5月27日早8点，急促的铃声响起，40岁的李胜国条件反射般爬起来，他要赶在8：30到达公交车车站，否则就会迟到。
先修后报赔这个不可以
李胜国已经干了7年的车险理赔员，在公司里是“老资格”了。在他看来，他每天的工作就是满马路跑，“人家遇到车祸都躲得远远的，我一定要凑到最前面。”5月27日11时，李胜国从今三鑫理赔点出发，下河滩，走外环，穿过雅山隧道，用了约30分钟，赶到西环北路的欧曼汽车修理店时，此时的天空已砸下了豆大的雨滴。
在李胜国看来，车险赔付最重要的就是要走程序：出险立即向交警报案，待交警处理完并开出事故责任认定书后再向保险公司报案；然后才是车辆修理，提交单证、赔付。车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费高出定损费用，差额部分将由车主承担。
“最重要一点是不能随便委托修理厂理赔。”李胜国表示，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。定损刚完成，李胜国又接到电话，让他立即赶到中亚北路去处理一起事故。
小刮擦找我其实你吃亏
出了西环北路，李胜国开着车，边打电话回公司，咨询了中亚北路车主的大致情况，边翻出本子和笔记下车主电话，随即又致电车主，表示他很快就能到现场。“我们一般都这样，又要打电话，又要开车，还要记录所需要的电话号码和车号。”李胜国说，注意力稍微不集中，就可能造成车祸，所以他随时都备有咖啡或者香烟来提神。
检查后，李胜国判定事故很小，对车辆没有太大伤害，在看过车主的行车证和驾驶证，确定其投保身份后，他让车主在车辆受损书上签字，并通知他第二天到公司办赔付手续。
“其实这种花费一两百元的小事故，最好别找保险公司。”李国胜说，很多车主买了保险后，不论事故大小，一出事就找保险公司。其实，理赔记录越高，车主续保时优惠就越少。以交强险为例，按照公安部发布的规则，车主如果在一个计费年度内未发生有责任的交通事故，续保交强险可享受下浮优惠；如果上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，续保交强险费率则会上浮。平安财产保险公司乌鲁木齐分公司车易理赔部专业工作室负责人陈刚指出，如果车辆发生小刮擦，修补花费少的话，最好自己埋单，以便续保时获得保险公司的费率优惠。
能快速理赔请别折腾我
13时，李胜国的手机又响了，“卡子湾一辆大车刮擦一辆小轿车……”他一边往现场赶，一边打电话给车主，让他把车辆停在路边，或者给交警打电话判定事故责任。
“小事故，车主嫌麻烦，很少给交警打电话，一般都等保险公司划定责任或者协商赔付，可保险公司怎么划定责任，还是要请交警，这样费事不说，还会造成堵车。我们一般都让车主把车停在路边等着，如果堵车，他们还得多等一阵。”李胜国说。
根据《新疆维吾尔自治区关于<中华人民共和国道路交通安全法>的实施办法》规定，发生交通事故后，当事人应当立即开启危险报警闪光灯；相互查验驾驶证、行驶证和保险凭证后，当事人可以采用摄像、拍照或者文字记录等方式固定交通事故的事实、损失和证据；立即撤离现场，将车辆移至不妨碍交通的地方;当事人立即向各自车辆保险公司报案，在获得保险公司报案号后，及时填写《乌鲁木齐市机动车物损交通事故协商处理协议、记录书》(简称协议、记录书)。
无《协议、记录书》的，以文字方式如实记载交通事故基本情况等内容，当事人应当对《协议、记录书》或文字材料共同核对，签名后各持一份；需要办理保险理赔的，当事人应当在撤离交通事故现场后，凭《协议、记录书》或者文字材料及相关证据，在24小时内共同到就近的“乌鲁木齐市机动车物损交通事故保险快速理赔服务中心”办理查勘、定损和保险理赔手续，如遇特殊情况应在3日内申请办理。目前乌市有快车手、鑫中远、鑫广通、华通丰田等四家汽车维修企业设立的“乌鲁木齐市交通事故快速处理保险理赔服务中心”(以下简称“服务中心”)和“交通事故处理警务室”以及“通泰汽修”服务点，共五家快速理赔中心。记者从这五家快速理赔中心了解到，自2009年实行快速理赔后，每年到理赔点的理赔人数在逐年增加中。位于红山东路的水区保险理赔服务中心（鑫广通汽车维修公司）工作人员蒋晓泉表示，每天都要处理三四十起快速理赔案件，冬天至少在七八十起。正在处理一起理赔案件的中国人寿财产保险有限公司理赔员赵江华表示，以前六家保险公司挤在一个办公大厅里，“随着人数的增多，现在六家公司分了三个办公室办公。”
据介绍，如果选择理赔员现场理赔，要先打电话给保险公司，保险公司派理赔员去现场定损，定损完后交给核价部门，核价完后交给核赔部门，最后到理算中心才能赔钱。
“客户自己去快速理赔点，当时就能把信息录入电脑，而交给理赔员的话，理赔员会等到下班后或者第二天才能将信息录入电脑，反而慢一些。”中国人寿财产保险有限公司乌鲁木齐市分公司理赔部负责人表示。
车险选着投算清赔付额
李胜国表示，一般的小事故比较好处理，他只要到现场勘察后，取证准确充分，很快就会处理完毕。但是，最怕的就是车祸“扎堆”，“只要是同时发生几起车祸，路上就会排起‘长龙’我也没有办法通过，只能停下车跑步赶到车祸现场。”
“很多车主以为，在市区出事率很低，这种看法并不对。”李胜国说，尤其是夏天，很多人认为路好走就开快车，结果就发生了事故，技术再好，只要车辆被碰被刮，稍微修修就要不少钱。
