理财的目的是什么？如今社会压力越来越大，提前退休成为尽早实现财务自由目的之一，实际上，越早进入养老规划，越能轻松面对退休问题，“提前退休”的愿望也越容易实现。
家庭基本情况
李先生今年41岁，是一位在工作岗位上奋斗了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开始，坚守发展到今天，李先生现在已经成为拥有员工50多人、年平均税前利润60万元的区域代理公司的负责人。
但是年龄不饶人，20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身体，最近越来越感觉力不从心，打算50岁就退休。
李先生的爱人王女士今年40岁，是一名医院护士，月薪5000元左右，有五险一金。二人的儿子今年12岁，读小学六年级。
李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元)，房贷余额80万元(贷款期限还剩13年)，自用轿车1台，25万元。日常生活开支方面，家庭生活支出10万元左右，自用轿车一年费用2万元，孩子学习相关费用支出每年3万元。
理财需求
李先生家庭对于理财的需求集中在李先生早日退休上。李先生希望能合理的提前安排好退休生活，保持退休后生活品质不受影响，并兼顾家庭其他的例如教育方面的资产需求，希望理财师能提供一份投资建议。
家庭财务分析
1.李先生可用于及时变现的流动性资产远低于标准值3~6倍，应建立家庭准备金来应对家庭生活中遇到的现金流断裂、事故等意外状况及突发事件。
2.从保险保障指标来看，李先生的家庭目前没有购买商业保险，未获得足够的保障。由于李先生的自营企业风险较高，为自己和家人考虑，也应该选择合适的保险，防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。
3.从资产负债率的指标来看，负债在资产中的占比为25.73%。李先生可以选择适当提高负债比率，利用财务杠杆，提高资金利用率，更好的完成理财目标。
4.从财务自由度的指标来看，李先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着家庭支出完全依赖于李先生的工作收入。建议李先生使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。
理财建议
备用金规划
李先生当前活期存款只有1万元，所以首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。
家庭紧急预备金不能过多或过少，需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况，建议储备家庭3~6个月的日常支出额度，约为4万元。其中1万元存银行活期存款，另外3万元则购买货币市场基金。
此外，李先生达到了银行贵宾客户级别(资产105万)，可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡，不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务，还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金，以备不时之需。
投资规划
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，李先生属于稳健型投资者，其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注，希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。
李先生的可用于投资的资金105万元，可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少部分信托类资产，拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，以满足家庭每年可能的大额支出需要。
30%投资股票或股票型基金，满足家庭资产增值需要。
30%资金投资于债券型基金，满足资产保值需要。
10%的资金用于投资信托类资产或
贵金属账户类产品，满足资产的分散或平衡需要，起到资产平衡器作用。
构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。
养老规划
李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标，首要的条件就是要有稳定且足够的现金流，而且来源是工作收入和理财收入两方面，以这两方面作为实现提前退休的基础。其次，要保证家庭财务不出现巨大波动，尽可能的提高理财收入，这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。
李先生在未来没有大的变故的情况下，每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分)，这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一，是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元，投资方向以股债平衡的保本基金，如果以年收益6%为例计算，9年后可积累约700~800万元。
教育规划
李先生在理财观念上还有一个误区，就是在养老金储备和子女教育金储备上，优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲，甚至是自己的未来，但自身保障没有做好，怎么保障子女的教育？而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时，一定要首先考虑养老金的储备。
在养老基金之余，家庭剩余的月收入有大约1万元，这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些，最好以国债和纯债类产品为主，年收益在5%左右，6年后孩子上大学时有近百万的教育金，大学和今后留学的费用都可以比较有保证。
保险规划
从理财的角度来看，李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱，且自身经营企业属于较高
风险投资，应当根据家庭状况，选择适当的保险。
建议首选重疾险，同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。这样，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元；住院费用险的作用更大，某险种年交保费1400元，一旦住院，最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。 (艾诚)
如何实现财务自由？
每个人都渴望过上财务自由、时间自由、心灵自由的高品质生活，然后去做任何想做的事情，去任何想去的地方，拥有想要的一切。
可是这个世界上70亿人口，又有多少人真正的过上了时间自由、财务自由、心灵自由的生活呢？
答案是很少的，因为要想过上时间自由、心灵自由的生活，首先得实现财富自由。
而大部分人一生都在为钱而工作，因为他们从不懂得去打造被动收入，他们从不知道如何解脱自己的双手。
今天将带领大家一起去了解下在富爸爸理财课堂学到的，部分打造被动收入的渠道和方式：
金融类
1、银行存款利息
2、民间借贷利息
3、股票、股权、原始股及PE类投资
4、基金
5、债券
6、期货
7、外汇
8、保险
9、贵金属（黄金白银）
10、其他（电子货币等）
房产类
11、自己拥有的住房、写字间、商铺等出租租金/升值收益
12、自己拥有的住房、写字间、商铺以息代租，押金的钱生钱利息收入
13、自己拥有的住房、写字间、商铺以租代售产生的高额租金
14、控制别人的房产，升级转租收入
15、以房融资、再投资赚取投资收益
企业类
16、打造一家自动化运作和管理的公司
17、开分公司，不断复制经营模式
18、做新产品和服务的省会代理，做地市渠道
19、打造品牌，赚取加盟费和品牌使用费
20、整合某行业现有企业，统一品牌，收品牌使用费
21、用公司资质赚佣金
22、入股企业获取分红和股权增值（天使投资、股权投资、PE）
租金类
23、把你闲置的汽车租出去
24、租给快捷酒店客房电脑
25、出租宠物、出租室内花草、出租包包、出租书籍、出租汽车、出租衣服、出租会员卡、出租首饰、出租家电、出租家具、出租数码相机、出租电脑、出租户外装备、出租钢琴电子琴。。。
知识产权类
26、出书版税和写电子书销售
27、网络写手文章被转载的稿费
28、专利授权使用费
剩余收入类
29、销售人员推销出去的产品服务定期重复购买产生的收入
30、发展一个经销商重复进货产生的收入
互联网类
31、通过网页销售信卖信息产品（利用病毒式营销）
32、通过淘宝等转售产品
其他
33、文物、艺术品、古董、酒品、邮票等收藏
狗狗哥哥，................
