腾信用卡业务，以为他早就捞得风生水起了。前不久一次聚会上，他却倒起了苦水，说最近两年真不好做，特别是今年，圈里不少人都已转行了。
“我们这种个体户，是干不赢集团作战的，被行业淘汰也是必然的”，老李如此总结他们的处境。就在老李们租个小场地，以个体户、夫妻店等形式做信用卡套现的时候，一些大公司直接把业务升级，做成了代偿产业。
这些公司中，高调一点的，广告打得满天飞，低调一点的，已经去香港、美国上市了。今年下半年，维信金科、小赢科技先后登陆美股港股。最近，萨摩耶金服也向美国证监会（SEC）提交了招股书。
目前市面上做信用卡代偿业务的公司众多，有拉卡拉这种老牌玩家，也有维新金科、小赢科技这类上市新贵，甚至还有招商银行、包银消费金融这样的银行系公司参与，听闻腾讯也准备操作代偿业务。
那么信用卡代偿的目标客户在哪里？信用卡代偿业务空间有多大？信用卡代偿又可能给社会造成什么影响？今天这篇文章，我们就来说这个问题。
所谓信用卡代偿，顾名思义，是指持卡人需要还信用卡账单的时候，找第三方机构先行代还，然后再分期把钱还给第三方机构。这显然就是信用卡套现的升级版。
据老李介绍，他们做套现的时候，偶尔也会帮客户偿还，不过只限于熟悉的客户，代偿资金，其实还是客户自己信用卡上的，“只是多套一点出来，但绝不敢帮他做分期，我们也没这么大的承受能力，没想到这种业务现在能被做得这么大。”
那信用卡代偿的客户群又在哪里呢？信用卡人群大致分为三类：
一是优质客户，他们按时还款，从不违约，信用良好，不属于信用卡代偿的目标人群；
二是次优级用户，还款能力稍差，循环还款，“拆东墙补西墙”，进行最低还款或分期还款，这就是代偿的目标人群；
三是不良用户，经常性逾期，死猪不怕开水烫。
由于业务前置是信用卡，所以代偿平台的目标客户就只能是信用卡持卡人，这类平台给客户的利率大多也以信用卡18.25%的年化利率作对标。为了吸引客户，不少平台的代偿利率甚至低于18.25%。
因为资金不够，老李们不敢做分期，平台做代偿，就得有资金来源。从维信金科、小赢科技的招股书可以看到，代偿平台的资金多来自银行、保险、信托和消金公司。据悉，代偿平台的资金成本为15%左右，而从客户那里获得的手续费不过18%，再加上坏账、人工费、推广费等，盈利空间有限。
这种情况下，平台要盈利，只能先做流量，再图留存转化，通过丰富使用场景或导入理财业务的方式做大做强。最后能留下的，只会“强者更强”，这也是今年几家代偿公司争相上市的主要原因。
而对持卡人来说，使用信用卡代偿，是馅饼，也可能是陷阱。因为本质上，代偿也是信用卡套现的一种方式，既然是套现，持卡人就面临被银行降额或封卡的风险。
今年5月，国家互金专委会发布的“互联网金融新业态风险巡查公告”也表示，信用卡代偿涉及违规套现、平台乱计费和用户信息泄露等问题。
所以我们建议持卡人，尽量不要使用信用卡代偿，可以向银行申请分期；如果实在要用代偿，也选择找一些优质平台，以确保知晓利率的计算规则和个人信息安全。
联系客服
