85%的人不知道的 “潜规则”：信用卡不设密码更安全！

信用卡不设密码更安全，听着有点不靠谱。阿宝起初也是这样认为的：不设密码，只凭签字就能消费，万一卡丢了，别人捡到你的卡，就能随意刷卡消费，那不就完了。

事实则不然，信用卡不设置密码，被盗刷银行是负全责的，设置密码就自己负责。设置密码，其实是银行将被盗刷的风险转移到持卡人身上，密码只是保护了银行的权益。申请信用卡的章程上一般会有这么一条“使用密码的交易均视为得到持卡人授权”。这就意味着，如果你设置了密码，即使是别人窃取了你的密码，盗刷你的信用卡，也是获得你的授权的。

但如果使用签名，若发现不明消费，可以把签购单调取出来，如果上面不是你的签名。你就完全可以摆脱责任、对这么消费不负责任，如果银行觉得是商家没有验清楚签名，那就让银行问商家要钱。

信用卡设置密码很具中国特色，欧美大部分国家的信用卡都不设密码，只凭签名消费。中国人对“超前消费”也在逐渐接受的过程中，对信用卡的了解也不多，只凭直觉判定，有密码肯定比较安全。因此，根据2011年的金融时报数据，只有15%的人知道不设密码更安全，现在估计情况也不容乐观，因为阿宝身边的人几乎都会为信用卡设置密码。

据《中国居民金融能力报告》显示，超七成的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付，需由自己承担损失。

之所以持卡人被迫成为信用卡盗刷的买单者，主要原因就是目前信用卡方面的法律法规还不健全，对于持卡人的保护不够。一旦发生信用卡盗刷，持卡人不仅要自己去公安机关报案，还得自己去找证据提供给银行来证明该笔消费并非自己所刷，而在公安机关破案之前，本期信用卡账单到期之时，不少银行都是要求持卡人先来偿还这笔支出，否则不仅会被收取利息和滞纳金，还会影响自己的个人信用。而由于信用卡盗刷案通常涉案金额并不大，不少持卡人根本等不到破案的时候，为了不影响自己的信用，只能不得不承担根本不属于自己的账单。

网上有一个帖子《关于这次信用卡被盗刷两万的一个记录》，受害者被盗刷了19500元。（过程很长，有兴趣大家可以搜索看看）。银行没有采取任何措施保护当事人利益，也没有任何追款行为。当事人去警察局报案，办事人员也是各种掣肘，先是盗刷案发地有争议，之后又让他去刑侦支队报案。但是，警方也没有什么具体的调查行动，是受害人一直联系各方，调查清楚钱的去向。在各种揪心和麻烦之中，才追回了自己的钱。

整个过程非常麻烦。但是，如果你没有设置密码，仅凭签名消费，比对签名是否是你的笔迹，这个流程则容易得多。即使银行不认，商家也应该负责，这样就把风险转移给了商家和银行。

此外，多家银行推出了“失卡保障”业务。信用卡客户遗失信用卡后，持卡人若在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前开通了此业务的银行有建行、交行等银行。

下面就是各银行信用卡失卡保障明细：

银行	级别	失卡保障（挂失前）
建设银行信用卡	普卡	只针对在境外发生的盗刷情况（不包含网络和电话、ATM交易），最高可获5000元损失赔偿
	金卡	只针对在境外发生的盗刷情况（不包含网络和电话、ATM交易），最高可获10000元损失赔偿
	白金卡	只针对在境外发生的盗刷情况（不包含网络和电话、ATM交易），最高可获20000元损失赔偿
中国银行信用卡	普卡、金卡	无失卡保障
农业银行信用卡	普卡、金卡	无失卡保障
	白金卡	挂失前72小时内盗刷可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为50000元
交通银行信用卡	普卡、金卡	开通用卡无忧后（每月4元）附赠72小时失卡保障（不包括网络和电话、ATM交易），最高40000元
	白金卡	挂失前72小时内盗刷可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为100000元
招商银行信用卡	普卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为10000元
	金卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为15000元
	白金卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为本卡信用额度
工商	普卡、金卡、白金卡	无失卡保障
广大	普卡、金卡、白金卡	无失卡保障
平安	普卡、金卡、白金卡	无失卡保障
浦发	普卡、金卡、白金卡	无失卡保障
华夏银行信用卡	普卡	挂失前120小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），只限境内人民币交易，最高赔偿限额为5000元
	金卡	挂失前120小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），只限境内人民币交易，最高赔偿限额为15000元
	钛金卡	挂失前120小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），只限境内人民币交易，最高赔偿限额为30000元
	钛金丽人卡	挂失前120小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），只限境内人民币交易，最高赔偿限额为50000元
兴业银行信用卡	普卡、金卡、白金卡	必须开通用卡安全保障功能（每月4元），挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），不限次数赔付，最高累计20000元
中信银行信用卡	普卡	必须开通用卡安全保障功能（每月4元），挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为5000元
	金卡	必须开通用卡安全保障功能（每月4元），挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为20000元
	白金卡	必须开通用卡安全保障功能（每月4元），挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为50000元
广发银行信用卡	普卡、金卡、白金卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），最高赔偿限额为信用卡全部信用额度
邮储银行信用卡	普卡	无失卡保障
	金卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），具体金额补偿系统评定
	白金卡	挂失前48小时内可获赔偿（不包括网络和电话、ATM交易），具体金额补偿系统评定

（有些细节还需要注意：1、失卡保障须本人办理，不能委托他人代办；2、由于各银行规定不一，对于被盗刷款项还款，建议持卡人向发卡行问清楚，以免不必要的利息费用支出；3、若是您的亲戚，或转借给朋友使用的情况，银行是不会赔的；4、发生盗刷后要先挂失，马上报案，尽快提供银行要求的书面材料。 ）

看了表格，大家就明白了，“失卡保障”往往仅限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。所以，还是不设密码仅凭签名消费相对安全。

阿宝还需要提醒大家的就是，非常小心地保管你的信用卡背面的三位CCV码（末三位）。不设密码的信用卡的网络交易，因为网上没法签名，得到卡号，有效期，末三位即可上网刷卡，视同本人。所以建议大家拿到卡记下末三码后，就刮掉末三位，以防不法分子盗取你的卡，进行网上消费。

当然，肯定有人会质疑国情。在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内很多商家无此意识，大多不会核对。在中国的社会环境下，即使不设密码，仅凭签名消费，只怕要把盗刷的钱追回来，也很繁琐。

但凭借签名交易，你有索回钱款的机会，而凭密码交易，则连这个机会都没有。凭签名还是相对更安全些。

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