其实按我个人标准：当一个人的非工资收入≥总支出，他并 没有 达到财务自由。因为我已经实现这一步了，但我并没感到我在财务上有多自由。
看了各位的回答，很明显只要谈到财务自由，就会让我们想到富爸爸，可见《富爸爸》系列对国人的影响还是很大的。其作者罗伯特·清崎先生说过：“储蓄全都是输家的策略，你要尽快地实现财务自由。”我们更关心的是如何实现？我给出我早年的计划——理财七步走（走到第七步，就是实现了财务自由的目标。本人尚在第五、六步间）
步骤一（财务自知阶段）列出你的每月支出（不能说出，要列出，写在纸上，或者在电脑上做个Excel表格。）
以我本人婚前单身时候的情况为例（写现在的也行，不过那就长了去了）：
1、衣：一般三个月最多买一大件一小件，算下来摊到一个月100元就足够了；（这块单身男士比较省，有女生之后被迫骚包起来，这块就......(┬＿┬)......都是泪）
2、吃：三餐加零食（有抽烟的可以放一起，本人不抽）每日花费是40元，一个月就是1200元；
3、住：房租和舍友一摊每月400元；
4、行：当时还是摩托族，每月油费100元，顶天了。
5、杂项：应酬，一般控制在500元以内，再加上其它如电话费、水费、电费……200吧。
那么，总计我的生活费用就是2500元人民币一个月。（我这是大概啊，纯粹为了回答问题，照记忆简单的列列，当时可是做了几个月的明细，精确到角）
各位真想对自个财务负责，还请按自个现状列个详单，精确到角。（别说没角，淘宝花钱，还是有的）
步骤二（财务生存阶段）存好应急钱
应急钱要纯多少？要存半年的生活费。（最少4个月。不能再少了）
我当时一个月生活费2500元。半年的生活费就是2500 X 6 =15000元。这1.5万直接存银行定期，能不动绝对不动，能动也咬牙不动。
（PS：这笔钱是我一工作就开始分批存的，所以网银上都是一长溜：1000的3个月定期、2000的一年定期、5000的六个月定期、1000的一年定期，......这样分批存，而且期限、数额不同，还有一个考虑是当时想实在要动这些钱，也可以不用全动，可以挑一些刚好到期限的小额的钱......当时，我真是好可爱~(≧▽≦)/~啦啦啦）
为什么要存应急钱？
给你安全感。当时在外漂泊，若一时失业、碰上大病、有其他事故都很正常（你不在外漂泊，碰上这些也很正常）。万一发生上述情况，我有半年生活费，我至少可以不必每天为了吃饭而发愁，一有事就卷铺盖回家。让我有6个月的时间给我翻身，这份安全感很重要，真的。
我个人用这笔钱，让我从从容容的换了3次更好的工作（各位知友，你离开一个老单位，他卡你2个月工资，这种情况，熟悉吧？）。卡呗，就知道你会卡，卡我我也要走。（在此，感激一下曾经的一个老大——阿山经理，不但不卡，还多发了我半个月工资。）
有人会问，现在银行定期的利息都不高，我存余额宝行不？这个，其实我自己也已经忘记“银行定期存款”这种东西了............这笔钱的特点有两个：1、是安全，绝对的安全。2、是尽量不动（定期）。
余额宝，不是说他不安全，就怕你那天淘宝支付宝钱不够了....行吧，想存哪就存哪吧。反正你给我放在一个安全稳定的地方。
当你存下了半年的应急钱，我们再开始向更高的阶段迈进。
步骤三：下班要准时回家，（当然不是这个，不过真要回家了，待续......）
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继续。在说步骤三前，多说一句，存下步骤二的应急钱，这一步很重要，这一步没完成前，所有投资、理财都是奢谈，更不用说花钱、享受。还有随着你的情况改变，每月花费增多，这份半年的应急钱也要随之增加。如果减少呢？不减！（没办法，我就是这么简单粗暴明了）
步骤三：（财务保障阶段）存下自己理财保障金。
哥们，你TM在逗我吗？你前面明明说了“储蓄全都是输家的策略”，你咋还让我存钱？？？？
好吧，哥们你骂得对，我也发现我有点......请无情的折叠我吧......
不过还是先请你存下你的财务保障金：你一年生活费。加上步骤二：半年生活费的应急钱。就是你要存下18个月的生活费。继续上面的例子每月2500。18个月就是4.5万元。
这里有本人血的教训，回忆起来眼泪哗啦啦的流啊/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~
本人青春年少时，刚步入社会，工作开始其实只用的不到1年的时间就完成了步骤二，存下了半年的生活费。然后春风他就得意了，意气他也风发了。开始理财吧！开始投资吧！股票、期货咱也学学吧，兄弟要开个店，咱也入个股吧.......
然后......就重复步骤二吧......(┬＿┬)（这里我犯了个严重的错误，我拿了应急钱进行投资）
你会说，那是你没经验，我们都老江湖了，不会亏！你老江湖了，咋财务还不自由，咋还来看这个问题？
财务自由和你会不会赚钱、会不会亏钱，没啥关系。更多的是，你收入和花销比。
你月入10W，全花完了，到月底还要找别人借钱......让我想起了咬耳哥拳王泰森，这哥们曾经的收入超过80%知友吧（好吧别笑，90%......92%......95%.....随便几了）他财务自由了吗？莫说自由，有我们现在谈的步骤三财务保障吗？其实泰森（当时的）连步骤一 财务自知 都没完成。
所以先继续老老实实的存钱，使劲存，我后来有几个月只花600，其他都存了，我舍友都不落忍了，说：兄弟，你再这样下去，可别搬走了啊，我一人可租不起这800一月的房，我这有几包没用完的方便面调料包拿去拌个汤吧，别噎着....
