图1是原有的预付款处理流程,通过引入在线供应链金融服务平台,优化了一系列流程,图2为优化后的预付款流程,从而达到了如下效果:
一是经销商充值自助完成,不需要核心企业方财务查账、核对,减少了差错和人力;二是经销商下单时若余额不足,系统会自动提示差额,并提示充值,不需人工通知;三是如果经销商自有资金不足,可以点击“融资购买”按钮,核心企业电商平台会自动发送电子订单(合同)数据到在线融资服务平台,A企业销售经理可以登录到在线融资服务平台去确认该笔订单(合同)无误,如果确认无误则通过在线融资服务平台发送电子订单(合同)数据到银行,银行放款到经销商账户,并自动支付到A企业账户,完成该笔订单付款操作;四是货款支付成功,则自动生成发货单,并附带付款凭证,仓管人员立即就可以看到,若仓库有货,则可以打印,安排发货。经销商贷款购买商品,需要还款赎货,A企业才能安排发货,一般情况下,经销商贷款比例不超过70%;五是发货完成后,系统根据实际发货数量,自动生成财务凭证,导入到K3系统(企业ERP系统)中;六是整个流程全部电子化,无需人工操作、人工核对,差错率为0;没有差错,可以减少应对差错的管理成本,规范企业经营。
A企业不仅预付款环节存在上述问题,在订单管理环节也会遇到类似问题。其中主要原因就是A企业没有自己的电商平台,之前的网上销售采用的是天猫开店方式,网店销售数据无法与企业ERP系统自动交互,订单与企业ERP中的库存信息,以及财务系统中的预付款信息都需要人工维护、核对,订单管理基本上都是手工处理。
针对以上问题,一般核心企业都会建立专门的采购、生产、库存、订单的ERP系统和财务系统来支撑业务的正常运转。但是由于各个系统数据不互通,造成不同部门需要数据交换时仍旧采取线下人工整理的方式,人为隔离了商流与资金流从而导致信息传输的滞后和误差经常发生。
通过“互联网+支付+融资”的方式,实现了以互联网技术为载体,以数字签名技术为保障,通过电商平台、第三方支付、融资平台之间系统无缝对接,在基于企业信息流、商流、物流的基础上,依据不同的贸易环节植入银行、信托等金融机构提供的互联网金融产品与服务,从而实现信息流、商流、物流和资金流四流合一。
从以上的案例可以看出:第一,核心企业实施在线供应链金融服务以企业信息化为突破口;第二,银行资金导入不再以企业的财务报表为唯一依据,而是根据真实的贸易背景、贸易环节进行资金的智能配置;第三,经销商实现了方便、灵活、快捷的融资,实际是利用了核心企业的信用做背书。
在线供应链金融发展呈现四大新趋势
首先,将向更加细分行业发展,更加专业化、服务精准化。在线供应链金融在不同行业的应用,必然衍生出不同的行业特性,这将促使在线供应链金融向更细分、更精准、更专业的方向发展,产业在线金融的综合服务将逐渐走向成熟。近几年,各大金融机构已在细分产业、细分领域展开了线下的供应链金融,如民生银行打造乳业产业链金融,与国内某知名乳制品企业合作,专门为其及上下游提供适合的金融服务。在线供应链金融会继续沿用这一思想和模式,根据金融机构自身优势和特点,在细分领域为客户提供更加专业的金融服务。
其次,逐渐改变商业银行原有信用评估体系。信息获取的成本将大大降低,信用体系将进一步完善,不同金融机构之间的数据将会实现共享。在线供应链金融通过互联网深度应用,交易、物流等数据将更加容易获取,并经过大数据技术处理,形成特定信用报告,方便金融机构更好地去判断和决策。
再次,大数据应用得到充分体现。金融机构对贷款企业或贷款对象的监控,将从财务报表等静态数据,转变为动态数据的实时监控,将风险降到最低。目前已有大数据机构与金融机构合作,为企业客户量身定制企业版的“体检报告”,依托丰富的真实数据来源和大数据处理技术,计算出各标准数据的区间范围,通过上下游企业数据的匹配,对其资信进行合理判断。此报告最大的亮点是数据实时变化,并提供了部分数据变化预测,对业务周期全程化进行监控,能够做到及时通知和给出建议,从而将金融机构风险降到最低。
最后,与产业电商的深度结合推动产业金融走向成熟。展望未来,传统企业仍是中国经济的重要支柱,电子商务本身并不能改变物流管理、资源调配和支付结算的本质,但却可以极大地提高效率。传统产业链的电子商务化是未来实现企业利益的最大化和提升全供应链竞争力的必然趋势。在这一过程中,产业电商和在线供应链金融的结合将日趋紧密,势必衍生出更多新的增值服务,产生新的行业生态,推动产业金融服务的模式逐步走向成熟。
推动在线供应链金融发展需要变革和创新
首先,从商业银行来看,应打破原有信贷业务的风控运营模式和制度限制,积极建立互联网模式下新的交易监控和风险管理体系。针对在线供应链金融的创新型业务,实现银行现有管理方式的变革与创新。
其次,从核心企业来看,应充分利用信息技术,如云计算、大数据分析技术、物联网、电子支付等新兴技术,应用于在线供应链金融,并紧跟互联网和电子商务发展,加速供应链管理信息化和供应链电子商务化的进程。
最后,从政府和产业基金来看,应针对支撑中小企业供应链金融创新业务的平台企业给予政策和资金上的大力扶持。此类企业具有较强创新能力,同时对传统行业的规则和需求有深入了解,但此类企业的数量少、规模小,尚不能有效起到支撑产业转型和升级的作用。因此,不仅需要政府和产业基金在政策和资金上给予支持,更需要在现阶段有针对性地培养在线供应链金融、产业电商和产业金融方向的专业性、应用性人才。本文原载于《中国银行业》杂志2014年第11期。
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