第一个收费项目是 ATM 取现。ATM 取现的费用是两分五到三分五之间的月息，是正常刷卡手续费的三倍还要多。因为取现是有两部分的一个费用，第一个取现手续费。根据银行不一样，收费不一样，一般是 1%的一个取现手续费，有些银行会收取 2%的一次性的取现手续费。第二个是利息，因为取现是没有免息期的，从取现那一刻开始，每天都是收取万分之五的日息，每个月也就是 1.5%的月息。那么 两 部 分 费 用 合 计 下 来 月 息 呢 ， 是 在2.5%-3.5%之间，ATM 取现是两分五到三分五的利息。
那么信用卡第二个收费项目叫超限费，这个费用差不多是正常刷卡的七倍，比如说广发银行，平安银行，如果说额度用完了，那么在额度之外的消费，它也是可以消费成功的。一般他可以超过固定额度的 10%，超限的这部分如果账单出来了你还没还，那么就要被收取到 5%的超限手续费。另外超限部分还有另外一种可能，就是你的信用卡办了分期。比如说你有一张十万元额度的信用卡，那么你办了分期，但分期出来了之后，他那个账单会提前出来，比如说出来 1 万的一个账单，那么在你账单出来之前，你就会出现额度是负数的情况，那么你就会被收取超限费了。
信用卡收费的第三个大坑叫滞纳金，是正常刷卡的七倍以上，什么是滞纳金呢？就是你连最低还款的那部分，都不能全额还清，那么未还清的部分会处于 5%的滞纳金罚息。而且这个滞纳金罚金是按照月复利来计算的。5%的月复利是什么概念？就是说，如果你遇到了，你是根本还不起的，只能等着银行去法院起诉你，然后你就等着去坐牢了。大家可以拿出手机来算一算，这个 5%的月复利是个什么概念。如果说你欠款2万的话，那么七年翻 60 倍，十年翻 350 倍，15 年翻6517 倍，如果你欠银行 2 万块钱，5%的月复利给你计息的话，7 年后复利滚存到 120万，10 年之后复利滚存到 700 万，15 年后复利滚存到 1300 万。
那么我们再来看一下，信用卡另一个盈利模式叫联盟商家。联盟商家如果你去真实消费的话，那么刷卡是没有手续费的，手续费是被这个商家自己给出了。每家银行的信用卡中心的基本都会有联盟商家，他们盈利就像美团模式，他们通过网点的大屏幕，还有APP，短信等方式，把这个基数很大的一个客户量引流到联盟商家去消费，因为这个联盟商家会通过一些打折促销，来做一个活动。这个银行只要把他自己的客户引流到这个联盟商家去消费，营业额的部分银行大概
有 2%-5%的提成，所以这个利润也是比较高的。所以你去联盟商家消费的话，你会占到很多便宜，是有助于你提额的。并且你会薅很多的羊毛，像很多的商圈，用浦发银行的信用卡去吃烤肉，他会随机打到五折，那么你吃 400 块钱的烤肉，有可能你只需要付200 块钱就可以了。
信用卡收费的第五个项目叫最低还款，这里也是一个非常大的坑，很多人应该都还过这个最低还款。那么最低还款的月息是 1.5%，是正常刷卡的 2.5 倍左右。最低还款的利息是怎么来计算呢？最低还款是没有免息期的，这个利息从消费的那天算起，也是全额给你计算利息，每天万分之五的日息，那么月息就是 1.5%，就是一分五的月息。这里要特别强调一点，他算利息的金额是全额计算利息的。全额计算利息是什么概念？只要你没有全额还清都算最低还款，都要全额给你
算利息，还掉的部分也依然计息。
比如：单张信用卡负债 99805，还款 99800元，欠款 5 元，也算最低还款，按 99805 全额算利息！利息 1500 元！给大家举个例子，比如说你单张信用卡负债是 99805 元的话。那么如果你还款还掉99800 元，你欠着他五块钱没有还，那么也算最低还款。等你账单出来的时候是按99805 元全额给你计算利息的，账单出来之后差不多是 1500 元的利息，那你之前欠他五块钱，结果你的利息要付掉 1500 元。这个是最低还款的大坑，很多人可能都已经中了这个圈套。很多人在还款的时候总是把那个零头不还，所以都被收到高额的一个手续费，一个最低还款的利息全额罚息。
咱们再看一下信用卡收费的第六个项目叫信用卡的分期。分期有两个，一个是账单分期，第二个是备用金贷款分期，这个分期的月息是按减本不减息来算的，差不多到一分三到一分九之间，费用是正常刷卡的两倍到两倍半左右。这个分期相对平常那些贷款，小贷利息是非常低的，只有平安普惠贷款的一半，小贷公司贷款的一半到三分之一。