这18个月的生活费，也就是财务保障金也请存在银行里，不要用，它不是给你投资的。它能给你的是更大的安全感。在任何的投资失误情况下，它可以让你很容易的重新开始，可以很自豪的说：老子以后再喝方便面汤，也要放火腿肠啦！
又或者你失业了、打球骨折上不了班了……至少可以安全、平稳地生存18个月。你可以在一年半的时间里，去整理你的思绪，规划和选择你今后想要做的事、喜欢做的事、适合做的事。有了这一年半的缓冲期，就不会乱了方寸，坏了阵脚。
难道说只存钱，不过日子了？去捡别人的方便面调料包才是对的？当然不是，我那是对自己初次投资失败的惩罚。不要变成一个守财奴。我们要做的是：在保证自己不降低目前生活水准的前提下理财（当然，你是个月光欠费族，该消减开资，还是要减）。你原来每月花2500，在出现失误、事故的情况下还能每月花2500。
所以要完成步骤二、三真的只要存钱就够了：定期存钱。每月存下收入的20%（好吧降到10%，再少就都花了吧，别理财了），应该不是难事。不行，就办个定存，工资一到账上，银行自动帮你扣掉一部分钱存定期的那种。
在存下自己理财保障金前，请保证你的每月花费正常，保证在2500左右浮动，我允许你这个月份子钱多了，菜价涨了....这都正常。但是别突然说：老子要买个车、我看上个LV包包了......好吧，你工作需要，你就买吧，你能不动理财保障金的钱，随便买。
其实我想说的是作为一个有存钱习惯的中国人，大多可以轻松完成步骤二。在老一辈人里面，完成步骤三也很正常。但是，像我当时26岁前就能完成步骤三的（非富二代）年轻人，（就不谦虚，你能把我怎么滴）应该不到一半。<(￣▽￣)> 哇哈哈…
完成步骤三换工作和完成步骤二换工作，是不一样的。完成二，你可以和原单位硬气：老子不干了。完成三：你就可以和应聘单位硬气，你完全可以对应骋单位挑肥捡瘦，开出你的条件和价码。钱有时候真的是你的底气，银行里有多少钱，你表现出来的气场真的不同，面试官看的出来，相信我。
步骤三完
——待续，补充一句：理财的首要目标是达到拥有足够维持闲居生活的资产，并非成为大款。
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我们继续，上面排名第一的答案说：当一个人的非工资收入≥总支出，则该者即便达到了财务自由。
其实在我的计划里，这只完成了我的第四步——
步骤四：（财务自足阶段）使自己的非工资收入≥总支出。（借用
黄玳瑢妹子的答案，不要生气哈）
达到财务自足很难吗？
说个我兄弟25岁就达到财务自足的故事：
我有个兄弟大学一毕业，23岁就和在学校勾搭的妹子结婚了。两个人在一个二线城市，有点混不下去，工作不好找，苦闷窝在租来的屋子里打WOW，非常难得的是他家妹子没有嫌弃他，而是和他一起窝在家里打WOW，组队打。就这样，他俩靠着家里的接济，和时不时打点零工，混到了24岁。也算省吃俭用，两个人每月开支2000元，还要给WOW充点卡。
终于，这哥们想，不能继续这么下去了，总要解决生存问题，努力吧！于是，在他24岁末的最后一个月，他们双方父母，合资给他们在所在城市买了套140平的大房子，一次付清。他俩，把这套房子每月3500元租了出去，自己仍旧租原来住的单间，夫妻俩继续窝着打WOW，零工都不打了。于是我这兄弟在25岁的时候，财务自足了。
是的，这不是我兄弟的故事，不过这的确是对达到财务自足阶段的夫妻俩，只要他们不在WOW乱买装备。
忘了上面的故事吧，看看我们自力更生的大多数。
完成步骤三后，可以接触些稳定型的理财产品了。不过，还是想先用最安全的银行利率来做说明：
这是今天从网上截图的国有银行存款利率。
请看第一项，活期年利率0.35。
下面请做数学题，你要在银行存多少钱活期，才能靠吃利息，保证我上面的每月2500元开销？？？？
求
？
解得
= 8571428 . 571428571 元
就是说你要在银行存857万元人民币的活期（当然这钱你是不能动的），就算你不去工作，银行也可以每月给你2500元花，你这个月花完了，下个月继续给你2500.
虽然这个数字有点坑爹，但是的确，你的钱已经在帮你生钱养你了。
好吧，857万是个坑爹的数字，所以我们前面才说“储蓄全都是输家的策略”利率太低了。
换个柔和点的，来看看现在大家熟悉的余额宝。
这是昨天的余额宝年利率。
我们重复上面的公式：
求
？
解得
= 560014.9337315662 元
好了56万，大家轻松多了吧，存个56万不是难事吧。其实还有收益更高一些，且相对稳定的理财产品，为了不做打广告之嫌，就不在这说了。
所以我说使自己的非工资收入≥总支出并不是我最终的财务自由。因为我已经完成了，没啥难的。
至于要如何存入56万元，那是你的事，我这不是在教你怎么赚钱，只要你不违法就行。你可以靠工资收入（这个比较慢）、做生意、低风险的投资（别动步骤二、三的钱）、像上面夫妻俩靠父母给......
说财务自足并不是财务自由，是因为这份收入并不稳定。比如上面夫妻俩，突然有孩子了，一个月2000不够花了，那他们就不能靠父母给的房子继续WOW了，趁早告别部落和联盟吧。物价会涨、利率会调(余额宝利率都连续跌多久了不是？),还有那该死的通货膨胀！！！！！！这些都要求你不断追加本金。而且56W?买俩车吧？你就呵呵吧。
虽然达到财务自足阶段，你已经可以比很多人活的轻松，活的舒服，甚至可以不用找工作，老主顾、新主顾的脸都不用看了。但是请不要满足于财务自足阶段，让我们向更高级的步骤五迈进。
——待续，一样给个待续小结：财务自足只能让你活的很安全，活的很有保障，并不能让你活的滋润和精彩。所以这阶段钱（就是那56W）的去处，请放在稳妥型的地方（货币基金之类），千万不要放到股市、期货这些高风险的地方。（你拿固定的一点钱玩玩，也不反对）
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天亮了，继续。
财务保障到财务自足过程，也是个不断存钱的过程。中间你当然可以把每月余钱，做以下安排：
1、全部存下；
2、一部分雷打不动的存下，一部分进行一些其他高回报的投资，（投资都有风险，都要自己把握和承担）后果也无外乎两种：
a.投资获得收益，加速你完成步骤四（本来要五年，现在两年就完成了）；#^_^#奇怪，我干嘛要脸红...
b.投资失败，推迟实现财务自足（现在要用八年了）。
上面两种方式，你自己按个人能力选择。
但是绝对不要选方案 3、全部用来投资。
我们现在进入更高的一个阶段
步骤五：（财务舒适阶段）使自己的非工资收入≥总支出的120%
上面说了，完成了财务自足，你现在的余额宝里有了56万 ，但并不能让你活的滋润、精彩。因为不确定因素实在太多了，比如说父母生病了、二胎普及，太太又有小宝宝了-_-|||、投资出现重大失误、菜价涨价了、余额宝利率降到4.5了……于是我们希望再好上加好。
上面算过，我们余额宝里有56万元，按5.357的年利率，每月能生出2500元利息，每年就是3万元。那么比3万元再多出20% ，就是3.6万元。那这时候我要存多少，才能生出这3.6万元？
56直接×1.2呗，是......恩......等下......我找下计算器......啊.....是67.2万元！
好吧，完成了上面步骤四财务自足，我还一直说，注意消费、别把钱乱投资、买车什么的要考虑好......我好烦人啊.....我都烦我自个....
