如何做到常在江湖飘，就是不挨刀
2014-10-30 09:59:15 来源：临沂在线 字体：【 大 中 小 】 浏览次数：577
临沂在线讯 伴随着互联网的飞速发展，以P2P、P2C为代表的互联网金融也在迅速崛起，P2P理财也成为当前市民的理财新选择！但对于P2P、P2C到底是什么、是否安全、如何选择P2P平台？或许很多市民仍然很迷惑，下面笔者从以下几点讲讲当前的P2P理财！
P2P为Peer to Peer的简称，即点对点，是一种个人对个人的融资借贷模式，而P2C为Person to Company的简称，是一种个人与企业之间的融资借贷模式，P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进实力的融资性担保机构对项目进行担保，在线上通过互联网平台寻找普通投资者，是一种安全、平等、高效、透明的互联网金融创新模式。P2P、P2C平台实现了投资人和融资人的直接对接，使融资人获得最低融资成本同时投资者获得最大收益。这种模式的出现既是解决中小企业融资难的一大创举，也是互联金融和传统财市场的一大变革。
自2007年国内首家P2P平台上线开始，国内P2P理财行业一直在飞速的发展，根据网贷之家数据显示，截止到九月份运营平台已达1438家，2014年1-8月，我国网贷行业成交量约为1253.35亿元，月复合增长率为9.86%。8月网贷行业投资人数52.50万人，平均单人投资金额4.25万元。投资人数是去年同期(8.03万人)的6.5倍，环比增速达到28.40%，预计年底投资人数或达100万。借款人数9.09万人，平均单人借款金额22.34万元。借款人数是去年同期(1.47万人)的6.1倍，环比增速达2.43%，预计年底借款人数会突破20万人。标的数23.33万笔，是去年同期(5.1万笔)的4.6倍，环比增速达2.91%。 一系列的数据显示P2P正逐渐的被广大市民接受，同时银监会也不断表示支持P2P行业发展，一些地方政府如广东、上海、青岛等更是直接推出促进P2P网贷发展的优惠政策。
临沂作为国家民间金融改革的试点城市，在互联网金融方向上也紧跟国内发展趋势。不仅众多全国性P2P平台如你我贷、宜信等纷纷进入临沂市场，临沂本地也涌现出一批有代表性的P2P理财平台，如率先采用全程资金托管的P2C理财平台—恒利网。像恒利网这样专业、正规的本地P2C理财相对于外地进入的平台来说更受临沂市民的欢迎，成为广大市民新的理财选择。
在国家大力倡导鼓励民资发展、促进互联网金融创新的大环境下，P2P理财正迎来行业的发展春天！但是由于监管部门及监管政策的缺失,P2P行业内也乱象丛生，各路资本争相进入，P2P平台良莠不齐，出现了众多因运营不善倒闭的平台，更有一些骗子平台假借P2P之名行骗，不仅给广大投资人造成资金损失，更抹黑了P2P行业！临沂的P2P行业环境也不容乐观，多数本地平台还不符合国家最新的监管要求，更有一些平台涉嫌自融。近日就爆出临沂一家本地平台因资金链断裂，导致投资者提现困难，而宣布停止运营。虽然这些骗子平台、自融平台在一定程度上打击了投资者对行业的信心，但大家应该明白，这些不良平台的出现只是钻了监管制度缺失的漏子，它们必将会被市场淘汰，随着监管制度的逐步完善，P2P行业必将走上健康的发展道路。
在市场监管缺失的情况下，面对错综复杂、险象丛生的P2P理财江湖，投资人如何甄别优秀P2P平台，做到常在江湖飘就是不挨刀呢？安全的平台总有相似的特征，投资者要从以下六个方面进行筛选。
首先，要查看平台所属公司的资质。
查看平台资质一要看平台所属公司的工商注册信息等，二要看公司的管理团队是否具备运营P2P平台的能力。对于公司的注册信息及管理团队资料有的平台会在网站上进行展示。投资者要注意甄别网站公布资料的真实性，投资者在当地工商局网站上基本都可以查询到当地所有注册企业的注册信息，现在很多地方要求P2P平台运营公司注册类别必须是互联网金融信息服务公司。以临沂本地恒利网为例，其运营公司为山东金谷盛通金融信息服务有限
公司，在临沂市工商局网站上可查询到其注册的详细信息。对于一些注册类别为商务顾问公司甚至是非金融行业类的公司，投资者在选择的时候就要慎重。另一方面，对于平台管理团对来讲，不要迷信一些平台上对于平台管理人员高大上的包装，现在不论平台大小，都宣称其管理团队都是研究生、博士之类的学历，更有一系列耸人听闻的头衔。P2P属于草根金融，真正做P2P平台的（尤其是一些地方平台）大都是是由民间投资公司、资产管理公司或是担保公司等发展而来的，他们的管理团队或许没有高大上的头衔或学历，但他们真正懂得P2P借贷的风控。所以投资者选择平台时一定要看重管理团队的行业经验而不是单纯追求高大上的头衔和学历。务实的平台更值得信赖！