先来看一下账单分期，分 3 期，6 期，12 期，24 期，18 期，36 期等等，账单分期的手续费根据银行不同，他会有所不同。费用呢，叫做手续费，他不叫利息，实际上是一种减本不减息的还款方式，每期的利息都是按全款来计算利息的，还掉的部分仍然按全额来计算利息。
所以说你想省钱，也想提额的话，那么要减少这个账单分期，分期的利息比较高，利息高的说明你是高风险客户，说明你比较缺钱，当然提额就可能跟你就没多少关系了第二个是备用金贷款的分期，备用金贷款分期利息会比这个账单分期要便宜点，费用呢一般是正常刷卡的两倍左右，但是相比于小贷公司也是比较划算的。计息方式也是减本不减息的，他那个叫手续费，不叫利息，也是全额来计算利息的。你分期 10 万不管你还了多少，每次都是全额计算利息，所以大家要注意了，分期大家要特别注意，很多银行分期一旦你提前结束，你也该付多少利息还是一分不少，全部要付给他的。中信银行的话还是比较有良心的，如果你分 36 期，你还了三次就要提前结清的话，那么他不是全额罚息的，他是剩余未还部分的，是有 3%的罚息。
信用卡分期也是一个很大的坑。比如说你分期十万元每期的利息都是按照十万元全额来给你计算利息的，你还到第 12 期了，已经还了 9 万，剩余 1 万块钱，利息仍然按 10万块钱全额来计算利息，还了 9 万的部分也重复计算利息。折合下来这种利息实际上是银行正规减本减息贷款的 1.82 倍，所以信用卡分期手续费 0.75 的话，那么折合下来实际利息在 1.36%左右。
我在课程开篇的时候有说过，会教大家避开信用卡的一个大坑，教你每年节省 2000 到两万元，这个图片大家仔细分析就可以看到，有些人真的每年可以帮你省到 2 万多块钱，因为你 POS 机刷卡对比直接信用卡分期，如果每次你都用十万元的一个资金，那么分期一年会比直接刷卡会多付 4680 元。如果说你有 50 万资金在用着的话，那么每年你通过这种方式可以给你省掉将近3万块钱的一个费用。
信用卡一个收费标准，里面有个最大的坑，就是信用卡的第七个收费标准，叫刷卡消费。这个坑不是银行带给你的，是这个支付公司，你的 POS 机带给你的。刷卡消费的话，银行固定才收得到 0.45%，这个还说的是标准类的。说的是你的 POS 机比较正规，没有给你挑码的前提下，银行是非常微利的。他 0.38 的成本，他收得到 0.45%，那就是你刷卡 1 万块钱，他赚得到七块钱，这 1万块钱是银行花成本买进来的，成本根据国家发改委和中国人民银行商户收费标准来。收费的比较著名的 96 费改文件就是 2016年 9 月 6 号发布的一个费率改革文件，文件中明确规定了是按三种标准来收费。收费商户分成三个大类，第一类是标准类。标准类你刷 1 万，银行固定收取得到 45 块钱。你刷优惠类的话，像民生类，比如说加油站，超市，水电煤气费，大型仓储式卖场，还有保险等等，这些都属于优惠类。优惠类你刷 1 万银行才收得到 20 块钱，成本是 38，她会亏掉 18 块钱。第三类是公益类，你刷卡银行是一分钱都收不到的，就是你每刷 1万他会亏掉 38 块钱，刷 100 万会亏掉 3800，相当于银行完全在亏钱。
在中国人民银行官网上有明确的规定。银行的资金成本在我们开篇的时候给大家算过了，大概是 0.38。你刷到什么类别是由你的 POS 机来决定的，刷卡的银行是赚钱还是亏钱，也是由你用的 POS 机来决定的。如果说你刷卡不当，那么不管你是因为什么原因让银行亏钱，银行的都会强迫你办理分期，让你选择两倍甚至三倍以上的费用来用信用卡。如果你用的 POS 机用的好，每一笔都让银行赚到钱，那么额度就会涨得很快，费用也是最低的。但是如果你用 POS 机刷卡，银行总是亏钱，那么银行会经常打电话让你办分期，如果你分了，那么费用是正常刷卡的两倍多，你如果说不分，那么银行会毫不犹豫给你降额或者封卡。所以，刷卡消费是信用卡收费项目里最大的一个坑，大家一定要养成一个良好的刷卡习惯，这样才能保证信用卡提额度。
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