到了现在财务舒适阶段，我们能做什么？（当然还是保证维持原来每月2500生活水平的基础上）
我们已经可以在不用出去工作的情况下（理论上是这样，但天天玩其实是个很痛苦的事，真的！反正我们已经可以说我们是为了精神富足、自我提升而工作，而不是完全为了钱工作），还能够维持你基本的生活，而且，还有多余出来的20%的钱，用于比原先生活水平高一些的花费、享受，以及用这多出来20%的钱进行一些风险高一点的投资。
从步骤一到步骤五，我们其实并没有用到什么太过高深的财务技巧，方法只有一个：就是——存钱！持续且安全的存钱！…… 然后嘞？就此止步？心安理得的窝着WOW？不想继续一窥我们最初目标“财务自由”的境界？
——待续 ，不小结了。
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清明扫墓归来，继续。
因为本人目前只完成步骤五，所以六、七还是目标，不敢说太多。
步骤六：（财务解锁阶段）使自己的非工资收入≥总支出的10倍
先说说，本人对达到这个的阶段后的YY：
每日都可以不做讨厌事，不看恶心脸；成天事少钱多离家近，权重位高责任轻；还要睡到自然醒，吃成水桶腰……...（好恐怖）
好像某个电视剧里有个富二代说过：“这不是我想要的日子!”（画外音(#‵′)凸：“这TM是我们想要的日子！”）
放心吧，只要你是靠自己努力达到这个阶段的，工作绝对会成为你戒不掉的一个习惯（不管是打工，还是创业，又或是自由职业）。
先看数字：不用公式了，直接把步骤四的钱x10就好。就是说你在余额宝里有560万人民币就达到这个目标了，你每月一天活不用干，照样有两万五给你花，花完下个月还有。
但是要达到这个阶段，还是像前面几个步骤一样，光靠每月存下 百分之几 的死工资，这个.......也行.....就是时间有一丢丢的长.....
开始学习和接触一些投资工具吧，（原则不能破：1、完成步骤三前不进行高风险投资；2、步骤四、五阶段可以适当投资；3、不要动步骤二到五里的本金。）
可以选择工具有很多，回报和风险不同。因为我不在这个阶段，还没资格推荐。要自己去分析和学习，也可以请教专家（但是先要认清他是不是真的专家）。
其实，达到财务舒适阶段之后（就是有67万之后），我们已经可以用每月多处的20%的钱，承受较高的风险了。最差情况，也不过是这些钱全部亏掉。只要本金67万，不动，我们就不会降低生活水平。
笨点如我，交了半年几个月的学费，持续总结失败经验，找到适合自己的投资策略，坚定执行，你也不会一直亏（真一直亏，继续都存了吧）。
投资方面，不敢做经验介绍。消费方面，倒可以说一点：大额消费（车房之类），永远不要一次付清，请你贷款或办分期。 本金，随便放个定投工具里（利息高过分期利息的工具有不少，不知道学习去），分期利息省掉不说，还能多赚几个点的利差。
还有就是和不同层次、三教五流的朋友交往与交流的必要性，不是说只和高层次的，真是什么人（线下，不是网上）都要玩。
虽然现在网络发达，但再发达......昨晚我几个朋友一起吃饭，一个兄弟捞到我们城市下属县的一个项目，分我们几块肉吃。这个在自己身边，稳赚不赔的短期投资小项目，网上搜死都搜不到。就算搜到也没用，你不可能大老远从京城来我们二、三线的小地方来入个股，来了也不给。
再就是，外地的朋友，偶尔来玩，也会不经意地介绍一些信息。很多信息，其实每个人都能用，但很多人都没在意。比如：去年之前，是可以用支付宝给信用卡套现的。我以前用这一点，每月小收入几百到一千+，现在没了。
还有就是要低调，不要臭屁（好吧，我前面说的都是骗人的，我可穷了）。
因为我们在学会赚钱，收入提高的同时，还要用极大的耐心来控制欲望，继续过原先每月2500的生活。开源节流，确保我们的支出低于我的资产收入，永远是达到财务自由的一个前提。支出增加，你财务自由的本金也要增加。你每月真要花2.5万，我财务解锁阶段的本金，也不过够你实现财务自足。
等至少实现第五步——财务舒适阶段之后，再开始慢慢享受人生。
到了财务解锁阶段，我们每月有2.5万，每年有30万，给你超额的消费，和进行高风险的投资。这时离我们最初目标，也只有一步之遥。
——待续最终一步“财务自由”
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最近有点懒，趁现在下雨，出不了门，更新完。
步骤七：（财务自由阶段）使自己的非工资收入≥总支出的12倍？ NO ！
其实最后一步不写也罢，有点遥远......，我定的财务自由标准有点高。财务解锁，还是有希望达到的，自由就......（你妹，逗我吗？！不是说一步之遥吗？）
好吧，哥几个也可以把财务自由的标准定为：使自己的非工资收入≥总支出的12倍。你若已经实现“财务解锁”，也就是10倍，再接着实现12倍这一标准，真也就是一步之遥。
不过太无聊，太容易了不是？
富爸爸还说财务自由是使自己的非工资收入≥总支出呢，任何词的定义都是人给的，他能给，我咋就不能给？我又不想拿经济学学位，不想背标准答案。
我心里达到财务自由的人有谁？比尔·盖茨、李嘉诚、马云......都算。他们有足够的钱，自由的买自己所需的商品、服务、教育，甚至一个看好的企业......好吧，太远的事，不知道就不要YY。
