很多人在购买保险时,常常会纠结于保险缴费期限。到底应该选短期还是长期。而保险代理人在给我们搭配保险产品的时候,一般都会选择长期,这其中有什么门道吗?
其实,这一点很好理解,我们拿买房子来举例子。一般人买房子都会选择按揭贷款,保险也一样,长期缴费的保险,就是将保费“分期”了。
比如,我们选择了一款30万保额的重疾险,一次性缴完保费大约需要12万,而分20年交的话,则每年需缴保费不到1万元。
设想被保险人选择了20年的缴费期限,然后在第2年时就出险了,并成功理赔。那么相当于他只花了1万多的保费就获得保障,比一次性缴付少了10多万。
保险的本质是以较少的钱来换取更高的保障。选30年交,万一交费前几年出险,则可以豁免后续保费,充分发挥杠杆作用。(参见上文的举例)
如果在缴费期内出险,后续的保费就不用再继续缴纳了,简单来理解,就是保险公司替投保人承担了更多的风险。
某些附加险(比如附加医疗险等)保障期限与跟交费期限相同,所以选择30年缴付,附加险保障比20年缴付多了10年。
以重疾险为例,许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款;如果投保人或者被保险人出现轻症、重疾等约定的情况之后(具体情况视合同条约而定),后续的保费不用继续再交,保险合同依旧有效。
保障类的产品,通常意味着要用尽可能少的经济投入,来转移可能发生的较大风险。虽然长期交的总保费会高于一次性付清的保费,但是从长远的角度来看,保障型保险期交的实用性和灵活性还是比一次性付清要强很多。
每一个保险的类型不同,想要全面的保险保障, 必须是多种保险组合起来的,但是每个家庭也需要一定的现金流来规避风险,所以,选择把保费进行分期缴纳,既可以不占用家庭的太多的现金,又能满足保险的需求,何乐而不为呢?
投保人具体购买时选用哪种缴费方式,主要根据投保人的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力,及投保人所追求的付出与保障的需求比,综合考虑缴费期长短选择而定。但如果能给你更多的现金流,还延长了保障时间和保费豁免,聪明的你会怎么选呢?
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