人一生的理财规划

人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：

　　单身期

　　参加工作到结婚前：2～5年

　　理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。

　　投资建议：可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　　家庭形成期

　　结婚到孩子出生前：1～5年

　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。

　　　　家庭成长期

　　孩子出生到上大学：9～12年

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　　子女大学教育期

　　孩子上大学以后：4～7年

　　理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

　　投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　　　家庭成熟期

　　子女参加工作到父母退休前：约15年

　　理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　　　退休以后

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们快乐理财吧。

★何先生的家庭财务目标:

　　能够为自己和家人提供一份可靠的保障,选择合适的人身险和家庭财产险;合理安排现阶段投资配比并以实现资产的最大效用,利用目前的金融工具管理家庭日常财务并处理繁杂的资金划转事务,安排贷款方案并兼顾投资;另外,何先生还想在5年再购买一套住房，准备购房首付款30万。

　　★家庭财务理财方案:

　　由于何先生夫妇的投资风险偏好为稳健型,希望用稳步、均衡的方法实现理想投资收益,那么按照目前何先生夫妇的家庭资产配置,可以发现,股票投资和房地产投资的比例都比较少,资产分布不合理,而且财务投资中没有保险的保障。

根据何先生提供的家庭及资金情况，做出如下建议：
1、节流：利用空余时间建立家庭支出流水账，每月进行支出总结，节省一些非必要的支出。
2、适当添置商业保险及分红保险

　　何先生夫妇之前已经办理了医疗保险，由于何先生的收入较高，为家庭经济收入的重要来源，可以对何先生的意外险进行投入配置。可以选择定期寿险和储蓄分红险，定期寿险可以获得更高的保障，储蓄分红险既在得到到收益的同时可以享受附送的保障。


3调整投资方式和渠道

　　由于定期存款的投资比例较大, 显然不够灵活，收益也不够理想，家庭资产配置属于保守型，因此建议待银行定期存款10万元到期后,由于何先生夫妇的投资风险偏好是稳健型。可安排70%购买银行发行的稳健型理财产品或者国债来提高资产的投资回报率，30%的资金在股票点位较低的时候，可以对优质的平衡型或股票型基金进行分批分层次的适当投入，做长期投资。活期资金转入货币基金10000元,作为家庭备用金。

　4股票投资：李先生由于已经有了股市投资的经验，因此对于市场本身的风险有了充分的认识，建议在没有太多时间进行操作时，适当降低投资比例，采取中长线的投资策略。


5、小孩教育：小孩子教育在日后将会成为一笔很大的家庭开支，建议采用每月定期定额1000元的基金定投方法逐步实现。

 

6、双方的养老规划，由于夫妻双方都有办理社保，可以选择长时间的年金保险和做投资。

理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。