我们轻松点吧，就当使自己的非工资收入≥总支出的12倍时就实现财务自由了吧。
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总结：
以上七步，并没有教大家怎么去赚钱，其实个人认为，理财和实现财务自由（容易的那个）更多的是一种习惯，你月入5千的，并不比一个月入5万的人更难实现财务自由。（他入5W，花5W，没存款）
做个申明：上面七个步骤，所涉及的具体数字、百分比、做法、规定，适合且只适合本人（其实我也没完全照章实施）。我只是展示出，个人粗陋的理财想法，各位不用照搬照套，理财还是要结合各自的实际情况，找到适合自己的，才是自己的理财之道。
稍微说说接触过的一些工具：
A、有价证券，如：基金、股票、期货、外汇（后面三个，基本不玩了，不适合我，只是留着以前放在里面的钱，偶尔看看，没提现，也没继续投入）；
B、房产，跟着几个前辈，主要三个玩法：
1、直接入股新盘，早几年年利率甚至可以到50%。当时直接被这么高的利率吓到，没敢借钱投，只是动了自己的积蓄。（现在也没后悔，原则不能破）这种机会，现在没有了。
2、早年，贷款买了两套单身公寓，已租养贷，收租非常烦，就丢给中介打理了，现在卖了一套。
3、自己住的房子，用房产证贷款投资，利息绝对赚的回来，但为安全，多投在1分多的地方，每年小赚几个点。
C、公司（有几个纯粹是身边人的小打小闹）
第一个，血本无归（见步骤三）。后来，眼光尖了点，一定要挑，不成气候的就不投。
有一次，一个非常好兄弟面上实在过不去，也知道他撑不起来，就说：我不投了，算我无息借你的，也不参与管理。半年后关门，但兄弟还是全款还了我，借钱也要挑人，真的。
有一次，是跟一同事投一酒店。两年后倒闭，退股，两年没分红，亏了10个点，有以小股东身份去白住了两天。也还好，风险一开始就有估计到，在承受范围内。
基本上，投成功的，一般每年也就在10到20个点左右。
还有其他的，身边有人玩，自己没碰，比如：出版、网站、中介、专营等等……这些多少都要投入时间参与管理，就没碰。
最后：每个人的欲望、赚钱能力、存款的自觉性都不相同，但我们在理财上能做相同的努力，可以归纳为那个老词——开源节流。
祝各位心想事成。
——终
————————————原来专栏不是每个人都能写的 (￣.￣) 分割线———————————
同学提问：今年大四，想问更多的关于存钱之外的思路。想问您作为大学生在存钱之余，准备投资之前，能不能有什么资料看的？作为非经济类得人想要做一些资本运作之类的投资，根本无从下嘴啊，而且感觉很多比如买两套用贷款买房子再租出去还房贷这种方法好像很难接触到。（(￣y▽￣)╭说我长的帅的话就不贴出来啦，留着自己看啦~~~）
总结问题：
1、学生党，除了存钱还能做什么投资理财？
2、有什么有关投资的资料可看？
回答：
一、学生党和工作新人除了存钱还能干啥？
作为一个吃饭靠爸，花钱靠妈的学生党，其实还没资本投资，存个钱都奢侈。更不建议，拿爸妈的钱来投资，因为你爸给了你1万元，你拿来放在余额宝里，每年赚5个点（现在没有了，就4点多了），挺开心。我要说你是个好孩子，比那些钱一到手就进夜店的孩子好太多了。但你爸本来可以把这1万拿去放2分贷的。（啥？！你爸没那头脑？？(￣ε(#￣)☆╰╮o(￣皿￣///) 坏孩子，成年了，拿父母的钱就不对！！）
大四生首要任务，是找工作。找到之后，还有精力也不是投资，而是开源赚钱。（对完成步骤三以前的同志们这点同样适用）开源赚钱，增加收入，加快步骤四、五的完成，早日进入投资时代！！！
投资投资，没有资，拿啥投？我当然不会告诉你，我大四把一年学费5000大洋借给我舍友家的企业（他向好多同学借了），借了一年，这期间，提心吊胆，一直瞒着父母。终于在临毕业前，收回本息6000元，然后对自己说，老子再也不把学费借人啦。后来我也遵守了我的承诺，工作十年来再也没把自己的学费借人<(￣3￣)> 。因为这是个坏例子，告诉你们，你们可能会产生借钱放贷的冲动，所以不能告诉你们。
我可以告诉你们的另一个例子是，我大二时，另一个舍友，借了全系20几个兄弟姐妹（没错姐妹！连同系妹子的钱他都借了，真不是人！姐姐是谁？是我们老师啦）的钱，几十到几千，总共也就几万，呵呵呵。然后，大三他就不来了，我们都没要利息......后来老师姐姐，好像是把他大一时交的学费拿来抵了，至于我们其他兄弟妹的钱就一直在借的进行时~~~~
说这个例子是想说：1、刚入社会的新人们，其实不太具备对 投资风险 的评估和承受能力。那为什么，我大二被坑了一次，大四还敢继续（虽然投资成功）？讲感情呗！不善拒绝呗！不理性呗！我当时真不是冲着20个点的利息借钱的！！！你们要相信我！！2、因为本金太少，虽然年利率不低，但用几乎全部家当一年也只能赚1000元，对一个大学生来说，其实是很不划算的。
那有没有学生就可以做的增加收入的事？有！不出宿舍就可以！真有，我前几个阶段就做过，现在考虑时间成本以及享乐主义的养成，已经不做了。
那么下班了........待续——————————我是劳模分割线————————————————
继续......细节请看
业余时间充足的 学生党 和 工作新人，怎么增加额外收入？讲完，谢谢，下一个问题......
