一边是电商在互联网金融领域的左冲右突，比如说支付宝[微博]推出的“余额宝”增值服务平台已正式上线，短短几天内用户就超过100万，为金融“脱媒”做了又一有力注解；一边却是国内知名电商“亿佰购物”的关闭，引发了与之合作的银行与客户间的纠纷。
“亿佰购物”关闭的消息在网上传出后，记者多次拨打其客服电话但已无法接通，其门户网站也无法打开。因为消费者购物多采取信用卡分期付款方式，一些未拿到货物的客户仍然在继续支付货款，部分担心“钱货两空”的客户已经组建“亿佰购物声讨QQ群”进行维权，同时把质疑的矛头指向了银行，认为为他们办理信用卡的银行也难脱干系。
与此前众贷网以及一些团购网的关闭类似，“亿佰购物”的关闭本是电商行业正常的业态演变，是市场竞争和优胜劣汰的自然结果，但是却因与银行合作、涉及到银行信誉而变得复杂、难以厘清。一个疑问由此产生，日趋繁荣的互联网金融未来会形成何种业态？作为专业的信用卡分期付款商城，“亿佰购物”的商业服务模式曾经被人所津津乐道，商业银行也借此获得过不菲的客户资源和收益。或许，最终的互联网金融业态需要在创新实践中才能形成，眼下蓬勃发展的第三方支付、网络贷款以及由阿里巴巴[微博]、宜信为代表的财富管理平台，还要经历一个业态变迁。但可以肯定，作为一个新兴还未完全成熟的行业，电子商务还将经历一个大浪淘沙的过程，才能最终形成一批实力强、市场占有率高、有核心商业模式的平台，中间的市场淘汰过程中，银行应做好风险估计和预案。
面对汹涌而至的互联网金融的冲击，许多银行加快了向这一领域进军的步伐，其中与电商合作成为重要渠道。业界人士分析，相对于业务和技术的融合，互联网金融发展最难解决的是信誉的融合。因为银行自身代表着很高的信誉，而许多客户也正是看到了银行的信誉，才对与之合作的电商平台青睐有加。
然而，电商本来就是一个新兴行业，出现经营波动在所难免，某种意义上说，电商也是银行的客户之一，如果电商与消费者之间出现交易纠纷或者偿付风险，与之合作的银行难免会受到牵连。在我国信用体系仍不完善的今天，银行与电商业务的交融也意味着风险的交汇，在抢夺互联网金融这块蛋糕时，如何做好风险隔离成为不容回避的主题。
创新不能被束缚，否则就会失去生命力和竞争力。随着信息技术的运用以及大数据时代的到来，许多具有创新和改革精神的银行家都意识到，金融业与互联网的融合已成为不可阻挡的历史潮流。在互联网时代，老百姓的消费方式、支付渠道以及金融需求都发生了根本变化，商业银行的经营服务模式以及价值实现方式将会因此而颠覆。互联网金融的风生水起，也在很大程度上降低了银行开拓新客户资源的成本和风险，同时倒逼银行进行创新，推出更有效率的支付渠道和服务模式。
银行与电商的合作、博弈、创新，正打造出一个全新的金融生态链。而且随着核心业务的深入融合，金融业与电商间的边界开始模糊。但是，相较于银行成熟的运营模式和强大信誉，电商行业的业态模式、风险控制还有待成熟，行业演变中甚至会淘汰部分电商。探索研究与互联网业态相匹配的风险处置和监管机制，开始成为监管部门的重要课题。以取得“开门红”的“余额宝”为例，近日监管层在肯定其为市场创新的积极探索时，也点名批评其销售“违规”，要求限期补充备案。
有专家指出，互联网金融发展要突破“信誉融合”瓶颈，关键是要建立起互联网信用体系以及风险处置机制。尤其是向金融领域进军的电商应当深刻理解金融的实质，本身是经营信誉和风险的行业，如此才能应对可能出现的偿付、流动性以及信用危机，才能获得长久发展能力。而银行在选择合作电商时，也应当对可能出现的信用风险进行充分评估和提前演练。在“亿佰购物”关闭前，实际上已有许多银行提前在官网上公告，已与之停止邮购电购业务合作。不过，许多不知情的消费者并不买账，在银行与这些消费者博弈之时，有可能会出现客户不及时还款而影响自身信用，而银行却承担声誉损失“两败俱伤”的局面。
在互联网金融发展的众多商业模式中，目前只有第三方支付得到了严格监管，但对网络贷款、众筹融资以及正在试水的财富管理，还存在着监管空白。如果互联网金融出现交易纠纷，消费者的维权渠道和法律依据仍然缺乏。要维护互联网金融新生态的良性运转，建立与之相适应的监管体系，现在应当破题。
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