从2011年5月10日开始计算，持有三期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满12个月按发行利率计息并扣除180天利息；持有第五期和第六期满12个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。
我对这几期国债有如下看法，供您参考：
CPI在不断攀升；人民币对美元的汇率也不断攀升；当局说，今后五年内工资要翻番。这些都预示着人民币存款利率也将不断提高。在这种情况下，老年人怎样使自己仅有的一点养老金贬值得少一点呢？买股票和基金吗？动荡得太厉害，不敢用保命钱去冒险；买黄金吗？最近又在疯涨，有谁知道下一步会是怎样呢？不敢盲目凑热闹。想来想去，还是稳妥一点好。就买定期、买凭证式国债或电子式国债吧。
在这三种储蓄品种中，我认为电子式国债是最好的。它有四样好处：
第一：在这三个储蓄品种中，利率是最高的：目前，一年期电子式国债的利率是3.7 % ,一年期定期存款的利率是3.25 %，一年期凭证式国债的利率是3.45 %，因此，本期一年期的电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.45 %和0.25 %；
三年期电子式国债的利率是5.42 % , 三年期定期存款的利率是4.75 %，三年期凭证式国债的利率是5.18 %，因此，本期三年期电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.67 %和0.24 %；
五年期电子式国债的利率是6.0 % , 五年期定期存款的利率是5.25 %，五年期的凭证式国债的利率是5.75 %，因此，本期五年期电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.75 %和0.25 %。
第二：每年都能提取一次利息：电子式国债的利息是每年提取一次，如果您不是提前兑取的话，这个利息是票面利息，没有折扣；定期存款和凭证式国债是到期后一次付清本利。因为提前取出的利息还可以再让它产生利息，因此，经过我计算：五年期电子式国债的年利率实际上可以达到6.5 % .
第三：提前兑取时利息也是最高的：虽然三种存款都可以提前兑取，但是，提前兑取定期存款时，是按活期存款付息的，利息损失很大；提前兑取凭证式国债时，是按降低利率的方法付息的；而提前兑取电子式国债时，是按扣掉一定的付息天数的方法来计算利息的。
在这三种存款方式中，显然，提前兑取定期存款的利息损失是最大的。两种国债孰优孰劣呢？经过计算可以知道：还是电子式国债对储户有利。为什么？让我们以存10000元，期限为五年，存满整整二年就提前兑取为例，计算一下两种国债的利息吧：
对凭证式国债，当存满两年，但是，不满三年时，利率是3.69 %。因此，储户得到的利息是10000元×（0.0369÷360）×（365×2）=748.25元。这相当年利率是3.74 %；而电子式国债的利息是10000元×（0.06÷360）×(365天×2—90天)=1066.7元。比凭证式国债多318.4元。这相当年利率是5.33 %。要知道，二年期定期存款的利率仅是4.15 % 。也就是说，如果您买了五年期的电子式国债的话，两年期满后提前兑取时，其利率比竟比两年定期的利率高1.18 % 。这是没有想到的吧！（我算得对吗！我估计，如果财政部的人看到我的这个博客的话，下期发行电子式国债时，他们会把扣90天改为扣120天的。）
第四：起息日有优惠：定期存款和凭证式国债的起息日是从你购买的那天计利息的；电子式国债的起息日是发行日那一天，所以，如果您在发行日以后的十一二日内能买到，利息还是从起息日计起，这等于多付给您一些利息。
就评这四条，我认为还是买电子式国债划算。所以，我极力向网友们推荐电子式国债。如果您不想炒股、买基金，我认为买电子式国债是最佳选择。另外，许多人认为，在银行将频繁加息的预期下，购买长期国债是不划算的。但是，通过我的计算后，您会改变看法的。您总不能手里拿着钱静等加息的吧！如果您买了这个品种后，觉得有更高利率的品种，准备提前兑取时，电子式国债的提前兑取利息也是最高的。
第五：可以提前部分兑取：凭证式只能一次取出，不能部分兑取。定期存款可以部分兑取，但是，提前取出的利息只能当活期利率对待，损失太大了。电子式则可以部分提前兑取，利率不低，剩下的还可以继续享受原来的利率。很人性化的。
我在想：为什么电子式国债有这么多优惠？我猜想：这是政府对弱势群体的一种“倾斜”。因为电子式国债只向境内个人发行，机构不准买，而且也有购买上限。购买定期存款和凭证式国债时，则没有这些限制。
我还在想：电子式国债有这么多优点，为什么反而受冷落呢？原因是人家商业银行是以赚钱为目的的，他们并不希望储户把钱都买电子式国债，他们希望你把钱都买成定期存款，这样，他们就会可以转手倒卖，贷款给另外一些弱势群体，赚更多的钱。所以，商业银行并不积极宣传电子式国债。另外，储户们习惯了买凭证式国债，有个收款凭证，心里也踏实。因为人们对电子式不熟悉。特别是见到“电子式”这三个字就有点发怵。其实，“电子式”这三个字，跟储户并没有什么关系。如果说有关系的话，那就是容易买到。不会出现这家银行卖光了，那家银行卖不出去的情况发生，因为是全国联网的。
我建议您登录财政部网站，到“国债管理”板块下载财政部2011年第22号公告看一下，然后再来看我这篇文章。并评论我这篇文章。让我们交流心得吧。
这种分析法有什么不妥，务请网友指正。因为这是我看过财政部的公告后就马上写的，没有多少深思的时间。
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