二、有什么有关投资的资料可看
如果是要推荐具体哪本理财书籍，非常值得看，看了就改变了我什么......好像没有~~~~
其实我有一直在看书，现在也还在看（看我文字这么凌乱，就知道了~~~）
早期也看，各种排行版上的各种理财书，还买了大部头的《投资学》（好想上图，给大家看看我做的笔记，讲一大堆美国复杂的投资工具，看一半次贷危机就来了......妹的，亏我记得那么认真，对我而言，就这本书看了最没用）。要说哪本起到很大作用？没有！（非要说有，就是《富爸爸》给了我理财启蒙）
现在看资料，都是碰上具体事情，才会有针对的去看。比如买房的时候，就猛翻各种房产投资书籍、上网也搜，还有贷款相关的（其实大多也就过过眼，根本不可能看完，在书店翻二十本，看到一本好的，就回家上网下载去了，下不到就上网买，我不是有会员账号......）
再比如，今年接触P2P，好像没有找到相关书籍，就上网搜各种讨论帖子，用户评价，关键还是身边用过朋友的评价，比较直观。然后再亲自试试。
其他书，还用看吗？要啊，不看怎么装逼......不是，看书和逛知乎一样，扩展一下见世面，好玩而已，虽然不一定用的上。只看，看的下去的就好。
三、个人：同学问我个人常用的投资，其实不是很推荐，想知道告诉大家也无妨——民间借贷。
不推荐的原因，大家也都清楚。虽然平均收益2个点（就是年利24%），但身边坏贷、烂贷的例子层出不穷。还是那句话：实现步骤五之前，一切求稳。
谢谢
————————————————————2015.2.10——————————————————
老子说：道生一，一生二，二生三，三生万物
财务自由的道是什么？
快速致富
就算余额宝一年10%的利息，不考虑通货膨胀，购买力不变的情况下，十万本金十年后也就只有25万9374元，翻三倍都没到，这钱还要十年放在余额宝里面不能动，什么时候都不能拿出来，条件不可谓苛刻？
人生又有几个十年？
财务自由难道不是要你早日脱离老鼠赛跑的慢车道，快速迈入快车道么？
为什么就没有谁仔细想想，有没有比余额宝更好的方法？
答案毫无疑问，有
看看那些中央领导的简历就知道了，他们基本上是两三年升一级，就是在坐飞机
公务员的飞机是背景，二代的飞机是资产，那么普通人的飞机，是什么呢？
什么才能让普通人才能踏入快速致富的通道？
匿名用户所提到的股权是一种
然后，1500万哪里来呢？
靠赚工资肯定不行，即使年薪100万的人，拿出50%用来储蓄投资，也要10多年才能凑够1500万。
年薪30万的人，恐怕到60岁退休也做不到。
对于IT工程师来说，最靠谱的方法是加入创业型公司，拿期权股票，等公司IPO后套现。
按照目前汇率 1500万人民币=250万美元，目前NASDAQ的中概股一般 20美元/ADS，你拥有12万ADS就可以了。马云创办了阿里，李彦宏创办了百度，麻花创办了腾讯
如果你觉得这是大企业，那么你还可以看看中小企业，如陌陌的唐岩，河狸家的雕爷
还可以看看徐小平，沈南鹏他们做的是什么
无论是匿名答案提到的前三年入职的技术核心，还是唐岩这样的创业者，或者是徐小平这样的投资人，无一不是在用自己的技术，人脉，金钱换取股权
写到这大家应该看明白了，许多东西要找到正确合理的方法才会得到你想要的结果
那么，干货来了，以下是我搜集资料的总结，都是各行各业人士多年经验，感悟，总结包括但不限于知乎
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1.快速致富一定要有股权，创业者和投资者可以获得较多的股权，因此如果公司上市，他们会获得最大的回报，而技术骨干也有一些股份，数量不及前者，但足够财务自由
2.一个人能赚到的钱与他能提供的价值成正相关，马云开个淘宝，给数十万人提供了做网上卖家的机会，提供了大量就业岗位，你能给这个社会带来多大价值，你就能赚到多少钱
3.加入新兴的长线行业，行业是大盘，行业赚钱，无论你在什么职位都赚钱，长线行业能够保证你的投入有长期回报
首先，传统行业核心理论技术更新慢，不需要新鲜血液注入，而新兴行业核心技术需求更新快，人才总是阶段性紧张，抬高了人员身价；其次，新兴行业往往有更大的潜在市场份额，产业份额能够高速增长，从业能够享受极高的行业红利，源源不断有中高层职位诞生，打破天花板机会远远多于传统行业；最后一点，新兴行业代表了新时代技术水平下的新兴生产关系，生产效率诞生之初便高于传统行业，单位时间内成果更大，收益更多
4.深入沉浸一个行业，五年至十年，成为行业大牛，顶尖的人物，转行穷三年，以往的行业人脉，经验，技术在新行业将不再试用，行业的积累需要重新开始；换句话说，不转行，专研一个行业，积累技术，人脉等各方面资本，当做得比他人都要好的时候，自然各种资源随之而来，财富也随之而来
5.做到第四点后，懂得运用杠杆，普通人运用杠杠往往意味着倾家荡产，而专业人士则不然，当一个拥有多年行业人脉技术等资本积累人创业时，投资创业便能较为顺利达成目标，不会血本无归
财务之路将会迈上真正的快车道
6.富爸爸原理，各位都清楚，这里就不作说明了
ps：1.高风险高收益，创业是有风险的事，加入新兴行业的创业公司也是有风险的事，害怕承担风险的人，还是采用狗哥答案的方法
2.修炼武功要步步为营，打好基础再进阶，切忌心急走火入魔，没有行业内的深入专研，万万不可乱创业
3.第四点其实就是互联网行业创业者提到的专注，专注一个细分领域，把它做到极致，腾讯，阿里这样的巨头由于战线拉得太长，也无法与你竞争；对个人是这样，对行业也是这样，由此可见，万物相通，大道至简
4.快速致富不是轻易致富，快速只是时间较短，但是意味着可能需要每天比他人付出更多精力学习，工作
本回答排除任何一切违法行为手段影响
凯神，武汉大学MBA、两性问题研究者.微信号：am…
金键、知乎用户、
诸葛牛一这个故事保证真实，如果赞在多一点。我可以讲的更加的详细一点。
至于我跟她的关系，我说了你们也不相信啊。咋说啊。
我来个大家讲个财务自由的故事 。
我之前供职于中国石化，当时认识了一个女生，中专学历，当然也只可能是临时工。一个月2000块钱。想想都知道没办法活。家里湖北恩施山区的，基本上家里不找麻烦已经是万幸了。
这个女生当时跟我聊天的时候，我就觉得她是一个传奇，或者说注定可以成为一个传奇。她有着穷人家中老大的要强与家族使命感，并且察言观色能力极强，当时我就预感到她肯定不会满足于临时工。