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：如发生事故，无责车辆能得到2000元赔付，有责车辆仅赔付100元。
“交强险的费用不足以支付修车费用。”陈刚说起他曾经遇到的一起车祸，一个浙江人开着一辆宝马，由于车速过快，碰伤了路虎，路虎的修理费接近十万，宝马车只买了交强险，保险公司只赔付两千元，剩下的费用由宝马车车主自付，“那个浙江人不是车主，跑了，宝马车车主现在还在和路虎车车主打官司。”
根据平安财产保险提供的数据，从今年四月至今，他们已经处理了355起超过1万元的大额赔付保险。
“这个案例足以说明，一次事故赔付的费用可能是买一辆车的费用。”陈刚表示，一般车辆在买保险时，商业三责、车辆损失险、交强险和不计免赔四项险种一定要选择。
据介绍，车辆损失险是根据车辆的价位来定保额，第三者责任险限额共有几个不同的档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但保费差距不大。如果有需求，可以上浮一个档次投保。
车主还需要选择不计免赔险，因为在车损险和第三者责任保险中，保险公司都会按照车主在事故中的责任赔偿实际损失80％－95％，可能使车主在实际获得赔偿方面产生损失。
据统计，出险的时候，车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到车主所应该承担损失的100％赔偿。
以一辆10万元左右的车在平安保险投保为例，车辆损失险每年交1800元左右保10万元、商业三责险1200元左右保1万元、950元的交强险以及几十块的不计免赔险，共4000元。
“相当于每年花四千块钱就可以保20万。这样，不管责任在自己还是在别人，都能完全够用。”陈刚表示。
而且新车第一次买保险，可以打8.5折，如果一年内不出险，第二年的折扣更低。如果3年无赔付，车主就可以享受行业最低标准的折扣。
附加险投保三思而后行
“其实车主在投保时，还是要考虑自己的经济实力。”赵江华说，如果经济实力较强、车较好，可以投保玻璃单独破碎险车辆划痕险等，新车一般都可以投保这些险种。
玻璃单独破碎险是指非交通事故情况下，汽车挡风玻璃和车窗玻璃单独破损案例，常见情况之一便是高空坠物对汽车的威胁，再就是平时经常经过的路段目前正在施工，那么也很有必要投保，因为车窗玻璃很容易被飞起的小石子等砸到。
“出现事故后，可以到保险公司指定的玻璃店去更换，或者到4S店定损并报给相应的理赔点。”赵江华说，划痕险是车损险的附加险，保“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”。
划痕险的保费并不高，一般在几百元，在保险公司的业务中只是个小险种。但因为赔付率太高，有15%的免赔。记者从多家保险公司了解到，很多保险公司因为划痕险的赔付率普遍在200%到300%间,基本上处于亏损运营，对于三年以上的车辆基本不投保。
赵刚也表示，如果是国产车、车龄较长，就少保这样的险种。在第三者责任险保额的选择上，由于交强险提高了保额，达到12万元，那么商业三责险保个20万元，保额也可达到3万元以上。对于新车，可以保得更高。盗抢险方面，如果车是高端带有防盗系统的车辆可以考虑不买。
车损险、商业三责险、交强险、不计免赔险属于基础险种而划痕险、玻璃险、盗抢险等附加险种，是否投保还需要好好算一算：以一辆15万元左右的车为例，2000元保额的划痕险，保费约为400元；在未购买不计免赔险的情况下，保险公司规定最高理赔额为85％。当消费者的车辆有划痕需要500元的修理费时，保险公司最高支付425元，消费者自己支付75元。
如果此车在当年只需进行划痕险理赔时，那第二年投保时商业险折扣率将从最低的7折左右变为8折左右，以4000元商业险来算，损失为400元。也就是说，为了得到425元的保险赔偿，消费者将支付保险费、修理费、折扣损失共计875元。
另外，如车辆被划伤或者砸碎玻璃，找不到肇事者，划痕险和玻璃险的最高理赔额为70%，只买其它险种的则不予赔付。
14时20分，办完相关手续后，李胜国准备去吃个饭，可电话又响了。“有的时候恨不得把电话扔了或者关机。”李胜国没有按下接听键说着。电话不停地响着，李胜国拿起了电话，按下接听键，很专业地说道，“您好……”
放下电话，李胜国在一家小商店门口停了下来，买了两根火腿肠、一个面包、一瓶矿泉水后，又开着车赶往现场。“赛博特附近一个车主要定损……很多时候都吃不上饭，每次吃饭都是找个空隙……”李胜国说，现在还不是车祸最多的时候，最忙的时候是冬天，车祸特别多，经常一个案子还没做完，紧接着又接到一个案子，每个业务员手上都可能有三到四个案子积压着。“吃不上饭很正常，经常就是馕或者面包，就着矿泉水就解决一顿饭。”
在李胜国处理的案子中，很多案子是因为忘记续保时间或者是忘记审核驾照而不能赔付，因此，李胜国表示，车主在投保车险时应认真阅读合同条款，了解“赔什么”与“不赔什么”，切忌投保车险后就不闻不问，同时也要参照保险条款注意安全驾驶，避免出现“低级失误”影响了理赔。[乌鲁木齐晚报]
————————————————————————————
草根博览推荐阅读以下相关文章 ：
