接触过保险的人都知道买保险不是你想买就能买的，保险会有很多的限制因素，比如年龄、健康、职业、收入等等。
而对于中老年人来说，这些限制因素会被放大很多，能够选择的保险产品更是寥寥无几，保障作用更是微弱。
做儿女的都希望爸妈安享晚年，生病住院不用为高额治疗费用发愁。
为了帮助大家给父母挑到合适的保险，下面给大家详解为什么中老年人买保险不容易，以及应该怎样为父母买保险。
随着父母年龄的增长，身体机能逐渐衰退，患病的风险也越来越高，这点所有人都知道，保险公司当然也知道。
所以在中老年人投保的时候就会有一些限制条件，主要是有2个因素限制：年龄和健康。
第一大因素：年龄
年龄越大，人发生意外和疾病的风险就越大，所以年龄是影响买保险的第一大因素。
年龄对于投保的影响方式主要有3种：不能投保、保费增加、限制保额。
1、不能投保
几乎所有的保险产品都有年龄限制，一旦父母的年龄超过了投保年龄，那么保险公司会直接拒绝承保。目前市面上一些比较严的产品到了50岁就拒绝承保，一些比较宽松的产品可以到60岁、65岁，只有极少数的一些产品对老年人的保险可以放宽到75岁，再高的年龄也基本买不到保险产品了。
2、保费增加
除了意外险的保费不会随着年龄的增加而增加，其他的健康险、寿险的保费都会随着年龄的增加而增加。年龄越大，患病的风险也越高，保费自然也就越贵。这个时候买保险有可能会出现一个现象总保费可能都与保额相当了，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。
3、保额限制
保险公司出于风险控制的考虑，会对年龄较大的人限制保额。所以年龄较大的人想要买到较高的保额也不太容易。
所以给父母买保险，最先要解决的就是能不能买的问题。
其次是费用和保额之间的关系，因为家庭配置保险的思路是优先给家庭支柱配置，所以给老人买保险的钱每一分都要花在刀刃上。
第二大因素：健康
保险是一种特殊的产品，只保障确定的风险，不确定的风险不保。
对于身体健康的人，保险公司会求着你买保险；而如果身体有问题的人想要买保险就困难重重。
首先对于健康告知提及的身体异常要如实告知，则以后出险有可能拒赔。然后提交体检报告进行人工核保，甚至有的时候保险公司还会要求你再进行一次体检，最后还有可能直接拒保。
随着现在环境的恶化、饮食习惯、生活习惯等因素，现代人的身体健康状况越来越令人担忧，中青年亚健康，少儿高发白血病就更不用提了。
但凡是50岁以上的人身体上或多或少有一些健康问题。根据更大保险公司的数据统计癌症理赔开始的年龄是：42岁！
所以，上了年龄的人要想很轻松的进行投保，需要通过保险公司的健康核保，也是比较难的！
由于中老年人投保存在了上述提到难点，所以可以选择的产品相对较少。再者，由于老人在家庭中当担的角色转变，所以给老年人投保的时候可以遵循以下原则：
1、优先度和保费占比不要高于家庭支柱
这个原则和孩子的保险配置原则一样，永远要把家庭支柱的保障放在第一位，因为家庭的经济来源都是来自家庭支柱，他们的安全健康才是整个家庭最重要的保障。
2、合理搭配不同险种
首先，国民医保是所有保险中性价比最高的基础保障，是所有年龄段的人都应该持有的。
其次是商业保险的选择搭配。
重疾险（防癌险）：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。
重疾险和防癌险的区别是
重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病，防癌险只保障癌症，范围要小；
价格上，重疾一般比防癌险贵；投保上，重疾险核保比防癌险严格。
所以选择重疾险还是防癌险，以及具体选择哪一款，是中老年人保险配置的核心点。
医疗险：医疗险也是比较好选择的，目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保，最少可以续保至80岁，有的可续保至99岁。
意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，意外险还是很好选择的，大部分意外险都可以65岁投保，保额10万左右，意外医疗1万左右。
3、注意保费倒挂
给父母买保险的时候，一定要注意保费倒挂的问题，很多人都会忽视这一点。
举个例子：同样 50 岁，以某款传统的储蓄型重疾险为例，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多，这就是保费倒挂。
而同等条件下的消费型重疾险每年只需2014元，能够很好做到以小博大的作用，所以在保险配置的时候建议考虑选择消费型重疾险。
由于年龄的限制，风险控制的原因，不同的消费型重疾险可以购买的保额是不同的，常见的消费型重疾险保额规则如下：
大家可以根据自己的预算和实际情况，搭配不同的产品。
同时现实社会中，也有一部分中老年人到了50岁仍有不错的收入，承担着家庭责任，这个时候也可以考虑添加一份定期寿险。
以上就是中老年人买保险的策略，掌握正确的保险配置思路，才是保险配置中最重要的一步。
上面讲了那么多的理论，理论终究还是要运用到实际上，所以接下来根据不同年龄来搭配不同的保险方案。
1、40-60岁的保险方案
年龄在40-60岁之间，身体情况能够通过健康告知的话，那么重疾险和医疗险都是可以购买的。以50岁为例，下面看一下这个年龄的保险方案
年龄在40-60岁之间，父母的身体还是比较健康的话，买保险其实很简单，完全可以参考以上方案，4000块就能搭配非常好的保险方案。
重疾险：20 万消费型重疾险保终身
医疗险：200 万的住院医疗费用报销
意外险：50 万意外保障 + 5 万意外医疗
通过这样搭配组合，就可以得到非常好的保障。
2、60岁以上的保险方案
60岁以后大部分人已经退休，安享晚年。这个年龄段能够买到合适的重疾险就非常少了，医疗险的选择也同样受到了很大的限制。
事实上，大多数老人到了 60 岁以后，健康状况很可能已经通不过医疗险的健康告知了，就只能考虑防癌险/防癌医疗险。
以65岁为例，下面看一下这个年龄的保险方案：
年龄在60岁以上，父母的身体还是比较健康的话，买保险还是能够配置的，完全可以参考以上方案。
防癌险：10 万恶性肿瘤保额保到 75 岁
意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗
医疗险：300 万的住院医疗费用报销
可以看出，老人年纪大了防癌险的保费也会比较高，所以如果经济条件允许可以参考上诉方案，如果预算有限，可以选择医疗险搭配意外险，价格相对会便宜一点。
作为儿女来说，父母的健康就是我们最大的期望。作为儿女和父母之间最让相互安心的话就是：我一切都好，不用担心。
对于子女来说，父母如果能有一个很好的晚年保障也能帮助我们省去很多后顾之忧。
孝敬父母，就给他们买好保险吧，年龄越大真的越难买到保险了。同时要懂得，保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务。
在做好父母的保障的同时，也要提前做好自己的保障，也能够省去孩子以后的后顾之忧。
相比于保险，其实给父母适当的关怀和陪伴其实更重要。
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