然后事情如我所愿，不到2年她辞职了，在武汉她找了一份工作，这份工作简单的来说就是KTV陪人喝酒，一般来说陪酒的活，发展轨迹都是年轻陪酒，长大找个接盘侠。可是这位大姐的职业生涯显然更加传奇一些。
她非常的有心计，她总是用心的观察，专找那些年纪在45岁以上的有钱老男人花时间。 不是真正得有钱人2次就不理。因为她去的场子消费都很高，所以只有那些真正的有钱人可以多次去娱乐性消费。就这样多点了几次她，她就从众多的KTV公主中脱颖而出。居然不到6个月就做到了领班，也就是说她可以不需要每次喝酒就可以拿到提成，据她说是一个月至少5万起跳。
按理来说只干半年就1个月五万，并且已经做了领班，有了稳定顾客群。干个2 、3年回家找个接盘侠结婚，应该可以说是所有KTV公主这辈子的梦想了。 当然正是因为你们都这样想，所以你们注定无法成为传奇。
这位大姐在领班的工作中从一个客户的嘴里得知了，澳门这个神奇的地方。然后她居然就辞职去了。原因很简单，那地方应该有钱人更多。（我也是醉了）
然后这位大姐就辞去了月薪5万的工作，只身一人去了澳门的赌场。她需要做的工作看起来很简单，就是让人到她开的VIP室赌钱，就可以提点，行话叫做洗码吧。基本上如果是大陆过去的，运气好的时候一个晚上10几万是跑不掉的，可怕的是有几个富豪是只赌一个晚上的呢？
那么小朋宇的问题就会来了。这么赚钱，难道其他人不知道赚吗。。当然知道，那地方过去想洗码的人成千上万人。但是真的赚到钱的人，寥寥无几。可是这位大姐就能做到从搭讪到搞到钱一条龙的服务。
就这样，这个女的不到5年就累积了上千万的身家。你们这个传奇故事就结束了，那你们真的错了。
2015年什么最热，没错。就是股票。。这个女的拿出了400万人民币。听了一个之前澳门认识的大客户的建议买了一支叫做中国北车的股票。买的时候大概10元（追高真可怕）。但是真正可怕的是她现在还没有卖，因为她根本不知道怎么卖，所以一直留到了现在。
回答这个问题我们还是想看看财富自由的经典书籍吧，看看关于财富自由到底说了些什么，以及我的思考。
一、书名：
《富爸爸 财务自由之路》
二、内容摘要
1、我从未见过为一位愤世嫉俗者建造的雕像，或者由一位愤世嫉俗者创建的大学
2、如果您想位于象限的右侧，即“B”和“I”那边，就需要您比位于左边即“E”和“S”那边时更加精明。
3、对于我的富爸爸，下面这些才是最重要的：
有时间教育他的孩子。
有钱捐赠给他所支持的慈善机构和慈善计划。
为社区创造就业机会和金融稳定。
有时间和金钱照顾自己的健康。
能够与家人周游世界。
这些事情要花钱，”富爸爸说，“这就是为什么钱对我如此重要的原因,但是我不想花费一生为钱工作。
4、改变象限通常是涉及你是谁，你如何思考，你如何看这个世界的一种根本性改变。
5、财务自由是来之不易的。这种自由是有价的
6、系统是通向自由的桥梁
7、特许经营权和网络营销省略掉了开创企业的艰苦阶段。你在获准进入一个已被验证过的系统后，剩下的工作就是发展你的员工。
8、老练的投资者，他们花一部分财产用于听取可靠的专家建议，这不仅增加了他们的财富，而且避免了来自家庭、朋友、法律诉讼和政府的各种麻烦
9、真正的资本家挣钱不需要自己有钱，因为他们知道如何使用别人的钱和别人的时间
10、愤世嫉俗者远远多于资本家。愤世嫉俗者制造出更多的噪音，让大家处于恐惧之中，寻找财务安全而不是财务自由
三、特别值得学习和参考的地方
1、我们是需要钱的：这一点都不物质，也不虚荣。敢于说出自己需求和追求的人是真诚的人。相反，明明可以致富过上更好的日子，可偏以屌丝自居，和有钱人划清界限，说有钱人都是贪婪可耻没爱心，自己天天好吃懒做的人是自欺欺人
2、致富之前先改变观念
3、致富和其他事情一样需要系统，系统可以在组建过程中不断完善
4、不是非要出卖时间才能换得收入，也不是没钱就没法衍生出更多钱，可以出售创意、才华等等
5、财务自由是越来越被人熟知的字眼，真正做的人必定是要走一条少有人走的路
6、财务自由不是空口号，不能只把它当做是个梦，心动不如行动
7、要敢于公开谈论致富话题
四、疑难问题
1、建立系统不容易
2、为了组建投资基金，要推迟一部分享受，但目标其实就想提高生活水平，而且是每一天的，造成一种矛盾
3、在眼前能看到的机会上已经不太好把握，似乎要开始思考如何缝隙创造商机
4、目前感觉致富这个游戏还比较难玩（我在学生时代投入了几千个小时都在玩各种游戏，玩的最好的一个是RPG，对于难一点的游戏特别抵触，从不用修改器，就喜欢一个人一点点的升级积累经验值，最后去享受大结局。回忆了一下，貌似当初从RPG收获的就是如果进入迷宫先从左手走，这样可以踏遍迷宫所有角落，一个宝箱不丢）以前就没透过游戏总结过经验的我，现在就得快速换种思路了，也许应该多投资时间后才能看到一个较快发展的效果
5、其他致富成功的人大部分是赶上好时候还看出好机会，现在再去复制人家前两年做的事情的，成本已大大提升
五、应该立即落实到行动上的指导
1、收集了一系列财务书籍，并每日阅读
2、从单一学习对象演变成向身边所有人学习，并加入组织：现实生活中，如果你身边没有很多富有的人，是不太容易经常提醒你要努力为了财务自由奋进的。当周边人天天都在抱怨上司、讨论菜价，生怕别人知道自己有多少钱，防备心理超级强大时，你得不到指导。真正富有的人，他也愿意分享给你致富的经验。因为他已经不再恐惧财富的延续性了。
3、使用挖财记账、作支出投资预算：使用了1个月左右，发现一个月3000是不足以支持日益提高的物价水平的，而且也没旅游、租房、买衣服呢，更没买房子还房贷呢。
4、制定收入目标
5、暂时做到这些，我觉得离目标还远远不够，革命尚未成功，努力！
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觉得只够钱买一套自住用房就不买的人，你们拿钱去买股票吧，真的，我并不是想妖言惑众拦着你们发财啊，请你们一定要相信我！然后睡天桥也是一种避免房租的有力方式，不要太棒，我叫你们这个方法的目的是为了请你们给我点赞，然后不要再往下看了。
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1. 分清楚资产和负债。房子是资产，机车是负债。为什么？房子可以带来房租现金流，车子什么用都没。赚个uber那叫主动收入。
2. 分清楚投资和投机。房子是投资，股票是投机。
投资是买资产，股票不能带来被动收入，所以股票不是资产。至少在A股不是。