第二，查看是否是自融平台
是否自融可从公司及股东背景方面入手。P2P行业凭借互联网便捷优势和超高的收益率能够迅速募集大量资金，这也让许多传统行业的企业瞄上了P2P行业。众多传统企业纷纷自己开设P2P平台，与专业P2P平台不同的是，这些平台多数并非是真正要发展P2P平台，而只是借P2P平台之名通过虚假融资标的为自己融资。过这种方式融资的企业多数是由于自身资金链原本就有问题，在银行和专业P2P平台上很难获得融资。一旦这种自融平台的母公司资金链断裂，则投资者资金必然遭受损失。甚至一些自融平台纯属故意欺诈。本月被爆出停止运营的一家临沂本地平台就涉嫌自融，平台法人名下有另有一家实体企业，因该实体企业财务问题，导致其旗下平台投资会员无法正常提现。从其网站公告显示，目前仍有五百余万没有偿还给投资人。
因此，在选择平台时投资者一定要通过当地工商局注册信息或其他渠道了解该平台法人旗下有没有其他企业，如果有，则要进一步查看该企业在当地的经营情况如何。有一些平台法人并非真正老板，这时就需要进一步查询该平台有没有其他关联企业。同时还要查询公司主要股东或高管有无法院被执行记录。对于有自融嫌疑的平台，投资人一定要谨慎选择，最好避而远之！
第三，看平台是否有第三方全程资金托管。
全程资金托管是国家监管部门对P2P、P2C平台基本要求。全程资金托管能够实现平台、投资者融资者之间的账户分离，投融资客户在第三方托管机构开设独立账户，未经其本人同意、授权或法律规定的情况下任何其他个人或组织不得动用其资金。全程资金托管情况下P2P平台不接触资金，投资人投资及回款资金全部通过托管机构支付通道完成，在一定程度上避免了平台设立资金处问题，从而保障投融资客户资金安全。
目前国内第三方托管有两大类机构，一类是做第三方支付的支付公司，另一类是银行。第三方资金托管行业中做的比较好的是汇付天下，根据其官网数据显示，接通汇付天下资金托管系统的P2P或P2C平台已经多达300多家。汇付天下还推出了平台是否开通全程资金托管真伪查询系统，在该系统中，投资人可快速查询到平台是否引入了汇付天下的托管系统。目前推出资金托管的银行只有平安银行一家，但其他银行也纷纷宣布即将上线托管系统。
临沂本地P2P或P2C平台虽然也数量众多，但真正引入第三方全程资金托管的只有恒利网一家，临沂本地P2P企业在资金托管方面还有很长的路要走。对于临沂市民来讲，在选择本地P2C理财平台时，毫无疑问，应该优先考虑有资金托管的恒利网。
第四，看平台借款项目类型
P2P或P2C平台本是纯信用中介平台，但鉴于目前国内信用体系缺失，纯信用借款违约率较高。因此投资人要优先选择运营抵押标或担保标的平台。有固定资产抵押或有第三方担保的项目违约率更低。目前临沂本地的多家P2P平台基本是信用标、抵押标、担保标均有，且借款人多为个人，均属于P2P平台，且多针对的是农村市场。根据目前临沂乡镇的发展水平来看，农村居民多承受不了临沂P2P平台较高的融资利率，因此这些平台是否真正的是在服务三农，助推临沂乡村发展还难以定论。到目前为止临沂本地只有一家为中小企
业提供金融服务的P2C平台即恒利网，据了解其所运作的项目多是中小企业融资项目，且均有抵押和第三方担保。这在临沂P2P行业来讲也是一个创新和巨大的进步。
第五，看平台提供的理财项目收益率水平
收益率水平这一指标至关重要，从目前行业数据来看，低收益率的平台更稳健。投资人切记贪图高收益率，风险和收益是成正比的。收益率高于当地利率水平的平台往往是自融甚至是玩旁氏骗局的骗子平台。即使是正规P2P平台的高收益率项目其借款人信用等级也往往较低，具有更高的违约风险。
对投资人来讲一定要选择符合当地市场大环境下收益率的平台，切勿贪高而踩雷。就目前临沂的民间借贷利率来讲，年化收益率在12%-15%的平台相对来讲更稳健，即能给投资人提供较高收益同时也没有加重融资方资金使用成本。
第六，看平台的安全保障措施
能够为投资人提供多重安全保障措施，敢于为投资提供100%本息承诺的平台应是投资人的最优选择。具有以下安全保障措施的平台安全系数往往更高。
1.是否有专业的风控团队
2.是否有严格的信审风控流程
3.是否具有第三方资金托管
4.是否具有风险备用金制度
5.是否有先进的网络安全技术
6.是否有第三方担保机构
目前P2P行业仍然存在诸多问题，广大投资者在选择平台上一定要擦亮眼睛。希望以上六条选择标准能够在一定程度对P2P投资爱好者有所帮助。如果是选择临沂本地的P2P、P2C平台则可以到平台公司进行实地考察。
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