银行是一个高风险的行业。特别是在金融危机的大背景下，银行站在风口浪尖，各种金融风险及其变种日益显现。以前许多看似不可能发生风险的业务、产品，不断沦为犯罪分子的道具。如客户存款业务，以前存款不问来路，来的都是客。但如今这个习惯我们不得不改改了，因为来的不一定都是客。本文试图结合前台发生的活生生的案例，揭示个人存款业务的各种风险，并就如何防范个人存款风险提出自己的浅见。
一、个人存款风险的最新表现形式
1、汇款不签字赖账。
4月10日上午，某客户在办理一笔个人汇款时，在柜员按存款人填写的收款方信息，成功将款项存入其指定的账户后，按惯例将打印交易信息的存款凭条交客户签字确认时，客户拒绝签字，称“刚刚跟朋友联系，不需要汇了”，同时以“我没有签字，这笔钱就不能存进去”为由要求我行退款。后经柜员据理力争，并准备报警的情况下，客户才悻悻离去。
事后分析，该客户边办理柜台交易，边不停地打手机故意不和柜员交流，而且同时来几个人，办理业务时不停地和其他同伴说话，为自己反悔并拒绝签字埋下伏笔。
2、一证多户套取银行卡。
5月26日，可疑客户胡婷等四人到城中分理处办理储蓄卡，并提出每人办理20张的要求。该行先是按照业务规定进行公民身份信息联网核查，四人提供的身份证件均无异常，于是为四人办理了储蓄卡，但不同意办理这么多；同时向四人解释若因储蓄和结算的需要，根本没有任何必要办理多张银行卡，且银行卡收费，但其四人坚持办卡。经查，四人当天已累计办卡64张，而且全部是空户。次日，胡婷到永宁分理处办理卡挂失业务，称昨日办理的银行卡已遗失5张，该行为其办理了挂失补卡业务。经分析，这些人极可能是在套取银行卡片从事非法活动，遂向公安机关报了案，一审查，情况果然如此，这伙利用柜员机作案的人就是通过这种办法套取真实的银行卡片的。
3、代办开户调包。
2008年9月，一男子持他人身份证办理了两张储蓄卡。不久，该男子陪同另一客户来进账。填写进账单后，男子交给客户一张储蓄卡，并称钱已付清，要求发货。12日，客户取钱，发现所持是一张空卡，遂要求赔偿损失2万元。经查看录像，男子在填进账单时调了包。后经法院审理，因银行在开卡时存在过失，判决赔偿1万元。
二、个人存款业务风险高发的成因
1、监管部门对银行的要求日益严格，银行开始承担大量不属于业务范畴的监管职能。如为了反洗钱的需要，监管机构要求银行进行诸如大额现金的报备、实名制开户等，而按照《商业银行法》对存款人的保护要求，银行应当遵循存款自愿、取款自由的原则，即存款不问来路，取款不问去向。但这几年随着监管的加强，这些原则已经被打破，客户到银行来办事，如果不是本人或者没带身份证，将会遇到意想不到的麻烦。
2、银行在诉讼主体中的劣势，客观上不利于银行风险的防范。这几年，客户与银行打官司的案子不少，鲜见银行胜诉的。这些案子中，有的当然是银行过失造成的，应该承担相应的责任，但假如责任不明或银行证据不足，法院往往偏向保护客户，即所谓弱势群体，从而使银行蒙受损失。如果受保护的都是普通客户，倒也情有可原，但针对银行内控漏洞故意为之的也大有人在。这也是近年银行诈骗案、逃废债增多的原因之一。
3、客户的粗心和对金融知识的缺乏使犯罪分子有机可乘。如前面例子中的调包案，如果客户认真核对或现场查询一下余额，此事就不可能发生。但一旦出事，客户往往以种种理由反告银行。本案中因为是代理开户，给客户以口实，从而造成银行承担连带责任。
4、针对银行或银行客户群体作案，犯罪效果更快更直接，对犯罪分子更有诱惑力。这是因为银行交易的都是货币，一旦得手，就是货真价实的金钱，这是它与一般物体诈骗最大的不同，少了销赃这个环节。所以这些年针对银行的犯罪越来越多，有些是防不胜防。
5、内部精细化管理不够，操作风险时有发生。前台操作风险的形成，看似柜员一个人的责任，其实很多情况下是多个部位、岗位、环节不连续或同时不严格执行制度造成的。如：长期在相同环境下程式化操作引发的管理疲劳和操作疲劳，自觉或不自觉的简化程序、放松标准，让违规行为通行；面对繁重的工作压力，过多强调客观原因，将违章操作视为不得已而为之；柜面操作环节多、授权内容繁琐、人员配备不够或客观条件不具备，制度难以执行；合规和风险意识淡薄，过于亲信他人。这些都是风险产生的温床。
三、个人存款业务风险的防范措施
1、加强业务学习，不断增强全员的风险防范能力。随着监管的加强，针对银行的法律法规越来越多，如果不及时学习，很有可能犯下无心之过，从而给单位和个人带来损失。因此首先要加强对内外部制度的学习，不当法盲；其次要加强对员工的风险教育，凡是制度要求的都要努力做到，增强对制度的敬畏感；再次要加强风险提示，做到警钟长鸣。
2、完善业务流程，加强流程控制，逐步实现人控向机控的转变。如前面提到的无卡无折存款，如果系统在完成交易前做一个停顿，提示要求客户签字，并且凭证上提示客户一旦存入他人账户将不可撤消，这样就能有效避免类似风险的发生。此外还有身份核查和大额交易报备，如果实现了系统联动，可最大限度的减少人为差错的发生。
3、建立内部提示系统，不给任何人可乘之机。随着社会的进步，人们开始日益重视个人信用的建立，人民银行建立的征信系统正越来越被金融行业和广大客户所认可。但进入这个系统的客户资料目前仍以信贷违约为主，与国外成熟的征信系统相比很不全面。如果在这个系统完善之前，银行能自主开发出一个内部提示系统，将信用卡欠费、恶意违规、拖欠年费、拖欠小额管理费等的客户信息全面纳入内部提示系统，使问题客户无处可逃，对清理系统资源、提示客户清户、防范操作风险，必将取到重大作用。
4、尽快完善网点转型后的相关管理制度，进一步强化内部控制。网点转型在对网点功能重新定位的同时，也相应调整了柜员的职责定位。网点的职能布局、人员岗位包括思想意识都发生了很大变化，但很多核算工作并没有完全剥离，柜员的会计职能、管理职能以及控制职能仍然保持原有状态，配套的机控措施没有跟上，加大了柜台操作风险。因此，网点转型后，还需要完善相关管理制度，进一步细化管理，强化内控，确保操作风险得到有效控制。
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