拥有超过十年精算工作经验的资深精算师——徐老师，每周六在“财经早餐”公众号，与您相约【徐老师话保险】专栏。
商铺的圣诞树还没拆下，元旦小长假又到了。今天的专栏，徐老师就和大家聊点轻松的话题：说说恋爱保险的那些事儿～
今年上市的恋爱保险着实不少，国寿、太平、安心等公司都推出了相关产品，有结婚送一万朵玫瑰的，有结婚送礼金的，还有结婚送钻戒的，同行们可真是脑洞大开～
作为精算师，徐老师对此类产品挺感兴趣。业内有个笑话，说“精算是一群人的算命，算命是一个人的精算”，徐老师就以安心财险的恋爱保险为例，为大家“算一卦”：
一对恋人
经过三年的爱情“长跑”
修成正果的概率有多少？
这款产品乍一看非常吸引人：仅需保费99元，指定一名心上人，在3年以后、13年以内与心上人领取结婚证，即可获得1999元“结婚祝福金”！
哇，那买了这保险岂不是捡了个大便宜？
慢着，保险公司高薪养着的精算师们可不是傻子。这“稳赔不赚”的买卖，恐怕没有谁会做吧。
那么，徐老师根据保险定价原理，来为大家反推一下：保险公司要想不亏钱，购买该恋爱保险三年后能终成眷属的概率有多少呢？
p.s.定价模型很简单，数学小白也可跳过，直接看结论
保费为99元，保额（也即结婚祝福金）为1999元，这是我们已知的。
费用率：30%，假设各种费用占保费的30%
定价利率：3.5%，即按照3.5%年利率贴现
再假设：购买保险后的第4年结婚概率为T，以后每一年的结婚概率以20%的速率递减。在这个追求“快”的时代里，谈三年恋爱再结婚的都不多见了，更不用说谈四年、五年的了。所以假设每年结婚概率递减，具有一定合理性。
最后，假设“结婚祝福金”是在当年的年中支付的。
注：上述假设与实际情况可能有差异
根据上述假设，保险公司要想不赚不亏，保费得根据这个公式确定：
将相应的值代到式子里，可以得到方程：
解这个方程（等比数列求和，没有想象的那么难啦），得到
T＝0.96%
这个结果意味着，保险公司要想不亏钱，那么恋爱中的情侣在3年过后，1年内结婚的概率小于1%！
谈三年恋爱，然后一年内修成正果的概率还不到1%，可谓百里挑一真有这么低吗？赶紧验算一下...
根据上述假设，我们在Excel中作表检验：
表中红色数字为一对情侣在第3年到第13年间，每年的结婚概率。别忘了，我们假设这个概率每年以20%的速率递减。
根据概率、贴现率和保额，我们计算出毛保费：99元，和产品的实际保费一致！也就是说，我们的结果是正确的。
将红色数字相加，可以估计得出：恋爱中的情侣在未来3年后、13年内结婚的概率约为4.29%——20对情侣才有1对能“有情人终成眷属”！
在上述假设下——
要想在该恋爱保险上不亏钱，保险公司预计：恋爱中的情侣购买保险3年过后，1年内结婚的概率小于1%！10年内结婚的概率也才不到5%！
看来，保险公司很不看好现代人的爱情嘛（笑）。事实上，将爱情进行到底也确实不是一件容易的事。很多情侣恋爱一两年就走到了分手边缘，也有许多情侣恋爱不到三年就喜结良缘。所以，恋爱三年后再结婚的概率这么低，也并没有这么出乎意料啦～
说到这里，徐老师想给这样的产品竖起大拇指——其实，保险并不一定要那么刻板，不妨颠覆传统，用一份“结婚礼金”作为“理赔”，既为新人送上了一份祝福，又让更多的人认识保险、接受保险，你好我好大家好嘛！
不过，想送这份“结婚礼金”给另一半的朋友要注意啦：这份礼物的潜台词是“三年内不会和你结婚”！一定要沟通好，可千万别弄巧成拙啦^_^
