这几天有一条新闻刷屏了，但是这次刷屏刷的好像有点专业，所以不少读者朋友还是有点懵圈。
这条新闻一句话概括就是：
2019年8月，央行改革贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
这个跟你的房贷息息相关，我们就一起来了解一下。
LPR是贷款基础利率(LoanPrime Rate)的简称，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。
在LPR之前，我国贷款利率锚定的是中国人民银行发布的“存贷款基准利率”。
而这个利率，是央行会根据市场情况和国家政策随时调整决定的。
当经济过热需要刹车时，上调基准利率，你存钱收益多了，贷款利息高了，很简单的逻辑就是钱流入银行多了，而流出银行少了。
当经济增长低迷需要刺激经济时，下调基准利率，那么你可能存钱的冲动就没那么大了，而且贷款成本又不高，所以钱流入银行少了，而流出银行多了。
上面这张图是十年来我国的存贷款基准利率表，从2015年至今，这个利率是一直没有变过的。
上面讲过了，央行定的存贷款基准利率，是一个参考。
那么，在这个参考之上，你的贷款银行就跟你把房贷利率确认了。
当然了，怀揣几百万现金全款买房的土豪读者们，就不用看这个了。
商业银行可以跟客户进行协商，根据自身和贷款客户的资质抵押情况，把利率上下浮动。一个简单的计算利率方法是：
房贷利率=贷款基准利率*（1 浮动比例）
以房贷为例：目前五年以上贷款基准利率是4.9%，由于国家的“房住不炒”原则，房贷利率普遍上调。假如某地首套房上浮10%，则贷款的年利率为：
首套房贷款利率=4.9%*（1 10%）=5.39%
如果购房者买入二套房，利率上浮30%，那么年利率为：
二套房贷款利率=4.9%*（1 30%）=6.39%
合同签订后，贷款基准利率会随着国家政策的变化而变化，但是浮动比例保持不变。按照上面的共识，你就能很快知道你的房贷利率是怎么算出来的了。
理论上，这个问题你可以不用知道。
《庄子》里有一句话：
吾生也有涯，而知也无涯。以有涯随无涯，殆已！
翻译过来就是，生命是有尽头的，而学问是没尽头的，你要是刨根问底会累死的。
当然，举《庄子》这个例子只是跟大家开个玩笑而已。
毕竟，季羡林也说过一句话：
学问，不能拿有用还是无用的来衡量。
言归正传。
这个动因主要是利率市场化改革。
曾经13位首席经济学家对LPR改革发表了看法，他们均认为：
LPR改革是我国深化利率市场化改革重要的一步，长期来看，将促进贷款利率下行，推动实体经济发展。利率市场化的本质是，让利率自由发挥在资金配置中的作用。
1、借贷双方协商定价与因定利率
借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
这个协商定价，在未来我觉得可行性有一定的条件，银行也不会白白给你优惠利率，肯定会附加一些条件，而且，借款人做为合同中的乙方，话语权不高，所以大部分的利率，应该还是各家银行决定上浮的比例。
2、加点数值在你的剩余期限内不再改变
其实加的点数值是基于你目前的贷款利率的，未来LPR对市场的影响是很大的，所以国家利用这个来调解市场是一种必然，只是覆盖的面扩大了，市场调控更为有效，对炒房者来说，这个因素会决定投资的成本，对经营企业的人来说，这个也会影响他们的现金流量与负债比例。
其实这个问题，早在去年发布LPR机制之际，央行便进行了表态。
2019年8月20日，央行副行长刘国强在表示：
新的LPR形成机制并不会使房贷利率下降。要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段，保持个人住房贷款利率基本稳定。
所以在回答这个问题之前，我们研究一下LPR机制。
你要知道，新的贷款利率是按照每月LPR再加上加点来确定。
央行对于此次转换的要求是，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。
简单来说，新的利率有两个量，LPR和加点。
央行规定的是按照原合同利率减去年12月的LPR，当时五年期LPR是4.8%，那就是用你原先的贷款利率减去4.8%，就是加点的数值。
比如贷款之前是4.9%，那么就是4.9%减去4.8%，新的贷款利率就是LPR加10个基点（一个基点是0.01%）。
如果有的朋友贷款之前是打折的，比如打了8折是3.92%的，就是用3.92%减去4.8%，得出来是负数，负的0.88%，新的贷款利率就是LPR (-0.88%)。
这个加点先就是固定值了，以后就不变了。
简而言之，就是以前你的优惠还在，以前是上浮的话，上浮的影响还是在的。
但是确定之后，你只用关注另外一个变量：LPR。
现在大家的贷款动辄就是二三十年，所以看短期没用，无论什么专家说最近一年还是两年是赚了还是亏了，对你来说都意义不大。
从二三十年的跨度来说，LPR机制会让你的房贷，享受低利率趋势带来的红利。
当然，低利率趋势是否一定会发生，这谁都说不好，不过有一些新闻你可以参考。
内容你都可以不用看，下图的新闻标题你读三遍试试，味道就出来了。
所以，从长远来看，你觉得房贷是升了还是降了呢？
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