3. 分清楚主动收入和被动收入。房租是被动收入，工资是主动收入。
不需要工作得是被动收入，需要工作的是主动收入。
4. 分清楚是真钱还是大饼。房租是现金，期权股票分红大饼。
每次获利钱能拿到手上里的才是真钱，其他都是大饼。
5. 分清楚是收入是随物价还是随本金。房租是随物价，利息是随本金。
随本金的国家四万亿一次你连本带利亏一次，随物价的国家四万亿一次你现金流涨一次。
6. 控制风险。
不要买大家都买得起的东西。
不要买大家都买得起的东西。
不要买大家都买得起的东西。
所以：
在东部沿海地区一线城市买房子是唯一的渠道。
在东部沿海地区一线城市买房子是唯一的渠道。
在东部沿海地区一线城市买房子是唯一的渠道。
在东部沿海地区一线城市买房子是唯一的渠道。
在东部沿海地区一线城市买房子是唯一的渠道。
什么，你说你买不起？
买不起就对了，人人都买得起了，那么这条路早就死了。想想鄂尔多斯的房子，是不是大家都买得起啊，然后呢？
在中国，只有所能走的道路中门槛最高的一条才有机会是活路。大家都不比你笨，大家都能走的路，如果能成功，土豪还会那么少，屌丝还会那么多？要利用门槛走别人都走不了的路啊。
就算打游戏做视屏主播的人，也得靠球大这个门槛来排除掉的竞争对手你懂不懂？
就算是去当鸭子，也得靠脸好技术高这个门槛来干掉别的竞争对手你懂不懂？
就算是去当乞丐，你以为没点社会关系资源作为门槛，能在市中心人流量大的地方摆地摊？
然而知道这个并没有什么卵用。因为大部分情况下，钱就是门槛。
不管如何，你先要做的，就是从牙缝里把钱省下来，然后存钱。
记住，你存的越多，代表你能做的事情门槛越高，成功的几率也就越大。
整天想着几百块钱投个资然后利滚利成为高富帅抱得白富美的人，你该醒醒了。
总共分四步：
1.挖到人生第一桶金。
2.用这桶金为你挣钱。
3.算出一笔足够你后半生生活的资金兑换美元存入你瑞士银行或离岸金融中心账户里。
4.你自由了！
有关财务自由的问题都是我的菜，不请自来。
相关涉及真实数据，所以采用了匿名形式。
大概说下自己的财务状况，和@Wang Nick一样今年已经是33岁，金牛男，自购南方二三线城市三套房（贷款已还清），一套楼中楼自住、一套大平层父母来的时候住、一套小房出租；有商铺一间年租金约40W，但也因此在08年就负债600多W，到现在还剩下200W；另有350+W用于可靠的民间借贷，利息1分2至1分5不等；少量资金尝试网贷和股票基金。同龄老婆一枚，儿子6岁，准备第二胎中。夫妻都是开二手宝马，3系和X5，不去4S店费用不大。不准备创业，只对参股等被动收入形式感兴趣。工资收入一年税后15W左右，年年降薪中，准备36岁那年退休（应该能还清负债，年被动收入达100W+就退休）。
当然这些大部分是个人经营所得，金牛男呗你们懂的，抠门省钱才弄出这么些规模。
看着还可以是吗？
实际上我开头就要说的是，我们这波70、80后赶上的中国发展和个人资产增值的最好的一波形势，“风来了猪也会飞”，只要你没走错路，前几年买了房、没在股市大亏的，基本同龄人能达到我这个程度的应该问题不大，北上广一套房顶我两套不是吗？
所以如果你现在是23-28岁，也就是85后-90后，比我们辛苦些是正常的，因为行情不一样呗。
===================上面是安慰人的话，下面有点干货===================
现在开始回答楼主问题，不说鸡汤：
1.像投资房产一样讲的是地段地段地段，要实现楼主的目标首先要说的是规划规划规划！你说的“很多人很努力工作，但生活好像永远不会好起来”，在我看来首先是规划出了问题，或是干脆没规划，其次还是执行问题。
规划好了，结婚生子买车都不是恶性循环。
错误的消费不会让你变的贫穷，糟糕的规划和投资才会。
不知道我的例子有没有参考性：结婚的时候没装修新房！没买新车！没度蜜月！没买钻戒！没拍婚纱照！就是请客吃饭收红包，自然资产是增值了一笔，消费没增加。
2.关于孩子，他们才是我们最大最重要的资产（就算是他迟早会离开我开始他自己的人生）。有儿子6年以来，尽管花了不少费用，但比起他带给我的快乐来说，我会统统忽略掉。幼儿园和小学都因为是地段内上的公立学校，费用不高（规划！有结婚生子打算的年轻人买第一套房一定要考虑这个因素），奶粉衣服海淘代购，玩具淘宝京东亚马逊，学他喜欢的架子鼓80元一小时，学我喜欢的网球200元一个月，生活的也算有滋有味。而且我26岁就要了小孩，加上自己也经常锻炼，精力上完全跟得上这些熊孩子，每天下班回家晚饭后还能和他踢足球打篮球打网球打鼓，如果是40岁的话我就不能确定在心力上还能不能都做到了。
3.关于投资，好像是李嘉诚说的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后才是开始重视投资理财的时候。我想为何不趁这个精力过剩的年龄同时兼顾好三者呢？这个我有空再展开讲。
4.关于消费。投资理财和消费是开源和节流的关系，而节流和抠门是金牛男的被动技能属性，比如说我现在住的楼中楼，因为买的是单位房，所以没有物业费电梯费，只有每月5元的卫生费。又比如我买的二手宝马3系，11W，就算开5年也顶多贬值到8W。又比如出国旅游，我都会拿到很低价格的机票和酒店。买东西我总会买到比别人便宜的，而该有的该享受的我也都有，信用卡或积分之类的也都会玩，平均每月消费感觉还不到3K。
5.楼主问的虽然只是资产增值，但因为提及结婚生子买房这些重要问题，实际上往大了说是人生规划的问题，这些都需要道术器各个角度来解释。本人来知乎不久，还真不懂怎么才能解答这些系统的问题。如果推荐书的话，先看这两本《穷爸爸富爸爸》和《少有人走的路》，希望能给楼主和关注这个问题的朋友建立一个理论的基础，再在这个基础上确定自己的想法和思路。
6.最后，就算是现在形势不好，上有老下有小老婆不听话，工作生活压力大，咱作为家庭目前或是将来的顶梁柱，都要撑住了，别动不动怨社会，把生活的不如意怪到婚姻和小孩子身上。
是的，资产增值的方式有千千万万，但首先最重要的一点就是先转换观念，多想想和找找自己的问题，别把资产不增值的原因怪到结婚生子汽车消费之类上面，这些可不是你自找的吗？？
财务自由，是一种经济状态，也是一种精神状态。例如颜回，子曰：“贤哉回也，一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐。贤哉回也！”谁能说颜回活得不自在呢，谁又能鄙视他的人生呢？
